Vous ne savez pas par où commencer ?

Chaque année, plutôt que de prendre des résolutions pour la nouvelle année, j’aime jeter un coup d’œil sur l’année précédente et faire une analyse financière 80/20.

Une analyse 80/20 vous permet de vous concentrer sur deux domaines importants : (1) la partie de votre vie financière qui est la plus productive ; et (2) la partie de votre vie financière qui est la plus improductive. Vous maximiserez alors le premier et minimiserez le second.

Le principe de Pareto existe depuis un certain temps, mais a été rendu célèbre par Tim Ferriss au cours de la dernière décennie, et stipule en gros que 20% d’une chose compte pour 80% d’une autre chose. L’économiste italien Vilfredo Pareto, qui a inventé cette expression à la fin du 19e siècle, a observé qu’environ 80 % des terres en Italie étaient détenues par 20 % de la population. De même, environ 20 % des pois de son jardin contenaient 80 % des pois.

Je pense que vous trouverez cela vrai dans votre propre vie également.

Par exemple :

• 20 % de vos clients représentent 80 % de vos heures facturables.
• 80 % de vos problèmes sont générés par 20 % des personnes avec lesquelles vous travaillez
• 80 % de votre temps est passé dans 20 % de vos endroits (c…c’est-à-dire le bureau et le lit)
• 80% du travail que vous déléguez est traité par 20% du personnel

Lorsque vous commencez à regarder votre vie à travers cette lentille, il devient rapidement évident que vous devriez concentrer votre temps et votre énergie sur les domaines qui vous donneront le plus grand retour.

Il s’ensuit également que vous devriez dé-emphaser les activités qui ne génèrent pas un retour suffisant. Elles n’ont tout simplement pas d’importance. Ma préférence préférée est de les ignorer tout simplement. Vous seriez surpris de voir à quel point vous pouvez être efficace en laissant tomber la balle. Tout au long de votre vie, de nombreuses personnes tenteront de vous lancer des balles (que vous l’ayez demandé ou non). Ce n’est tout simplement pas votre responsabilité de les attraper toutes.

Se mettre dans le bon état d’esprit

La première étape pour effectuer une analyse financière 80/20 est de se mettre dans le bon état d’esprit. Cela signifie fermer les onglets de navigateur ouverts et se concentrer uniquement sur votre vie financière. Parfois, j’aime avoir du papier et un stylo à proximité pour pouvoir griffonner des notes.

En plus de vous assurer que vous êtes concentré, il est utile de vous motiver sur l’impact positif que seuls quelques petits changements peuvent avoir (il suffit de les trouver). Je suis toujours époustouflé en réalisant que la grande majorité de mon temps (c’est-à-dire jusqu’à 80% de celui-ci) est concentré sur des choses qui ne sont vraiment pas si importantes.

Découvrons ce qui est réellement important et faisons-en plus.

Taux d’épargne

L’une des premières choses que je regarde est mon taux d’épargne. L’année dernière, 62,8% de mon épargne totale provenait de l’épargne mensuelle de force brute. J’entends par là l’épargne réalisée après les cotisations de retraite automatiques prélevées sur mon salaire. Si vous incluez les cotisations de retraite, 83,3 % de mon épargne totale provenait de l’épargne mensuelle automatique où je me suis retiré de l’équation et j’ai laissé les ordinateurs effectuer les transferts mensuels.

Les 16,7 % restants de mon épargne totale provenaient des moments où je me suis retrouvé avec un excédent d’argent (pour une raison quelconque) et où j’ai effectué des transferts manuels sur mon compte d’épargne imposable.

Face à un choix entre mettre une note autocollante sur mon ordinateur me rappelant de transférer manuellement plus d’argent chaque mois ou simplement augmenter mes contributions automatiques, la décision qui est la plus efficace est assez évidente. Étant donné qu’une nouvelle augmentation sera versée ce mois-ci, j’ai déjà fait les changements nécessaires pour m’assurer que j’épargnerai encore plus cette année que l’année dernière en déposant la grande majorité de mon chèque de paie dans mon compte Vanguard. Pas mal pour 20% de mon effort!

Taxes

Evidemment, je n’ai pas encore rempli ma déclaration de revenus de 2017 (plus à ce sujet dans un prochain post), mais en regardant la déclaration de l’année dernière, j’ai une idée approximative de ce que je paierai cette année.

Lorsque je regarde mes dépenses de manière holistique, la première chose que je remarque est que 53% de mes dépenses totales sont allées aux impôts fédéraux, étatiques et municipaux sur le revenu et à la FICA. Bien que ce ne soit pas tout à fait 80%, c’est un gros morceau d’argent. La deuxième plus grande dépense (le loyer) ne représentait que 20,3 % de mes dépenses totales.

Je calcule ces chiffres en incluant les taxes plus toutes les dépenses de consommation dans le dénominateur. J’aime considérer les taxes comme des dépenses et les inclure dans le calcul de mon taux d’épargne également. Cela vous oblige à traiter les impôts comme votre plus grande dépense et à réfléchir aux moyens d’optimiser votre situation fiscale plutôt que de faire des calculs « après impôt », ce qui conduit à ignorer l’impact des impôts sur votre taux d’épargne/dépenses.

