Un guide du débutant pour comprendre les 401k

Le mot 401k est synonyme de retraite, mais combien d’entre nous connaissent réellement toutes les règles autour des 401k ? Nous avons fait cette FAQ pour vous guider à travers toutes les bases, mais plutôt que de vous forcer à lire réellement à travers tout ce… bâillement… discours financier, nous avons fait une table des matières pour vous.

1. 1. Qu’est-ce qu’un 401k ?
   2. Comment fonctionne un 401k ?
   3. Quels sont les avantages d’un 401k ?
   4. Quelle est la contribution maximale à un 401k pour 2018 ?
   5. Que se passe-t-il avec mon 401k si je change d’emploi ?
   6. Qu’est-ce qu’un IRA ?
   7. Comment un IRA est différent d’un 401k ?
   8. Quand pouvez-vous retirer de votre 401k sans pénalité ?
   9. Combien dois-je mettre dans mon 401k ?
   10. Quelles sont les pénalités si j’encaisse mon 401k de manière anticipée ?
   11. Quels sont les autres types de comptes de retraite ?

Qu’est-ce qu’un 401k ?

Un 401k est un compte de retraite parrainé par l’employeur. Il permet à un employé de consacrer un pourcentage de son salaire avant impôt à un compte de retraite. Ces fonds sont investis dans une gamme de véhicules tels que des actions, des obligations, des fonds communs de placement et des liquidités.

Comment fonctionne un 401k?

Un plan 401k est un avantage couramment offert par les employeurs pour s’assurer que les employés ont des fonds de retraite dédiés. Un pourcentage déterminé que l’employé choisit est automatiquement prélevé sur chaque paie et investi dans un compte 401k. Ils sont constitués d’investissements (généralement des actions, des obligations, des fonds communs de placement) que l’employé peut choisir lui-même.

Selon les détails du plan, l’argent investi peut être exempt d’impôt et des contributions équivalentes peuvent être versées par l’employeur. Si l’un ou l’autre de ces avantages est inclus dans votre plan 401k, les experts financiers recommandent de contribuer au montant maximum chaque année, ou aussi près de celui-ci que vous pouvez gérer.

Quels sont les avantages d’un 401k

Les avantages fiscaux du 401k sont difficiles à contester, car ils peuvent offrir aux travailleurs beaucoup de sécurité financière, notamment :

• La contrepartie de l’employeur

• Les allègements fiscaux

• L’abri des créanciers

Permettons de creuser un peu plus.

401k employeur match

Vous aimez l’argent gratuit ? Bien, maintenant que nous avons éliminé cela, un 401k jumelé par l’entreprise est fondamentalement cela. De nombreux employeurs proposent d’abonder les contributions des employés, soit dollar par dollar, soit 50 cents par dollar, jusqu’à une limite déterminée. Ainsi, par exemple, disons que vous gagnez 100 000 $ par an (#baller) et que votre employeur offre une contrepartie de 50 % sur les premiers 6 % que vous choisissez de cotiser. Si vous cotisez 6 % de votre salaire annuel (6 000 $), votre employeur versera 50 % supplémentaires de ce montant. Donc, 3 000 dollars gratuits.

C’est à votre employeur de décider quel pourcentage il correspondra, mais de nombreuses entreprises offrent une correspondance dollar pour dollar.

401k avantages fiscaux

Les avantages fiscaux des 401k sont comme la triple couronne des finances. Premièrement, les contributions sont avant impôt. Vous ne payez pas d’impôts sur l’argent jusqu’à ce que vous le retiriez au moment de votre retraite. (Au plus tôt, c’est à l’âge de 59,5 ans.)

Deuxièmement, vos cotisations 401k ne sont pas comptées comme un revenu, ce qui pourrait vous placer dans une tranche d’imposition inférieure. Le résultat : votre facture fiscale sera moins élevée pour avoir écremé de l’argent pour vos années ultérieures.

Troisièmement, votre épargne croît en différé d’impôt. Dans un compte d’investissement ordinaire, vos gains nets et vos dividendes seraient imposés. Mais dans un plan 401k, votre argent croît en franchise d’impôt tant qu’il reste dans le plan. Cela permet à vos gains d’être composés — ce qui n’est qu’une façon fantaisiste de dire, vos gains gagneront des gains.

401k abri des créanciers

Si vos finances prennent un virage pour le pire, vous n’aurez pas à vous inquiéter que les créanciers viennent chercher votre 401k. Votre plan de retraite qualifié est protégé par la loi de 1974 sur la sécurité du revenu de retraite des employés (ERISA) contre les réclamations des créanciers judiciaires.

Quel est le montant maximum de la contribution 401k pour 2020 ?

Cela dépend du plan de votre employeur. Mais, bonne nouvelle vous tous. Le maximum que l’IRS autorise pour 2020 est en hausse par rapport à l’année précédente. Actuellement, le plafond est de 19 500 $, mais votre employeur peut plafonner le montant en dessous. Pour les personnes de plus de 50 ans, le plafond augmente afin de les aider à se « rattraper » avant leur retraite. Ils peuvent cotiser 6 500 $ supplémentaires par an.

Que se passe-t-il avec mon 401k si je change d’emploi ?

