Ha Ön elmúlt 62 éves, és kölcsönt kell felvennie a lakástőkéjével szemben, melyik a jobb megoldás? A fordított jelzálog vagy a lakáshitel/hitelkeret?
Mindkettőnek vannak előnyei és hátrányai. A fordított jelzáloghitel drágább, de nem kell visszafizetni, amíg el nem adja az otthonát. A lakáshitel több pénzt tart a zsebében, de rendszeres havi kifizetéseket igényel, amit a fix jövedelemmel rendelkező nyugdíjasok megterhelőnek találhatnak.
Hosszú távú jövedelem vs. rövid távú készpénz
Az általános szabály az, hogy a fordított jelzáloghitel jobban működik annak, akinek hosszú távú, állandó jövedelemforrásra van szüksége, míg a lakáshitel jobb annak, akinek rövid távú, visszafizethető készpénzre van szüksége. Ez azonban az egyéni körülményektől függően változhat.
A fordított jelzáloghitelek valójában csak egy másik típusú lakáscélú hitelek. Az FHA hivatalosan Home Equity Conversion Mortgages (HECM) névvel illeti őket, amely az országban nyújtott fordított jelzáloghitelek túlnyomó többségét biztosítja. Mint minden lakáshitel esetében, itt is pénzt veszünk fel, amelyet később a felhalmozott díjakkal és kamatokkal együtt visszafizetünk.
A törlesztés halasztott és korlátozott
Az idősek számára a fordított jelzáloghitel nagy vonzereje, hogy nem kell visszafizetni, amíg el nem hagyják az otthont. Ekkor a jelzáloglevelet általában az otthon eladásából származó bevételből fizetik vissza, a fennmaradó részt pedig a hitelfelvevő vagy a hitelfelvevő hagyatéka kapja meg.
A hitelfelvevőnek a fordított jelzáloggal kapcsolatos kötelezettsége soha nem haladhatja meg a jegyzetet biztosító ingatlan értékét – a hitelezőt legfeljebb annyi illeti meg, amennyiért az otthont végül eladják. Így azoknak a hitelfelvevőknek, akik úgy döntenek, hogy a kifizetéseket rendszeres részletekben kapják meg mindaddig, amíg az otthonuk az övék, soha nem kell aggódniuk, hogy a pénz elfogy.
A fordított jelzáloghitel hátránya a költség. Jelentős zárási költségek merülnek fel, a kamatláb magasabb, mint egy hagyományos lakáshitel vagy hitelkeret esetében, és vannak biztosítási díjak, amelyek havonta körülbelül 25-35 USD-t tesznek ki. Mindez azt jelenti, hogy nem biztos, hogy sok saját tőkéje marad, amikor eljön az ideje, hogy elhagyja otthonát – ami problémát jelenthet, ha szüksége van erre a pénzre, hogy segítsen fizetni a támogatott életvitel költségeiért vagy más intézkedésekért.
Alternatív megközelítések
A fordított jelzáloghitel alternatívájaként egyes hitelfelvevők megpróbáltak létrehozni egy otthoni hitelkeretet (HELOC), és egy bizonyos időn keresztül rendszeres összegeket felvenni. Ez ugyan alacsonyabb kamat- és díjköltségeket eredményez, de egyben nagyon kockázatos megközelítés is. A hitelező bármikor megszakíthatja a hitelkeretet, és követelheti a hitel visszafizetését, ami azt jelenti, hogy valószínűleg el kell adnia az ingatlant. Ez tényleg csak akkor működik, ha azt tervezi, hogy csak rövid ideig marad az ingatlanban, és még akkor is rendszeres havi részleteket kell fizetnie.
A fordított jelzáloghitel rövid távú pénzügyi szükségletekre, például nagyobb otthoni javításokra vagy hirtelen orvosi kiadásokra használható, ha a hitel visszafizetése nehéz lenne. A fordított jelzáloghitelek felvehetők korlátozott sorozatban vagy azonnali kifizetésként, illetve hitelkeretként a rövid távú kiadások fedezésére. Ismétlem, a kölcsönt nem kell visszafizetni, amíg Ön az otthonában él, de a kamatok és díjak időközben felhalmozódnak.