balra) és édesapja, Henry Allen (jobbra).
Sean Allen
Sean Allen hat év alatt kiverte a biztosítékot a diákhitel-tartozásából. Aztán 2019 januárjában 33 781 dollárnyi hitelkártyaadóssággal találta magát szemben – mindezt egyetlen kártyán. A New Jersey állambeli Eatontownból, Los Angelesből áttelepült férfi azt a célt tűzte ki maga elé, hogy szeptemberi 31. születésnapjáig az egészet kifizeti – és ez sikerült is neki.
Az adósság
Az Experian fogyasztói hitelinformációs ügynökség szerint az ezredfordulósok átlagos hitelkártyaadóssága az Egyesült Államokban 2019 első negyedévében 4712 dollár volt. Allen ennek az összegnek a hétszeresét hordozta. A havi kamatai több mint 300 dollárra emelkedtek, a hitelpontszáma pedig 620 alá süllyedt. “Minden alkalommal, amikor az egyenleg nőtt, a pontszám csökkent” – mondja.
Allen úgy érezte, hogy hazugságban él. A felszínen sikeres volt. Építőmérnöki diplomát és egyetemi diplomát szerzett. Mérnökként tisztességesen keresett az energiaszektorban, és barátjával és üzlettársával több ingatlan tulajdonosa volt. “Két életet éltem – a nyilvános életet, ahol minden remekül megy, aztán a valóság az, hogy van némi adósságom, és nem tudom, milyen érzés visszafizetni.”
A hitelkártyaadósság lassan, majd gyorsan lopakodott Allenhez. A hitelkártyáján azóta volt egyenlege, hogy 18 éves korában megkapta. Minden évben nőtt a hitelkerete – 3000 dollárról 34 000 dollárra emelkedett. Allen ezt a megnövelt limitet egyrészt kiadásokra használta (családi utazások kifizetésére), másrészt arra, hogy egyenlegét a hitelkeret 50%-a alatt tartsa, így a “hitelkihasználtságát” 50% alatt tartotta, és védte a hitelpontszámát.
Olvass: The 60 Second Guide To Credit Utilization
Allan életében 2017-ben két jelentős pénzügyi esemény történt. Kifizette az utolsó 48 000 dolláros diákhitelét, amelyet azért vett fel, hogy a University of Rochester Simon Graduate School of Business-re járhasson. Aztán felvette az ötödik ingatlanát, ami az első ingatlan volt, amit egyedül vásárolt. (Korábban négyet szerzett meg ingatlanos üzlettársával közösen). Az ötödik ingatlant Allen eleinte bérlőknek adta bérbe, hogy fizesse a jelzálogot. De végül beköltözött a garázsba, hogy csökkentse a saját megélhetési költségeit. Aztán 2018-ban Allen egy újabb ingatlant vett fel egyedül. Erre az ingatlanra bérlőket szerzett, és az általuk fizetett bérleti díjból fedezte a jelzáloghitel törlesztését is. Az ötödik és a hatodik ingatlan javításai azonban kezdték felemészteni a megtakarításait.
“Nos, tulajdonképpen megszüntette a megtakarításaimat. Ekkor kezdett felhalmozódni az adósság” – emlékszik vissza.
Itt jön az ijesztő rész. Allen hitelkártyaadóssága egyre feljebb kúszott annak ellenére, hogy sokat tud a személyes pénzügyekről, az ingatlanokról és általában az üzleti életről. Valójában a szülei már gyerekkorában beszéltek neki a megtakarításokról, és amikor fiatal felnőtt volt, megismertették vele a befektetéseket és az ingatlanokat. Még azt is megengedték neki, hogy ő legyen a bérbeadója annak az ingatlannak, amelyet akkor vásároltak, amikor ő még az Észak-Karolinai Mezőgazdasági & Műszaki Állami Egyetem hallgatója volt.
Egyedül Allen elolvasta Robert Kiyosaki Rich Dad, Poor Dad című könyvét, és sikerült kifizetnie a diákhitelét. Gyakorlatilag 2013 óta minden évben szerzett egy új ingatlant. Családja és közeli barátai bökdösték a hitelkártyaadósságával kapcsolatban, de Allen elparkolta a tanácsaikat, gondolván, hogy majd később foglalkozik vele.
Az adóssághegyet tehát nem a pénzügyi analfabetizmus okozta. Hanem az ambíciója, hogy vagyont halmozzon fel – méghozzá elég nyomós okokból. “A többség, amit csinálok, nem nekem való. Hanem arra az esetre, ha majd családom lesz” – mondja.” Mindig is az az apa akartam lenni, aki két órakor ott van a gyerekem előadásán – a nap közepén. Nagyon remélem, hogy ez tényleg kifizetődik.” Más szóval, bevásárolt az ezredfordulósok álmából, hogy pénzügyi függetlenséget teremtsen, hogy időt tölthessen azzal, amit értékel, még akkor is, ha ez nem jelenti a korai nyugdíjba vonulást.
