Retraits de prêts 401(k) : Limites, conditions et considérations

Nous connaissons tous l’importance de planifier l’avenir, et pour beaucoup de gens, cela signifie participer à un 401(k) parrainé par le lieu de travail. C’est franchement l’un des moyens les plus faciles et les plus efficaces d’épargner pour votre retraite. Mais de nombreux plans 401(k) ne se limitent pas à assurer vos années d’or. Un nombre croissant de programmes permettent aux participants d’emprunter sur les fonds propres de leurs plans 401(k), fournissant des prêts à faible coût qui peuvent être une véritable aubaine en cas d’urgence financière. Bien sûr, emprunter sur votre épargne-retraite n’est jamais une situation idéale, mais en cas de crise, c’est une option à envisager. Cela étant dit, il y a quelques pièges à éviter si vous envisagez un prêt 401(k), et il est important de comprendre les avantages et les inconvénients d’emprunter à votre fonds de retraite avant de vous mettre dans le pétrin.

Les bases des prêts 401(k)

Chaque programme 401(k) est différent, et aura ses propres restrictions et exigences concernant les prêts. Vous devriez parler avec votre employeur, ou avec le responsable du département RH de votre entreprise, pour apprendre comment votre plan de retraite est géré et comment il aborde les prêts à court terme. Cependant, il existe certaines caractéristiques de base qui sont communes à la plupart (sinon à tous) les programmes, et un bref examen devrait vous donner une idée générale du fonctionnement des prêts 401(k).

• Allocations de prêt minimales – La plupart des programmes ont un montant de prêt minimum. Typiquement, il sera d’environ 1 000 $. Cela peut en fait être quelque peu bénéfique, car cela décourage les employés de contracter plusieurs prêts à court terme pour des besoins plus occasionnels.
• Limites maximales de prêt – En général, les prêts 401(k) sont limités à un maximum de 50 000 $ ou 50 % du solde acquis de votre fonds de retraite. Dans la plupart des cas, vous ne serez autorisé à emprunter que sur le montant que vous avez versé dans votre 401(k), et non sur les fonds correspondants versés par votre employeur.
• Conditions de remboursement – Les prêts personnels effectués sur votre 401(k) ont une durée de remboursement maximale de 5 ans. Certains programmes permettent des prêts immobiliers prolongés, mais même dans ce cas, les conditions de remboursement sont assez restrictives, étant généralement plafonnées à 15 ans.
• Structure de remboursement – À quelques exceptions près, les paiements sur un prêt 401(k) sont déduits de votre salaire en versements égaux jusqu’à ce que le solde soit remboursé. Gardez à l’esprit que ce montant est en sus des contributions régulières à votre fonds de retraite.
• Taux d’intérêt – L’intérêt sur un prêt 401(k) est calculé à un taux fixe. En règle générale, l’intérêt est fixé au taux préférentiel actuel plus 1 %.
• Frais supplémentaires – Il y a presque toujours des frais et des charges supplémentaires associés aux prêts 401(k). Ceux-ci peuvent aller de frais de traitement nominaux, à des frais de maintenance annuels.
• Produits imposables – Le produit d’un prêt 401(k) est exonéré d’impôt, en supposant que vous remboursiez le prêt à temps et en totalité. Si vous ne remboursez pas le prêt, il sera considéré comme un revenu et vous devrez payer des impôts sur le montant total.

Les avantages d’un prêt 401(k)

Bien qu’emprunter à votre fonds de retraite ne soit pas idéal, cela présente quelques avantages distincts par rapport à la prise d’un prêt à court terme auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit. Tout d’abord, la procédure de demande est relativement simple et, dans de nombreux cas, elle peut même être effectuée en ligne. Il vous suffit de vous connecter à votre compte, de remplir un formulaire et de cliquer sur quelques boutons. Si vous demandez un prêt personnel, on ne vous demandera même pas à quoi sert l’argent. Une fois votre prêt approuvé, vous pouvez même faire déposer les fonds directement sur votre compte bancaire. Par rapport aux prêteurs traditionnels, la demande d’un prêt 401(k) est remarquablement rapide et facile.

