A pontszámod a 300 és 579 közötti, nagyon rossznak tekintett pontszámtartományba esik. Az 530-as FICO® Score jelentősen az átlagos hitelpontszám alatt van.
Néhány hitelező úgy dönt, hogy nem köt üzletet olyan hitelfelvevőkkel, akiknek a pontszáma a Nagyon rossz tartományba esik, arra hivatkozva, hogy kedvezőtlen a hitelképességük. Az ebbe a tartományba eső pontszámmal rendelkező hitelkártyaigénylőknek extra díjakat kell fizetniük, vagy letétet kell letenniük a kártyájukra. A közüzemi szolgáltatók is megkövetelhetik tőlük, hogy letétet helyezzenek el a berendezésekre vagy szolgáltatási szerződésekre.
A fogyasztók 16%-ának FICO® pontszáma a Nagyon rossz tartományba (300-579) esik.
Az 579 alatti hitelpontszámmal rendelkező fogyasztók mintegy 62%-a valószínűleg súlyosan késedelmes lesz (azaz, több mint 90 napos fizetési késedelembe esnek) a jövőben.
Hogyan javíthatja 530-as hitelpontszámát
Az 530-as FICO® pontszámmal kapcsolatos rossz hír az, hogy jóval a 704-es átlagos hitelpontszám alatt van. A jó hír az, hogy rengeteg lehetőség van arra, hogy növelje pontszámát.
A fogyasztók 91%-a rendelkezik 530-nál magasabb FICO®-pontszámmal.
A FICO®-pontszám megszerzésének okos módja, ha elkezdi felépíteni hitelpontszámát. Magával a pontszámmal együtt egy olyan jelentést is kap, amely részletezi a hiteltörténetének azon főbb eseményeit, amelyek csökkentik a pontszámát. Mivel ezek az információk közvetlenül az Ön hiteltörténetéből származnak, pontosan meg tudják határozni azokat a problémákat, amelyekkel foglalkozhat a hitelpontszámának növelése érdekében.
Hogyan juthat túl a nagyon rossz hitelpontszámon
A nagyon rossz tartományba eső FICO® pontszámok gyakran tükrözik a hitelezési hibák vagy tévedések történetét, például a többszörösen elmulasztott vagy késedelmes fizetéseket, a nem teljesített vagy elárverezett hiteleket, sőt a csődeljárásokat is.
Az 530-as FICO®-pontszámmal rendelkező fogyasztók közül 33%-nak van olyan hiteltörténete, amely azt tükrözi, hogy az elmúlt 10 évben 30 vagy több napon túl késedelmes volt egy fizetés.
A FICO®-pontszámjelentés segíthet Önnek rangsorolni azokat a hitelezési hibákat, amelyekkel először foglalkoznia kell, de jó ötlet az Experian és a másik két nemzeti hitelügynökség, az Equifax és a TransUnion hiteljelentései is. Ha megismeri ezek tartalmát, jobban megértheti a hiteltörténetében található hibás lépéseket, így tudni fogja, hogy mit kell elkerülnie, amikor a hitele felépítésén dolgozik. Ha azon dolgozik, hogy jobb hitelezési szokásokat alakítson ki, valószínűleg javulást fog tapasztalni a hitelpontszámában.
Mi befolyásolja a hitelpontszámát
Míg a saját hiteltörténetében szereplő konkrét magatartásformák ismerete hasznos, általánosságban jól ismertek azok a magatartásformák, amelyek csökkenthetik a hitelpontszámát. Ezek megértése segíthet Önnek abban, hogy hitelpontszám-növelő taktikáit célzottan alkalmazza:
Nyilvános információk: Ha csődeljárások vagy más nyilvános bejegyzések jelennek meg a hiteljelentésében, ezek általában súlyosan rontják a hitelpontszámát. A zálogjogok vagy ítéletek rendezése az első adandó alkalommal csökkentheti a hatásukat, de csőd esetén csak az idő csökkentheti a hitelpontszámára gyakorolt káros hatásukat. A 7. fejezet szerinti csőd akár 10 évig, a 13. fejezet szerinti csőd pedig 7 évig marad a hiteljelentésben. Annak ellenére, hogy a hitelpontszáma már évekkel azelőtt elkezdhet helyreállni, hogy a csőd eltűnne a hitelaktából, egyes hitelezők elutasíthatják az Önnel való együttműködést, amíg csőd szerepel a nyilvántartásában.