Vous avez quelques options, mais celle que la plupart recommandent est un rollover 401k. Un rollover 401k est lorsque vous transférez vos fonds de votre employeur vers un compte de retraite individuel (IRA) ou vers un plan 401k chez votre nouvel employeur. Une option beaucoup moins populaire est d’encaisser votre 401k, mais cela s’accompagne de pénalités massives ; l’impôt sur le revenu et des frais de retenue supplémentaires de 10%.

Qu’est-ce qu’un IRA ?

Bien qu’il y ait beaucoup d’avantages à 401k, ils ne sont pas le seul plan de retraite dans le jeu. Un IRA est un compte de retraite individuel. Alors qu’un 401k ne peut être offert que par un employeur, un compte IRA peut être ouvert par un individu, qu’il soit associé à un employeur ou non. Cela signifie qu’ils sont la meilleure option pour les entrepreneurs indépendants sans employeur ou toute personne qui veut faire un peu de planification de retraite supplémentaire en plus de leur 401k.

Qu’est-ce qu’un Roth IRA?

Un Roth IRA est un type de compte de retraite individuel similaire aux IRA traditionnels à bien des égards, mais avec quelques différences significatives. L’une des principales différences réside dans les avantages fiscaux : avec un IRA traditionnel, l’argent que vous versez n’est pas imposé ; avec un Roth IRA, l’argent que vous retirez (une fois que vous avez atteint la retraite) n’est pas imposé. Les Roth IRA n’ont également aucune exigence sur le moment où l’argent doit être retiré t, ils peuvent donc être un bon outil pour transmettre la richesse à vos bénéficiaires si vous constatez que vous n’avez pas besoin de l’argent à la retraite.

Quelles sont les règles pour un Roth IRA?

Les Roth IRA ne sont disponibles que pour les personnes gagnant moins de 129 000 $ par an en tant qu’individu, ou 191 000 $ pour les couples mariés. Leur plafond de cotisation est de 5 500 dollars par an, ou de 6 500 dollars pour les personnes de plus de 50 ans. Contrairement aux 401ks et aux IRA traditionnels cependant, il n’y a pas de pénalité pour le retrait anticipé d’une partie de votre contribution.

Quels sont les plafonds de contribution des IRA traditionnels ?

Un IRA traditionnel a les mêmes limites de contribution qu’un Roth IRA : 5 500 $ pour la plupart des gens, 6 500 $ pour toute personne de plus de 50 ans.

Comment un IRA est-il différent d’un 401k ?

Les comptes 401K sont associés à votre emploi, car les contributions sont prélevées sur vos salaires avant impôts. Un IRA traditionnel est similaire à un 401k dans la mesure où les contributions ne sont pas imposées (elles sont déductibles), mais la différence essentielle est qu’ils sont indépendants de votre employeur. Un Roth IRA est également indépendant, mais les cotisations sont versées après impôts. Les retraits de votre Roth IRA sont exempts d’impôt, ce qui en fait un choix intelligent si vous pensez que les impôts seront plus élevés à l’avenir.

Quand pouvez-vous retirer de votre 401K sans pénalité ?

Vous vous demandez quand vous pouvez retirer de votre 401k ? 59 ans et demi est l’âge actuel auquel vous pouvez retirer de l’argent de votre 401k sans encourir de pénalité. Cependant, l’argent que vous retirez est toujours imposé comme un revenu. À l’âge de 70 ans, vous serez forcé par l’IRS de commencer à prendre des distributions de vos comptes de retraite.

Combien dois-je mettre dans mon 401k ?

Visez à épargner entre 10% et 15% de votre revenu pour la retraite. Un autre conseil général est de mettre tous ces fonds dans votre 401k jusqu’au montant de la contribution correspondante de votre employeur. Une fois ce montant atteint, maximisez votre contribution Roth IRA. S’il reste des fonds (vous êtes chanceux !), alors envisagez de mettre ces fonds dans votre 401k.

Une autre façon de déterminer combien vous devrez épargner est de regarder quel montant de revenu vous aurez besoin à la retraite. Heureusement, il existe de nombreuses calculatrices qui vous aideront à déterminer votre chiffre magique. Voici deux de nos préférées.

• Nerdwallet fournit une excellente calculatrice de base qui vous permet de jouer avec différents montants de contribution et de contrepartie.

• CalcXL fait une recommandation sur le montant que vous devriez épargner en fonction de l’inflation prévue. Conseil : vous devriez viser un revenu de retraite d’environ 80 % de votre salaire actuel.

Quelles sont les pénalités si j’encaisse mon 401k de manière anticipée ?

Si vous retirez des fonds de votre 401k avant l’âge de 55 ans et demi, alors vous paierez une pénalité de retrait anticipé de 10% et des impôts sur tous les fonds. Cela s’additionne. Supposons que vous avez 250 000 $ dans votre 401k et que vous voulez le retirer de manière anticipée. Après les pénalités, il vous restera environ 180 000 $. Une perte de 70.000 $.

Y a-t-il d’autres types de comptes de retraite ?

Le 401k et les IRA sont les deux principaux. Il y a quelques autres types disponibles pour les propriétaires de petites entreprises ou les travailleurs indépendants : les SEP IRAs et les Simple IRAs. Vous pouvez en savoir plus sur ces derniers ici.