Le deuxième avantage le plus important d’un prêt 401(k) concerne les intérêts. Avec un prêt traditionnel, l’intérêt que vous payez va directement à l’institution prêteuse. C’est le prix que vous payez pour le luxe d’emprunter de l’argent à une banque ou à une coopérative de crédit. Cependant, avec un prêt 401(k), les intérêts que vous payez sont reversés à votre fonds de retraite. Essentiellement, vous empruntez de l’argent à vous-même et vous récoltez les bénéfices des intérêts payés. N’oubliez pas que si le produit de votre prêt est exonéré d’impôt, les intérêts de ce prêt ne le sont pas. Pourtant, l’équilibre joue presque toujours en votre faveur.

Les inconvénients d’emprunter à votre épargne-retraite

Les avantages des prêts 401(k) peuvent être clairs, mais il existe de nombreux inconvénients qui pourraient vous faire réfléchir à deux fois avant d’emprunter à votre fonds de retraite. Les dangers des prêts 401(k) sont nombreux, et ils ne doivent pas être pris à la légère.

• L’impact des frais – À première vue, les prêts 401(k) peuvent sembler assez rentables, mais en y regardant de plus près, vous constaterez que les différents frais associés à votre prêt peuvent augmenter considérablement son coût total. Outre les frais de traitement, il faut tenir compte des frais de maintenance annuels. Ceux-ci peuvent représenter jusqu’à 7,5 % du montant total du prêt. Cela peut augmenter considérablement le coût global de votre prêt.
• Coûts cachés – En plus des frais que vous devrez payer sur votre prêt, vous devriez également considérer le coût caché d’un emprunt sur votre fonds de retraite. L’argent que vous retirez, même temporairement, ne travaillera plus pour vous. Il sera retiré du marché, et vous ne toucherez aucun dividende sur ce montant jusqu’à ce qu’il soit entièrement remboursé. Vous perdrez également tout report d’impôt sur le montant que vous retirez.
• Les effets d’un marché changeant – Le marché des investissements est en constante évolution, et cela peut aller à l’encontre de vos intérêts à long terme lorsque vous empruntez à votre 401(k). Si vous contractez votre prêt lorsque le marché est bas, vous risquez de devoir racheter des parts lorsque le marché est en hausse. Cela peut gravement endommager vos investissements de retraite et vous coûter beaucoup plus que la valeur du prêt lui-même. Bien sûr, l’inverse est également vrai, mais c’est un pari dangereux, en particulier avec quelque chose d’aussi important que votre épargne-retraite.
• Impôts – L’un des avantages d’un 401(k) est que les impôts sont différés sur vos contributions. Alors que le produit d’un prêt n’est pas imposé lorsqu’il est déboursé, l’argent que vous utilisez pour rembourser le prêt aura déjà été soumis aux charges sociales. Essentiellement, l’intérêt sur votre prêt sera imposé deux fois – une fois lorsque vous rembourserez le prêt et une autre fois lorsque les fonds seront retirés au moment de votre retraite.
• Défaut de paiement de votre prêt – Le défaut de paiement de votre prêt ne peut pas nuire à votre cote de crédit, car vous empruntez effectivement de l’argent à vous-même. Cependant, cela peut avoir des répercussions sur vos finances. Si vous ne remboursez pas le prêt en temps voulu, il sera traité comme un retrait anticipé et, à ce titre, sera soumis à des pénalités et à des impôts. Cette dépense soudaine peut entraîner des problèmes financiers encore plus importants.

Les dangers du défaut de paiement

Bien que nous ayons abordé brièvement les dangers du défaut de paiement, le sujet mérite une attention plus soutenue. Le défaut de paiement d’un prêt 401(k) est une affaire compliquée, et bien qu’il n’ait pas d’impact sur votre pointage de crédit personnel, il peut entraîner des pièges financiers importants. Tout d’abord, tant que vous restez employé par la société qui contrôle votre 401(k), vous ne pouvez pas vous retrouver en défaut de paiement. Les déductions salariales régulières y veilleront. Toutefois, si vous démissionnez ou êtes licencié, vous n’aurez que 60 jours pour rembourser le solde de votre prêt. Si vous ne le faites pas, votre ancien employeur devra signaler à l’IRS que vous n’avez pas été en mesure de rembourser le prêt. Il sera alors traité comme une distribution pour cause de difficultés, et vous devrez payer des impôts sur le solde impayé, plus des frais de retrait anticipé de 10 %.