A FICO® 530-as pontszámmal rendelkező fogyasztók átlagos hitelkártya-tartozása 4674 dollár.
Hitelkihasználtsági ráta. A hitelkártya hitelkihasználtsági rátájának kiszámításához ossza el a fennálló egyenleget a kártya hitelfelvételi limitjével, majd szorozza meg 100-zal, hogy százalékos értéket kapjon. A teljes hitelkihasználtsági ráta kiszámításához adja össze az összes hitelkártyája egyenlegét, és ossza el a hitelfelvételi limitek összegével. A legtöbb szakértő azt javasolja, hogy a kihasználtságot kártyánként és összességében is 30% alatt tartsa, hogy ne sérüljön a hitelpontszáma. A kihasználtsági ráta akár 30%-kal is hozzájárul a FICO®-pontszámához.
Késedelmes vagy elmaradt fizetések. A számlák következetes és időben történő befizetése a legjobb dolog, amit tehet a jó hitelpontszám előmozdítása érdekében. Ez a FICO®-pontszámának több mint egyharmadát (35%) teheti ki.
A hiteltörténet hossza. Ha minden más dolog egyenlő, a hosszabb hitelmúlt általában magasabb hitelpontszámot eredményez, mint a rövidebb. Az, hogy hány éve vesz igénybe hitelt, a FICO®-pontszámának akár 15%-át is befolyásolhatja. A hitelpiacra újonnan belépők nem sokat tehetnek erről a tényezőről. A türelem és a rossz hitelezési magatartás elkerülésére való odafigyelés idővel pontszámjavulást eredményez.
A teljes adósságállomány és a hitelek összetétele. A hitelpontszámok tükrözik az Ön teljes fennálló tartozását és a hiteltípusait. A FICO® hitelpontozási rendszer hajlamos előnyben részesíteni a több hitelszámlával rendelkező felhasználókat, valamint a rulírozó hitelek (olyan számlák, mint például a hitelkártyák, amelyek meghatározott hitelkereten belül vesznek fel kölcsönt) és a részletfizetéses hitelek (olyan hitelek, mint a jelzáloghitelek és autóhitelek, amelyek meghatározott számú fix havi törlesztőrészletet tartalmaznak) keverékét. Ha csak egyféle hitelszámlával rendelkezik, portfóliójának bővítése segíthet a hitelpontszámán. A hitelösszetétel a FICO®-pontszámának akár 10%-áért is felelős.
A legutóbbi hiteltevékenység. Ha folyamatosan új hiteleket vagy hitelkártyákat igényel, az árthat a hitelpontszámának. A hitelkérelmek úgynevezett kemény lekérdezéseknek nevezett eseményeket váltanak ki, amelyek rögzítésre kerülnek a hiteljelentésében, és tükröződnek a hitelpontszámában. A kemény megkeresés során a hitelező megszerzi az Ön hitelpontszámát (és gyakran a hiteljelentést) annak eldöntése céljából, hogy nyújtson-e Önnek hitelt. A kemény megkeresések hatására a hitelpontszámok néhány ponttal csökkenhetnek, de a pontszámok általában néhány hónapon belül helyreállnak, ha Ön rendben tartja a számláit, és addig nem nyújt be további hitelkérelmeket. (Saját hitelének ellenőrzése puha lekérdezésnek minősül, és nem befolyásolja a hitelpontszámát). Az új hitelaktivitás a FICO® pontszámának akár 10%-át is kiteheti.
Hitelpontszámának javítása
A nagyon rossz hitelpontszám átalakítása tisztességes (580-669) vagy jó (670-739) pontszámúvá fokozatos folyamat. Nem lehet gyorsan elvégezni (és kerüljön el minden olyan vállalkozást vagy tanácsadót, aki mást mond). De néhány hónapon belül elkezdhetsz látni néhány stabil pontszámjavulást, ha azonnal elkezdesz olyan szokásokat kialakítani, amelyek elősegítik a jó hitelpontszámot. Íme néhány jó kiindulási pont:
Fizesse be időben a számláit. Igen, ezt már hallotta korábban. De nincs jobb módja annak, hogy javítsd a hitelpontszámodat. Ha vannak lejárt vagy behajtás alatt álló számlái.
