Kezdő útmutató a 401k megértéséhez

A 401k szó egyet jelent a nyugdíjjal, de vajon hányan ismerjük valójában a 401k körüli szabályokat? Ezt a GYIK-et azért készítettük, hogy végigvezetjük Önt az összes alapon, de ahelyett, hogy arra kényszerítenénk, hogy végigolvassa ezt a sok… ásítás… pénzügyi témát, inkább egy tartalomjegyzéket készítettünk Önnek.

1. 1. Mi az a 401k?
   2. Hogyan működik a 401k?
   3. Milyen előnyökkel jár a 401k?
   4. Mi a 401k maximális hozzájárulása 2018-ban?
   5. Mi történik a 401k-val, ha munkahelyet váltok?
   6. Mi az IRA?
   7. Miben különbözik az IRA a 401k-tól?
   8. Mikor lehet büntetés nélkül kivenni a 401k-ből?
   9. Mennyit kell befizetnem a 401k-be?
   10. Milyen szankciókkal jár, ha idő előtt kifizetem a 401k-t?
   11. Milyen más típusú nyugdíjszámlák vannak?

Mi az a 401k?

A 401k egy munkáltató által támogatott nyugdíjszámla. Lehetővé teszi a munkavállaló számára, hogy az adózás előtti fizetésének egy bizonyos százalékát egy nyugdíjszámlára fordítsa. Ezeket az alapokat különböző eszközökbe, például részvényekbe, kötvényekbe, befektetési alapokba és készpénzbe fektetik be.

Hogyan működik a 401k?

A 401k terv egy olyan juttatás, amelyet a munkáltatók általában azért kínálnak, hogy a munkavállalóknak elkülönített nyugdíjalapokat biztosítsanak. A munkavállaló által választott meghatározott százalékot automatikusan kiveszik minden fizetésből, és egy 401k számlára fektetik be. Ezek olyan befektetésekből állnak (általában részvények, kötvények, befektetési alapok), amelyeket a munkavállaló maga választhat ki.

A terv részleteitől függően a befektetett pénz adómentes lehet, és a munkáltató megfelelő hozzájárulásokat is nyújthat. Ha a 401k tervben szerepel e juttatások valamelyike, a pénzügyi szakértők azt javasolják, hogy minden évben a maximális összeggel, vagy ahhoz minél közelebbi összeggel járuljon hozzá.

Melyek a 401k előnyei

A 401 adókedvezményeit nehéz vitatni, mivel számos pénzügyi biztonságot nyújthatnak a munkavállalóknak, többek között:

• Munkáltatói hozzájárulás

• Adókedvezmények

• Védelem a hitelezőkkel szemben

Menjünk egy kicsit mélyebbre.

401k employer match

Do you like free money? Jó, most, hogy ezt már tisztáztuk, a céges 401k alapvetően ezt jelenti. Sok munkáltató felajánlja, hogy egy meghatározott összeghatárig, dollárról dollárra vagy 50 centről dollárra megegyezik a munkavállalói befizetésekkel. Tegyük fel, hogy Ön például évi 100 000 dollárt keres (#baller), és a munkáltatója 50%-os 401k-hozzájárulást kínál az Ön által választott első 6%-os befizetés erejéig. Ha Ön az éves keresetének 6%-át (6 000 $) fizeti be, a munkáltatója további 50%-kal járul hozzá ehhez az összeghez. Tehát 3000 ingyen dollár.

A munkáltatóján múlik, hogy milyen százalékban járul hozzá, de sok vállalat dollárról dollárra történő megfeleltetést kínál.

401k adókedvezmények

A 401k adókedvezményei olyanok, mint a pénzügyek hármas koronája. Először is, a hozzájárulások adózás előttiek. Nem kell adót fizetnie a pénz után, amíg nyugdíjba vonuláskor ki nem veszi azt. (Ez legkorábban 59,5 éves korban következik be.)

Második, a 401k-hozzájárulások nem számítanak jövedelemnek, ami alacsonyabb adókulcsba helyezheti Önt. Az eredmény: kisebb lesz az adószámlája, amiért pénzt tett félre a későbbi éveire.

Harmadszor, a megtakarításai adóhalasztással növekednek. Egy hagyományos befektetési számlán a nettó nyereség és az osztalékok megadóztatnák. De egy 401k tervben a pénzed adómentesen növekszik, amíg a tervben marad. Ez lehetővé teszi, hogy a bevételei kamatosodjanak – ami csak egy díszes megfogalmazása annak, hogy a bevételei jövedelmet hoznak.

401k menedék a hitelezők elől

Ha a pénzügyei a legrosszabbra fordulnak, nem kell aggódnia amiatt, hogy a hitelezők a 401k-ért jönnek. Az Ön minősített nyugdíjalapját az 1974. évi munkavállalói nyugdíjbiztosítási törvény (ERISA) védi az ítéletet hozó hitelezők követeléseivel szemben.

Mi a maximális 401k-hozzájárulás 2020-ban?

Ez a munkáltatói tervtől függ. De jó hírünk van. Az IRS által 2020-ra engedélyezett maximális összeg az előző évhez képest emelkedett. Jelenleg a felső határ $19,500, de a munkáltatója korlátozhatja az összeget ez alatt. Az 50 év felettiek számára a maximális összeg megemelkedik, hogy segítse őket a nyugdíjazás előtti “felzárkózásban”. Ők további 6 500 dollárral járulhatnak hozzá évente.

Mi történik a 401k-mel, ha munkahelyet váltok?