Un autre point à considérer est la taille de votre prêt impayé. Rappelez-vous, si vous êtes en défaut de paiement, le solde impayé sera traité comme un revenu imposable, et selon le montant dû, il peut vous faire passer dans une tranche d’imposition plus élevée, éliminant effectivement toutes les déductions ou tous les crédits prévus, et vous laissant avec une responsabilité financière inattendue.

Maintenant, il existe certains programmes 401(k) qui vous permettront de continuer à payer votre prêt impayé via un carnet de coupons, même après la résiliation. Cependant, même cela est problématique. Bien que cela puisse vous aider à éviter d’être en défaut de paiement et de faire face à une obligation fiscale massive, cela maintient également votre 401(k) lié à votre ancien employeur. Jusqu’à ce que vous remboursiez entièrement le prêt, vous ne pourrez pas transférer votre 401(k) dans une autre entreprise, ou le faire rouler dans un plan de retraite alternatif.

Autres options à considérer

L’emprunt de votre 401(k) peut être facile, mais il a clairement ses inconvénients. Avant d’envisager de retirer de l’argent de votre épargne-retraite, il peut y avoir de meilleures alternatives. Tout d’abord, et avant tout, que vous soyez confronté à une urgence financière ou non, vous devriez travailler activement à la constitution d’un fonds d’urgence sain. Cela signifie ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé qui fera travailler votre argent et vous fournira un filet de sécurité financière en cas d’urgence. Le simple fait de déduire un peu de votre salaire chaque semaine et de le placer sur un compte d’épargne à haut rendement peut faire une grande différence à terme.

Vous pourriez également envisager d’ouvrir un Roth IRA. Cela peut être un complément inestimable à votre plan de retraite actuel, vous permettant de générer un revenu non imposable pour vos années dorées. Mais un IRA peut également vous aider en cas d’urgence. Les fonds peuvent être retirés à tout moment, sans être soumis à des pénalités ou à des impôts supplémentaires. Bien sûr, vous réduirez vos revenus de retraite, mais vous pourrez éviter certains frais de prêt et paiements d’intérêts inutiles.

Certes, ces deux options nécessitent un peu de réflexion préalable, et elles ne peuvent pas être d’une grande aide en cas d’urgence si vous ne les avez pas déjà mises en place. Cependant, elles valent la peine d’être mentionnées, ne serait-ce que pour vous donner une idée de ce que vous pouvez faire pour éviter les prêts d’urgence à l’avenir. Une fois que votre situation financière actuelle s’est stabilisée, vous devriez songer à constituer un fonds d’urgence et/ou à augmenter votre plan de retraite existant avec un IRA.

Les urgences financières peuvent arriver à tout le monde, et quand elles arrivent, votre 410(k) peut être votre meilleure option pour un prêt à court terme abordable. Cependant, si emprunter sur votre épargne-retraite peut être facile, cela a ses inconvénients et ceux-ci ne doivent pas être pris à la légère. Si vous devez contracter un prêt 401(k), n’empruntez que l’argent dont vous avez besoin et prenez toutes les mesures nécessaires pour le rembourser rapidement et intégralement. L’un des principaux avantages de ces types de prêts est qu’il n’y a pas de pénalités en cas de remboursement anticipé, alors profitez de cette caractéristique et remboursez le prêt dès que possible. Rappelez-vous, vous empruntez contre votre avenir, donc vous devez procéder avec précaution.

Les propriétaires peuvent vouloir refinancer pendant que les taux sont bas

Les taux du Trésor américain à 10 ans ont récemment chuté à des niveaux records en raison de la propagation du coronavirus qui a conduit à un sentiment de risque off, avec d’autres taux financiers en baisse en tandem. Les propriétaires qui achètent ou refinancent aux taux bas d’aujourd’hui peuvent bénéficier de la récente volatilité des taux.

Vous payez trop cher pour votre hypothèque ?

Découvrez à quoi vous êtes admissible

.