Kerülje a magas hitelkihasználtsági arányokat. Próbálja meg az összes számlája kihasználtságát körülbelül 30% alatt tartani, hogy elkerülje a pontszámának csökkenését.
A FICO® 530-as hitelpontszámmal rendelkező fogyasztók körében az átlagos kihasználtsági arány 89,9%.
Figyeljen az adósságkezelési tervre. Ha gondjai vannak a hitelek és hitelkártyák visszafizetésével, egy adósságkezelési terv némi könnyebbséget hozhat. Ön egy nonprofit hiteltanácsadó ügynökséggel együttműködve kidolgoz egy kezelhető törlesztési ütemtervet. A DMP-be való belépés ténylegesen lezárja az összes hitelkártya-számláját. Ez súlyosan csökkentheti a hitelpontszámát, de a pontszámai gyorsabban helyreállhatnak, mint a csőd esetén. Ha ez túl extrémnek hangzik az Ön számára, akkor is érdemes lehet konzultálni egy hiteltanácsadóval (nem hiteljavító céggel), hogy kidolgozzon egy játéktervet a hitele javítására.
Gondoljon a hitelépítő hitelre. Sok hitelszövetkezet kínál ilyen kis összegű hiteleket, amelyek célja, hogy segítsenek tagjaiknak hitelüket felépíteni vagy újjáépíteni. A hitelépítő hitelnek többféle típusa létezik, de az egyik legnépszerűbbnél a hitelszövetkezet kölcsönt nyújt Önnek, de ahelyett, hogy készpénzt adna, azt egy kamatozó megtakarítási számlán helyezi el. Miután visszafizette a kölcsönt, hozzáférhet a pénzhez és a felhalmozott kamatokhoz. Ez részben megtakarítási eszköz, de az igazi előnye az, hogy a hitelszövetkezet jelenti a kifizetéseket az országos hitelinformációs irodáknak. Mindaddig, amíg rendszeresen és időben teljesíti a kifizetéseket, a hitel javíthatja a hitelminősítést. (Mielőtt hitelépítő kölcsönt vesz fel, győződjön meg arról, hogy a hitelszövetkezet mindhárom nemzeti hitelinformációs irodának jelenti a fizetéseket.)
Megbiztosított hitelkártya igénylése. A fedezett hitelkártyának általában kis hitelfelvételi limitje van – gyakran csak néhány száz dollár -, és Ön letétbe helyezi a limit teljes összegét. Ahogy Ön használja a kártyát és rendszeresen fizet, a hitelező jelenti ezeket a tevékenységeket a nemzeti hitelinformációs irodáknak, ahol azok rögzítésre kerülnek az Ön hitelfájljaiban, és megjelennek az Ön FICO®-pontszámában. Az időben történő kifizetésekkel és a kártya “maximalizálásának” elkerülésével a biztonságos hitelkártya használata elősegítheti hitel-pontszámának javulását.
Próbáljon szilárd hitelmixet létrehozni. A FICO® hitelpontozási modell hajlamos előnyben részesíteni a több hitelszámlával rendelkező felhasználókat, valamint a különböző típusú hitelek keverékét, beleértve a részletfizetési hiteleket, mint a jelzáloghitelek vagy az autóhitelek, és a rulírozó hiteleket, mint a hitelkártyák és egyes lakáshitelek.
Tudjon meg többet a hitelpontszámáról
Minden növekedési folyamatnak el kell indulnia valahol, és egy 530-as FICO® pontszám jó kiindulási pont a hitelpontszám javításához. Ha pontszámát a megfelelő tartományba (580-669) emeli, több hitellehetőséghez, alacsonyabb kamatlábakhoz, valamint csökkentett díjakhoz és feltételekhez juthat. Az Experian ingyenes hiteljelentésének beszerzésével és hitelpontszámának ellenőrzésével elindulhat, hogy kiderítse azokat a konkrét problémákat, amelyek megakadályozzák pontszámának növekedését. Olvasson többet a pontszámtartományokról és arról, hogy milyen a jó hitelpontszám.