Utiliser une hypothèque inversée pour l’achat d’une nouvelle maison

Savez-vous que vous pouvez utiliser une hypothèque inversée pour l’achat d’une nouvelle maison ? C’est vrai.

Il est très populaire pour les personnes âgées d’utiliser des prêts hypothécaires inversés pour transformer l’équité de leur maison en argent comptant sans s’encombrer de paiements mensuels ou risquer la forclusion. Cependant, il est moins connu qu’en 2008, l’administration fédérale américaine du logement a promulgué une législation en réponse à l’effondrement du marché immobilier permettant aux personnes âgées d’utiliser une hypothèque inversée pour acheter une maison.

Tout le monde n’est pas admissible à une transaction d’hypothèque de conversion de la valeur nette d’une maison (HECM) pour l’achat. Mais si c’est le cas, vous pouvez utiliser un prêt hypothécaire inversé pour acheter la maison de vos rêves et échapper aux lourds paiements mensuels associés à un prêt hypothécaire normal.

Comment fonctionne le programme de prêt hypothécaire inversé / HECM pour l’achat ?

Normalement, un prêt hypothécaire inversé est utilisé pour convertir la valeur nette de votre maison en espèces. L’une des principales utilisations d’un prêt hypothécaire inversé est le remboursement d’une hypothèque ou d’un autre privilège de propriété et donc l’élimination de tous les paiements associés à votre maison. En utilisant une hypothèque inversée pour acheter une propriété plutôt que sur une propriété que vous possédez déjà, vous pouvez contourner le besoin de jamais avoir une hypothèque à terme.

Si vous avez un acompte adéquat, vous pouvez acheter la maison de vos rêves sans aucun paiement hypothécaire mensuel.

Avec le programme HECM pour l’achat, au lieu d’obtenir l’hypothèque inversée sur votre maison actuelle, vous informeriez votre prêteur hypothécaire inversé que vous souhaitez acheter une nouvelle maison en utilisant l’hypothèque inversée. Le prêteur calculera alors le montant que vous pouvez recevoir comme si vous étiez déjà propriétaire de la maison. Votre qualification et le montant du prêt sont calculés en utilisant :

• Votre mise de fonds
• La valeur estimée de la propriété
• Votre âge

Si vous avez droit à suffisamment d’argent pour vous permettre d’acheter la propriété, vous pouvez alors le faire, et vivre dans la maison aussi longtemps que vous le souhaitez, comme vous le feriez avec un prêt hypothécaire inversé normal.

Les frais, les taux d’intérêt, les modalités et les conditions du prêt sont tous identiques à ceux d’un prêt hypothécaire inversé normal, ce qui signifie que vous n’aurez jamais à effectuer de paiements tant que vous vivrez dans la propriété. Aucune partie de l’argent que vous empruntez avec le prêt hypothécaire inversé ne doit être remboursée jusqu’à ce que vous (ou votre conjoint) ne viviez plus dans la propriété. Cependant, il est important de noter que la maison doit être entretenue et que toutes les taxes et assurances doivent être payées pendant la durée de l’hypothèque inversée.

La maison achetée à l’aide d’une hypothèque inversée doit devenir votre résidence principale.

Utilisation d’un prêt hypothécaire inversé – HECM pour l’achat – pour réduire la taille de la maison en vue de la retraite

La réduction de la taille de la maison – la vente de votre maison actuelle et l’achat d’une maison plus petite et moins coûteuse – peut être un excellent moyen pour les personnes âgées de tirer le meilleur parti de la valeur nette de leur maison pour financer ainsi que pour réduire les dépenses de retraite. Le downsizing peut également offrir des avantages en termes de qualité de vie.

Si vous choisissez d’utiliser un HECM pour l’achat lorsque vous downsize, vous pouvez éliminer toutes les dépenses hypothécaires mensuelles. Les propriétaires qui souhaitent réduire leur taille peuvent souvent générer suffisamment d’argent de la vente de leur propriété pour payer facilement l’acompte plus important requis pour une transaction HECM for Purchase ainsi que pour les coûts accessoires du déménagement.

