A színész Samuel L. Jackson csak 43 éves korában lépett nagyot Hollywoodban. Ez egy filmsztár számára szokatlan út, és emlékeztet arra, hogy a sikerhez vezető út nem mindenkinek egyforma. Ahogy Jackson megtalálta az utat a sztársághoz, úgy Ön is megtalálhatja az utat a pénzügyi függetlenséghez – a 401(k)-hoz való hozzájárulással vagy anélkül.
A hagyományos nyugdíjazási tanácsok szerint jövedelmének 15%-át az adókedvezményes 401(k)-ba kell félretenni, ezeket a hozzájárulásokat minden évben növelni, és hosszú távon diverzifikált, általános befektetési alapokba kell befektetni. Mindez szilárd és megfelelő tanács a legtöbb dolgozó amerikai számára. De mint mindenben, itt is vannak kivételek. Íme három olyan helyzet, amikor a 401(k)-be történő megtakarítás nem feltétlenül szolgálja a legjobb pénzügyi érdekeit.
Kép forrása: A kép forrása: Getty Images
Nincs munkáltatói hozzájárulás
A 401(k)-nak megvannak a maga előnyei, beleértve az adómentes befizetéseket és az adóelhalasztott jövedelmeket. A legnagyobb előny azonban a munkáltatói hozzájárulás, amely a munkáltató által finanszírozott befizetés a nyugdíjszámlára. Ez ingyen pénz, és Ön a saját befizetéseivel jogosult rá. Általában a munkáltató az Ön hozzájárulását az Ön fizetésének egy meghatározott százalékáig egészíti ki. Ha a munkáltatója kínál kiegészítést, akkor legalább annyit kell befizetnie, hogy maximalizálja ezeket az ingyenes befizetéseket.
A munkáltatói kiegészítés nélküli 401(k) egyértelműen kevésbé érdekes, de nem szabad leírnia a munkahelyi programját pusztán emiatt. A kérdés, amit ezen a ponton fel kell tenni, a következő: Van-e jobb hely, ahová a pénzemet elhelyezhetem? Két lehetséges válasz lehet egy egészségügyi megtakarítási számla (HSA) vagy egy Roth IRA.
A 401(k)-hoz képest a HSA alacsonyabb éves hozzájárulási korlátokkal, de jobb adókedvezményekkel rendelkezik. 2020-ban legfeljebb 19 500 dollárral járulhat hozzá egy 401(k)-hoz, de csak 3550 dollárral egy egyéni HSA-hoz vagy 7 100 dollárral egy családi HSA-hoz. A 401(k)-hoz való hozzájárulások adózás előttiek, de az 55 éves kor utáni nyugdíjazása jövedelemként adózik. A HSA-hozzájárulások adózás előttiek, és a minősített egészségügyi kiadásokra történő kifizetések mindig adómentesek. A HSA felosztásokat nem orvosi kiadásokra 65 éves kora után veheti igénybe, és ezek jövedelemként adóznak.
Ha Ön egyedülálló, és évi 124 000 dollárnál kevesebbet keres, 2020-ban legfeljebb 6 000 dollárral járulhat hozzá egy Roth IRA-hoz. A házasok esetében a jövedelemhatár 196 000 dollár. A befizetésekért nem jár adókedvezmény, de 59 1/2 éves kora után adómentesen veheti ki a pénzt. A Roth IRA-knak van egy másik előnye is. A befizetéseket – de a jövedelmeket nem – bármikor kiveheti adók és büntetések nélkül.
A díjak túl magasak
A magas díjak minden 401(k) terv esetében kizáró okot jelentenek. Az adminisztrációs díjak elérhetik a számlaegyenleg 2%-át is évente. Ráadásul az Ön által befektetésként kiválasztott alapok is díjakat számítanak fel, és ezek a díjak 0,1%-nál kevesebbtől akár több mint 1%-ig is terjedhetnek. A programdíjak és az alapdíjak együttesen visszafogják a hozamokat és korlátozzák a jövedelemnövekedést.
Ha a programjában szereplő egyetlen befektetési lehetőségnek 1%-os vagy annál magasabb a költséghányadosa, fontolja meg, hogy máshová fektesse be a pénzét. Könnyen nyithat Roth IRA-t, hagyományos IRA-t vagy akár egy adóköteles brókerszámlát, és olyan indexalapokba fektethet, amelyek minimális díjak mellett piaci szintű teljesítményt nyújtanak.
Tervezi, hogy 55 éves kora előtt nyugdíjba vonul
A 401(k)-t úgy alakították ki, hogy csak a munkából való kilépés után veheti igénybe az alapokat. Ez egyszerre jó és rossz. Az jó, hogy a megtakarítókat elriasztja attól, hogy a nyugdíjazás előtt elköltsék a takarékbetétjüket. De ez korlátozza azokat is, akik korán szeretnének nyugdíjba menni. A jelenlegi szabályok szerint már 55 éves korában büntetés nélkül hozzáférhet a 401(k) megtakarításaihoz, ha már nyugdíjas. De ha eleget takarít meg ahhoz, hogy lehetővé tegye a korábbi nyugdíjba vonulást, büntetést kell fizetnie, ha a 401(k) alapokhoz nyúl.
A tanulság? Ha azt tervezi, hogy 55 éves kora előtt nyugdíjba megy, a 401(k) nem a megfelelő válasz. Nyisson egy adóköteles brókerszámlát, és ott tegye félre a pénzét. Lemarad az adókedvezményekről, de nem kell kifizetési büntetéseket fizetnie. A részvényekből és adótakarékos alapokból álló, diverzifikált portfólióba történő hosszú távú befektetéssel minimalizálhatja éves adószámláját.
A 401(k) nem való mindenkinek
A 401(k) nem univerzális megoldás. A pénzügyi függetlenséghez vezető nem megkerülhetetlen lépések közé tartozik a jövedelem kétszámjegyű százalékának megtakarítása és a diverzifikált portfólió tartása, mindkettő hosszú távon. Hogy ezt a 401(k)-ban teszi-e vagy sem, az csakis Önön múlik.