Un transfert par chambre de compensation automatisée (ACH) est la méthode la plus courante pour transférer de l’argent vers et depuis des comptes bancaires. Le réseau ACH est impliqué dans pratiquement tous les types de transactions électroniques, y compris les achats en ligne, le dépôt direct des chèques de salaire, les paiements hypothécaires et les transferts entre clients de différentes banques. La plus grande alternative à ACH sont les virements électroniques, qui se produisent immédiatement et reposent sur un réseau distinct.
Différents types de transferts ACH
Bien que le terme puisse sembler compliqué, la plupart des clients des banques comptent sur les transferts ACH chaque mois. Il existe deux types de transactions traitées par le réseau ACH : le dépôt direct et le paiement direct. Les dépôts directs représentent tout paiement du gouvernement ou d’une entreprise à un individu, tandis que les paiements directs sont utilisés par les individus et les entreprises pour transférer de l’argent à quelqu’un d’autre.
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Dépôt direct par ACH
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Paiement direct par ACH
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Par exemple, lorsque vous configurez le paiement de factures en ligne ou établissez un paiement mensuel récurrent sur un prêt, votre banque autorise une transaction de débit ACH qui « tirera » le montant spécifié de votre compte chèque et l’enverra au bénéficiaire. Si vous avez déjà envoyé de l’argent à un membre de votre famille ou à un ami dans une autre banque, vous avez utilisé un service comme Venmo ou Chase QuickPay pour « pousser » l’argent via une transaction de crédit ACH. Notez que si le réseau ACH est utilisé par les banques pour couvrir les demandes de transfert en ligne, le système lui-même n’est pas connecté à Internet.
Transférer et recevoir des fonds avec ACH
Si vous utilisez un compte bancaire pour envoyer et recevoir des fonds par voie électronique, vous utilisez probablement déjà régulièrement l’ACH. En tant que client de la banque, vous verrez rarement la banque faire référence à vos options de transfert en tant que transactions ACH, mais cela ne change rien au fait que le réseau ACH sera impliqué. Comme les transferts ACH sont presque toujours gratuits, il n’y a pas lieu de s’inquiéter de savoir lesquelles de vos transactions bancaires sont traitées par ACH. Outre les applications de paiement de personne à personne, les clients des banques ont plusieurs options qui impliquent des transferts ACH.
De nos jours, la plupart des banques ont une gamme complète de services bancaires en ligne disponibles sur leurs sites Web, de sorte que faire un transfert électronique ne nécessite pas plus de quelques minutes devant l’ordinateur. Si vous cherchez à mettre en place un paiement automatique ou à effectuer un achat auprès d’un commerçant en ligne, vous pouvez également visiter le site web de l’entreprise que vous avez l’intention de payer. Chaque fois que vous utilisez votre numéro de carte de débit pour passer à la caisse sur Amazon ou payer votre loyer, vous autorisez un transfert ACH à partir du compte courant lié à cette carte. Notez que les cartes de crédit ne font pas partie du réseau ACH et qu’elles sont traitées à l’aide d’un système différent.
Combien de temps prennent les transferts ACH ?
Un facteur majeur que vous devriez considérer est la vitesse du transfert. Les transferts de crédit ACH prennent généralement un à deux jours ouvrables pour être traités, tandis que les débits ACH sont traités en un jour ouvrable. Cela garantit que les débits ACH – qui sont souvent des paiements urgents sur des factures, des prêts ou des abonnements – arrivent toujours à temps. Les virements ACH, en revanche, peuvent connaître des délais un peu plus longs. Cela dépend généralement du moment de la semaine que vous choisissez pour demander le virement ACH.
Les virements ACH sont gérés par les banques, ce qui signifie que le réseau n’est actif que pendant les jours ouvrables. S’il vous arrive d’effectuer un virement important un vendredi ou pendant le week-end, il se peut que la transaction ne se reflète dans le solde de votre compte que la semaine suivante. Vous pouvez payer un supplément pour accélérer un transfert ACH avec paiement le jour même, qui est réglé en deux lots chaque jour. Les transferts ACH le jour même déposés avant 10 h 30 HNE sont réglés à 13 h, tandis que les transferts le jour même déposés avant 14 h 45 HNE sont réglés à 17 h.
Les transactions ACH de plus de 25 000 $ et les transactions ACH internationales ne sont pas admissibles au traitement le jour même. Idéalement, vous devriez essayer d’éviter de vous faire prendre par des frais de compte inutiles. La façon la plus simple d’éviter les retards avec ACH est de programmer des paiements automatiques pour vos dépenses récurrentes. En choisissant une date bien avant l’échéance de votre facture ou de votre paiement, vous vous assurerez que le réseau ACH a toujours suffisamment de temps pour que vos fonds soient transférés au bon endroit.
Virements télégraphiques contre transferts ACH
Si vous vous trouvez pressé par le temps, vous devrez peut-être envisager des alternatives au réseau ACH. Les virements électroniques, qui sont la transaction non ACH la plus courante, se traitent beaucoup plus rapidement que les transferts ACH, ce qui en fait la méthode de choix pour les affaires urgentes. Cependant, les virements télégraphiques coûtent aussi beaucoup plus cher en frais ; les banques facturent à la fois l’expéditeur et le destinataire d’un virement télégraphique, ce qui les rend beaucoup plus coûteux que le transfert ACH standard. Vous pouvez vous attendre à ce qu’un virement télégraphique coûte 10 à 15 $ pour le destinataire et jusqu’à 50 $ pour l’expéditeur.
Les virements télégraphiques sont également un meilleur moyen d’envoyer de l’argent à l’international. Le réseau ACH étant basé aux États-Unis, vous constaterez souvent que les banques à l’étranger n’y participent pas, ce qui rend impossible de leur envoyer de l’argent par le biais de transferts ACH. Les virements électroniques restent donc la seule option viable pour les transactions internationales dans les banques ordinaires, ce qui peut être pénible pour les personnes qui n’aiment pas payer des frais élevés. Bien qu’un certain nombre de services d’échange en ligne comme TransferWise et PayPal vous permettent d’envoyer de l’argent à l’international à des prix plus bas, ces méthodes reposent souvent sur les transferts ACH. Malgré leur coût, les virements électroniques restent le moyen le plus rapide et le plus fiable de transférer des fonds vers un autre pays.