Le regard 80/20 sur les impôts souligne que si je veux me concentrer sur le domaine où je peux obtenir le meilleur rendement, je devrais chercher des moyens de minimiser mes dépenses fiscales. C’est exactement la raison pour laquelle, chaque année, je consacre du temps à la planification fiscale.

Pour un débutant, cela peut être aussi simple que de s’assurer que vous utilisez tout votre espace d’avantages fiscaux avant de contribuer à un compte imposable ou de rembourser des prêts étudiants. Pour d’autres, il peut s’agir de réfléchir à la localisation des actifs pour s’assurer que vous avez minimisé votre frein fiscal. D’autres encore peuvent bénéficier d’une meilleure connaissance du code des impôts pour s’assurer qu’ils profitent pleinement de toutes les déductions fiscales. Certains d’entre vous pourraient même démarrer une activité secondaire pour générer un revenu supplémentaire tout en déduisant les frais professionnels !

Une autre bizarrerie intéressante de l’analyse 80/20, c’est que généralement vous pouvez forer encore plus profondément dans une catégorie et voir des opportunités 80/20 supplémentaires.

Par exemple, si je regarde juste mes impôts, je vois que 59,9% du total des impôts payés étaient des impôts fédéraux. Donc, si je veux me concentrer sur un domaine où je devrais réduire ma charge fiscale, les impôts fédéraux sont probablement le point de départ. Une utilisation moins productive de mon temps (bien que toujours productive) serait de trouver des moyens de réduire les taxes d’état et de ville.

Dépenses de consommation

En utilisant le principe d’une analyse 80/20 plus profonde, je peux également regarder juste mes dépenses de consommation et voir que 43,4% de mes dépenses sont allées aux coûts de logement. Si je voulais réduire mes dépenses de consommation, je devrais probablement déménager dans un autre endroit. Bien sûr, nous ne le ferons pas cette année car nous aimons notre appartement et notre configuration actuelle, mais il est clair que nous ferions le plus grand progrès si nous pouvions d’une manière ou d’une autre réduire ces dépenses. Peut-être devrions-nous commencer à louer notre appartement sur Airbnb comme cet avocat !

De même, je peux penser à mes dépenses de divertissement et réaliser que fondamentalement, seulement 20% de mes options de divertissement (Netflix) comptent pour 80% de mon divertissement global.

Je pourrais continuer à appliquer cela à d’autres catégories, mais vous comprenez le point. Les humains sont des créatures répétitives qui préfèrent exécuter les mêmes schémas encore et encore. Si cela vous ressemble, il y a de fortes chances que vous ayez certaines dépenses de consommation (c’est-à-dire peut-être jusqu’à 80 %) qui ne contribuent qu’à 20 % de votre bonheur (ou que vous n’utilisez que 20 % du temps). Ces types de dépenses peuvent ou non valoir la peine d’être conservées. C’est l’une des grandes choses des finances personnelles. C’est personnel pour vous.

Action Items

Une fois que vous avez réfléchi à votre propre vie financière, l’étape suivante consiste simplement à appliquer le levier de manière appropriée.

Les 20% d’efforts que vous pouvez appliquer pour obtenir les 80% de résultats que vous désirez ? C’est votre liste de choses à faire.

Tout aussi important, les 20% de choses qui vous causent le plus de problèmes. C’est votre liste de choses à ne pas faire. Trouvez comment éliminer, déléguer ou automatiser ces activités pour que vous n’ayez pas à vous en occuper.

De par ma vie, je peux vous dire que la chose la plus étonnamment efficace que j’ai faite l’année dernière a été de créer une chaîne de papier sur les dettes et de la suspendre dans mon salon. Au début de l’année dernière, j’ai entrepris de rembourser à partir des flux de trésorerie le solde d’environ 80 000 $ de mes prêts étudiants après avoir décidé que j’étais fatigué de les traiter et que je voulais être libre de toute dette. Je me suis mis au défi de le faire à partir du flux de trésorerie mensuel afin de garder ma motivation au bon endroit.

J’ai créé la chaîne pour me rappeler de mes progrès et pour me pousser subtilement à faire des paiements supplémentaires, puisque je découpe et jette chaque chaîne pour chaque paiement de 1000 $. S’il est vrai que tout le monde n’a pas envie d’avoir une chaîne de dettes suspendue dans son salon, je suis surpris de son efficacité. J’ai dû faire quelques ajustements dans mes dépenses pour m’assurer que je consacrais suffisamment d’argent aux prêts pour atteindre l’objectif. Au final, j’ai trouvé très satisfaisant de couper la dernière chaîne. De plus, être libre de toute dette n’est pas trop mal non plus.

Parlons-en. Avez-vous appliqué les principes 80/20 à votre vie financière ? Quelles sont les tactiques que vous avez trouvées les plus efficaces ? Lesquelles vous font perdre votre temps et vos efforts ? Commentez ci-dessous!