Egy pár lehetősége van, de a legtöbben a 401k átütemezését javasolják. A 401k rollover az, amikor a munkáltatójától átutalja pénzeszközeit egy egyéni nyugdíjszámlára (IRA) vagy egy 401k tervre az új munkáltatónál. Egy sokkal kevésbé népszerű lehetőség a 401k készpénzre váltása, de ez hatalmas büntetésekkel jár; jövedelemadó és további 10%-os forrásadó.

Mi az IRA?

Bár a 401k sok előnnyel jár, nem ők az egyetlen nyugdíjalap a játékban. Az IRA egy egyéni nyugdíjszámla. Míg a 401k csak egy munkáltatón keresztül kínálható, addig az IRA-számlát egy magánszemély is nyithatja, függetlenül attól, hogy kapcsolatban áll-e egy munkáltatóval vagy sem. Ez azt jelenti, hogy ezek a legjobb megoldás a független vállalkozók számára, akiknek nincs munkáltatójuk, vagy bárki számára, aki a 401k mellett egy kis extra nyugdíjtervezést is szeretne végezni.

Mi a Roth IRA?

A Roth IRA egyfajta egyéni nyugdíjszámla, amely sok szempontból hasonlít a hagyományos IRA-khoz, de van néhány jelentős különbség. Az egyik fő különbség az adókedvezmények különbözősége: a hagyományos IRA esetében a befizetett pénz nem adózik; a Roth IRA esetében a kivett pénz (miután elérte a nyugdíjkorhatárt) nem adózik. A Roth IRA-knak nincsenek követelményei arra vonatkozóan, hogy mikor kell kivenni a pénzt, így jó eszköz lehet arra, hogy a vagyont átadja a kedvezményezetteknek, ha úgy találja, hogy nincs szüksége a pénzre nyugdíjas korában.

Milyen szabályok vonatkoznak a Roth IRA-ra?

A Roth IRA-k csak azok számára elérhetőek, akik egyénként évi 129 000 dollárnál kevesebbet keresnek, házaspárok esetében pedig 191 000 dollárnál kevesebbet. Hozzájárulási korlátjuk évi 5 500 dollár, illetve 50 év felettiek esetében 6 500 dollár. A 401k-vel és a hagyományos IRA-val ellentétben azonban nincs büntetés a hozzájárulás egy részének idő előtti visszavonásáért.

Melyek a hagyományos IRA-hozzájárulási korlátok?

A hagyományos IRA-hoz ugyanazok a hozzájárulási korlátok vonatkoznak, mint a Roth IRA-hoz: 5 500 dollár a legtöbb ember számára, 6 500 dollár az 50 év felettiek számára.

Miben különbözik az IRA a 401k-tól?

A 401K számlák az Ön munkaviszonyához kapcsolódnak, mivel a hozzájárulásokat a béréből vonják le az adózás előtt. A hagyományos IRA abban hasonlít a 401k-hoz, hogy a hozzájárulások nem adóznak (levonhatók), de a legfontosabb különbség az, hogy függetlenek a munkáltatójától. A Roth IRA szintén független, de a hozzájárulások az adók után történnek. A Roth IRA-ból történő kifizetések adómentesek, ami okos választássá teszi őket, ha úgy gondolja, hogy a jövőben magasabbak lesznek az adók.

Mikor lehet büntetés nélkül kivenni a 401K-ból?

Gondolkodik azon, hogy mikor lehet kivenni a 401k-ből? 59 és 1/2 az a jelenlegi életkor, amikor büntetés nélkül vehetsz ki pénzt a 401k-ből. A kivett pénz azonban továbbra is jövedelemként adózik. 70 éves korában az IRS arra kényszeríti Önt, hogy elkezdje a nyugdíjszámlákból történő kifizetéseket.

Mennyit kellene betennem a 401k-be?

Célja meg, hogy jövedelmének 10-15%-át nyugdíjba vonulásra fordítsa. Egy másik általános tanács az, hogy a munkáltatója megfelelő hozzájárulási összegének eléréséig tegye az összes pénzt a 401k-be. Ha ezt elérted, maximalizáld a Roth IRA-hozzájárulásodat. Ha maradnak még pénzeszközök (szerencsés vagy!), akkor fontold meg, hogy ezeket a pénzeszközöket a 401k-ba helyezd.

A másik módja annak, hogy meghatározd, mennyit kell majd megtakarítanod, ha megnézed, milyen jövedelemösszegre lesz szükséged nyugdíjas korodban. Szerencsére rengeteg kalkulátor létezik, amelyek segítenek kitalálni a bűvös számot. Íme két kedvencünk.

• A Nerdwallet egy nagyszerű alapkalkulátort kínál, amely lehetővé teszi, hogy különböző hozzájárulási és párosítási összegekkel játszhasson.

• A CalcXL az előre jelzett infláció alapján ajánlást tesz arra vonatkozóan, hogy mennyit kellene megtakarítania. Tipp: A jelenlegi fizetésed nagyjából 80%-ának megfelelő nyugdíjjövedelemre kell törekedned.

Milyen szankciókkal jár, ha idő előtt kifizetem a 401k-t?

Ha 55 és 1/2 éves kora előtt vesz ki pénzt a 401k-ből, akkor 10%-os büntetést kell fizetnie a korai kifizetésért és adót az összes pénzeszköz után. Ez összeadódik. Tegyük fel, hogy 250 000 dollár van a 401k-ban, és szeretné korán kivenni. A büntetések után körülbelül 180 000 dollárja marad. Ez 70 000 $ veszteség.

Vannak másfajta nyugdíjszámlák is?

A 401k és az IRA a két legfontosabb. Van még néhány más típus is, amely a kisvállalkozók vagy az önfoglalkoztatók számára elérhető: SEP IRA-k és Simple IRA-k. Ezekről itt tudhat meg többet.