Még több olvasnivaló: The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
A projektmenedzser feladata a projekt megtervezése, végrehajtása és lezárása. Allen nemrég előléptetett projektmenedzserként a napi munkahelyén, Allen nekilátott, hogy 33 781 dollárnyi hitelkártyaadósságot kezeljen projektként – a legfontosabb projektjeként. Készített egy ütemtervet olyan referenciaértékekkel, amelyeket minden hónapban teljesíteni akart a tartozás visszafizetéséhez. Mivel az volt a célja, hogy szeptemberi születésnapjáig teljesen kifizesse a hitelkártyaszámláját, elhatározta, hogy mindent megtesz a havi törlesztési célok eléréséhez.
1. lépés & 2. lépés: Növeld a jövedelmedet
Az említett referenciaértékek teljesítéséhez Allen ötlépcsős stratégiát dolgozott ki. Az első két lépés a jövedelmének növelésére vonatkozott. Körülbelül két évvel korábban Allent előléptették a mostani pozíciójába, fizetésemeléssel együtt. Tehát nem keresett nagy fizetésemelést vagy munkahelyváltást. Ehelyett az egyik mellékvállalkozásához és a garázsában lévő kacatokhoz fordult.
Allen azt mondta az ingatlanos partnerének, hogy szüneteltetni akarja az új ingatlanok vásárlását, amíg a személyes pénzügyeit nem hozza rendbe. (Szerencsére januárra a meglévő ingatlanjaik összes jelzálogját bérlők fedezték.)
Ez időt adott Allennek, hogy a másik melléktevékenységére koncentráljon – egy olyanra, amely nem igényel tőkét, és nem jár sürgős javításokkal. A Sean’s Resume Shop egy olyan mellékes tevékenység, amelyet Allen azért indított, hogy segítsen az embereknek megtisztítani az önéletrajzukat, és felkészítse őket a karrierjükre. Allen bejelentkezett a PayPal rendszerbe, amelyet az ügyfelei számlázására használ, és észrevette, hogy van egy maroknyi kifizetetlen számlája.
Ahelyett, hogy számlagyűjtőként közeledett volna a még mindig pénzzel tartozó ügyfelekhez, Allen lehetőségként kezelte a kifizetetlen számlákat. Megkereste őket, hogy beszámoljon nekik egyéb szolgáltatásairól, abban a reményben, hogy több bevételre tehet szert, és ajánlásokat szerezhet.
Eközben Allen elkezdte eladni a garázsában lévő, már nem használt tárgyakat az OfferUp.com-on. A sportfelszerelésektől kezdve az utazásaiból származó csecsebecsékig, darabonként 30-40 dollárért kezdte el tisztogatni a tárgyakat. A mellékállás és az eladás nem hozott hatalmas összeget – mindössze néhány száz dollárt havonta -, de minden egyes fillér a hitelkártya számlájának törlesztésére ment.
Még több olvasnivaló:
3. lépés: Vizsgáld meg a bankszámla-tevékenységet
A harmadik lépésben egy általa készített táblázat és a mobilbanki alkalmazás segítségével követte nyomon a napi kiadásait. Tanulmányozta, mikor érkezett bármilyen bevétel és számla a számlájára, hogy felkészüljön a negyedik lépésre. Átrendezte a számlák esedékességi dátumait, hogy a lényeges számlák kifizetése után tisztább képet kapjon arról, hogy valójában milyen bevételei vannak a hónapban.”
Egy példa: “Megváltoztattam a jelzáloghitelem dátumát, mert minden hónap 14-én jött ki, és ez kizökkentett. Ezért megváltoztattam 7-re. Így 10-én már tudtam, hogy “Oké, a jelzáloghitel ki van fizetve, és itt a pénz, amivel dolgoznom kell.””
Miután Allen megvizsgálta a számlaforgalmát, majd elvégezte a kiigazításokat, megtette az utolsó lépést, hogy jobban kézben tartsa a számláját. Szkeptikusan szemügyre vette a kiadásait. Azokat az előfizetéses szolgáltatásokat, amelyeket már nem használt, vagy amelyekre véletlenül előfizetett (mert elfelejtette egy ingyenes próbaidőszak végének dátumát), lemondta. Két alkalommal Allen felidézte, hogy fel kellett hívnia az AT&T-t és a Walmartot, hogy nyomon kövesse a visszaküldött termékek és törölt szolgáltatások visszatérítését. Ha részleges kifizetést kapott, újra utánajárt, hogy megkapja az ígért teljes összeget.