Si vous prévoyez de réduire la taille de votre propriété actuelle, alors un programme de prêt hypothécaire inversé pour l’achat peut vous permettre de tirer parti de l’argent que vous obtiendrez de votre ancienne propriété comme moyen de vous assurer que vous n’aurez pas à faire de paiements hypothécaires mensuels dans votre nouvelle maison.

Quels sont les inconvénients de l’utilisation d’un prêt hypothécaire inversé pour l’achat d’une maison?

Le principal inconvénient de l’achat d’une maison à l’aide d’un prêt hypothécaire inversé HECM est qu’il exige un acompte important. La mise de fonds doit être suffisante pour respecter le ratio prêt/valeur requis pour un prêt hypothécaire inversé. Et – comme pour un prêt hypothécaire inversé ordinaire – vous ne pouvez pas avoir d’autres prêts contre votre maison, ce qui signifie que vous ne pouvez pas obtenir une deuxième hypothèque ou d’autres types de prêts sur valeur nette de la maison pour vous aider à payer les coûts d’achat de la maison.

Selon votre âge et la valeur de votre propriété, vous devrez peut-être apporter vous-même la moitié de la valeur de la maison à la table (ou plus) afin d’acheter la maison.

A part les problèmes de qualification, les autres inconvénients normalement associés à un prêt hypothécaire inversé s’appliquent toujours aux programmes HECM pour l’achat, comme le potentiel d’effets négatifs sur votre succession, ou le risque que cela affecte les programmes basés sur les besoins comme Medicaid. Et, en général, il n’est pas recommandé d’obtenir un prêt hypothécaire inversé HECM, que ce soit sur une maison que vous possédez déjà ou sur une nouvelle propriété, à moins que vous n’ayez l’intention de rester dans la nouvelle maison pendant au moins cinq ans. Comme toujours, vous devriez discuter de l’hypothèque inversée avec votre famille et vos héritiers avant de prendre la décision de procéder ou non.

Quels types de propriété sont admissibles au programme HECM pour l’achat ?

Généralement, vous pouvez utiliser une hypothèque inversée HECM pour acheter toute sorte de propriété sur laquelle vous pourriez normalement obtenir une hypothèque inversée. Ces types de propriété comprennent :

• Maisons unifamiliales et multifamiliales
• Maisons de ville
• Condominiums approuvés par la FHA (NOTE : il existe des options exclusives dans certains États pour les condominiums non-FHA évalués à plus de 400 000 $ – appelez le 1-866-466-0203 pour obtenir des renseignements)
• Maisons préfabriquées approuvées par la FHA

Comme pour les prêts hypothécaires inversés normaux, vous ne pouvez pas utiliser le HECM pour acheter d’autres types de propriétés telles que :

• Co-ops
• Établissements de lit &Petit déjeuner
• Condominiums, Maisons mobiles ou manufacturées qui n’ont pas été certifiées pour les prêts hypothécaires inversés par la FHA

Comment estimer le montant de votre prêt hypothécaire inversé pour l’achat

Vous n’avez pas besoin d’une calculatrice spéciale de prêt hypothécaire inversé pour estimer si vous pouvez ou non faire un prêt hypothécaire inversé pour l’achat. Au lieu de cela, vous pouvez simplement faire ce qui suit :

• Lorsque l’outil demande la valeur de la maison, mettez le prix d’achat.
• Entrez les âges de tous les détenteurs de titres sur la nouvelle propriété
• Réglez le solde de l’hypothèque à 0

Le montant du prêt indiqué est approximativement le montant que vous pourrez emprunter. La différence (prix d’achat – montant du prêt) est le montant dont vous aurez besoin pour la mise de fonds.

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