4. lépés: Kemény döntések meghozatala
Hat ingatlan tulajdonosaként vagy társtulajdonosaként Allen szembesült néhány akadályba, hogy elérje a referenciaértékeit. Egy alkalommal ki kellett fizetnie az áramkimaradás során keletkezett károkat. Erre azt mondta: “Arra kellett koncentrálnom, amit meg kellett tennem, ahelyett, amit meg akartam tenni”. De nem minden számla vagy vásárlás kötelező.
A cél vagy a telefon?
Allen okostelefonja majdnem egy újabb útakadály lett. Augusztusban elromlott a telefonja. Elment a Targetbe, hogy kicserélje, és választás elé került: közel 1000 dollárt költsön egy androidos készülékre, hogy lépést tartson a Jonesékkal, ami azt jelentette, hogy elvesz az adósságtörlesztési tervéből, vagy válasszon egy olcsóbb telefont, hogy átvészelje, amíg az összes hitelkártyaadósságát ki nem fizeti. A kísértés, hogy új csúcstelefont vegyen, még nagyobb volt: Az eladó megédesítette az ajánlatot azzal, hogy ha még aznap megveszi a telefont, az 900 dollár helyett 600 dollárba kerül. Ehelyett egy 25 dolláros okostelefont választott, havi 20 dolláros beszélgetés- és SMS-csomaggal.
A mentességek
Allen most az adó és jelzálog utáni jövedelmének 66%-át fordította adósságtörlesztésre, a maradék 34%-ot pedig élelmiszerre, közüzemi szolgáltatásokra és a Pontiac benzinjére, amit a középiskola első éve óta vezet. A 34% egy részét családi és baráti utazásokra, valamint az Allen által a diákszövetségével folytatott emberbaráti tevékenységre fordította. Ez volt az a két dolog, amit Allen visszavett, de úgy döntött, hogy nem mond le róla.
Allen fenntartotta tagságát az Alpha Phi Alpha fekete diákszövetségben, amelyhez 2012-ben csatlakozott, amikor végzős hallgató volt a University of Rochester Simon Graduate School of Business-en, és továbbra is fizette a tagdíjat, valamint adományozott a szervezet emberbaráti kezdeményezéseihez. Allen testvérisége a rászoruló közösségeken belüli munkára összpontosít helyi és országos szinten. Emellett önkéntes Nagy Testvér a Big Brother/Big Sister programban. Van egy “kistestvére”, aki az ország másik felén, Észak-Karolinában lakik, ezért vállalja, hogy időnként meglátogatja a védencét. Allen szülei és kiterjedt családtagjai is a keleti parton élnek, és fontos számára, hogy jelen legyen az olyan családi eseményeken, mint a temetések és a nagyszülei születésnapi ünneplése, ami újabb mentességet jelent.
Vágd fel a kártyát és tervezd meg a jövőt
A szeptember volt az utolsó hónap, amit Allen a projektjével akart tölteni. A hitelkártyaszámláján 6800 dollár volt, és ennek megszüntetését a 31. születésnapján akarta megünnepelni. Allen elmondta, hogy átcsoportosított némi pénzt, folytatta a kiadások csökkentését, ahol csak tudta, diétába kezdett (időszakos böjtölés), és kihagyta a munkatársakkal és barátokkal való vacsorázást, hogy teljesítse az utolsó részletet. A születésnapján felvágta a hitelkártyáját, és a Facebook-oldalán megosztotta a hírt a családjával és a barátaival.
“Egyszerűen áldottnak érzem magam. Úgy érzem, hogy most már nincsenek számláim, mert minden pénzem oda ment – arra a hitelkártyára” – mondta.”
Az adósság törlesztése utáni terv
A következő projektjénél Allen arra összpontosít, hogy az adósságot ne törlessze. Mint valaki, aki nem volt adósságmentes azóta, hogy 18 évesen megkapta az első hitelkártyáját, ez a törlesztés hatalmas pénzügyi teljesítmény Allen számára.
“Még mindig minden nap bejelentkezem a hitelkártyámra, és látom, hogy az egyenlegem nulla” – mondta Allen. Bármilyen terhek merülnek fel a kártyán (mivel a kártya az automatizált kiadásainak csomópontja), Allen elmondta, hogy elkötelezte magát amellett, hogy minden hónapban teljes egészében kifizeti a számlát, és nem hagyja, hogy az egyenlege ismét egy vakondtúrásból hegyként halmozódjon fel.
Ha kíváncsiak vagytok, milyen típusú hitelkártyát használ Allen, ez egy jutalomkártya. Az egyetlen jó dolog, ami az adósságból származott, hogy több mint 30 000 jutalompontot gyűjtött össze, és beváltotta őket egy 350 dolláros repülőútra, hogy meglátogassa a kisöccsét.
Kövess engem a Twitteren. Küldjön nekem egy biztonságos tippet.