Az ACH-rendszer egy országos hálózat, amelyen keresztül a letétkezelő intézmények (például bankok) átutalásokat és terhelési átutalásokat küldenek egymásnak. Az ACH átutalási jóváírások tipikus példái az alkalmazottak fizetésének közvetlen befizetése, a társadalombiztosítási juttatások kifizetése és az adóvisszatérítések. Az ACH átutalási terhelések általában jelzáloghitelek, közüzemi számlák, online banki és B2B fizetések.2 Mivel az ACH átutalásokat papírcsekkek helyett elektronikusan rögzítik és továbbítják, gyorsabbak és biztonságosabbak.
Hogyan működnek az ACH átutalások?
Az ACH átutalások valós idejű feldolgozási rendszer helyett kötegelt feldolgozási rendszeren alapulnak. Ez azt jelenti, hogy a bankok és más pénzügyi intézmények a nap folyamán fogadják és tárolják a pénzküldők utasításait, amelyeket aztán elektronikusan, kötegelt információként továbbítanak más pénzügyi intézményeknek. Az átutalás akkor indul, amikor egy személy, vállalkozás vagy más szervezet (például egy kormányzati szerv) az ACH-hálózat segítségével közvetlen befizetési vagy közvetlen fizetési tranzakciót kezdeményez. Miután a kötegelt ACH átutalási információt a bank (a továbbiakban: a kezdeményező letétkezelő pénzügyi intézmény) továbbította, azt a két központosított elszámolási rendszer valamelyike fogadja: A Federal Reserve vagy a The Clearing House. Az ACH átutalási adatokat ezután a klíringlétesítmény szétválogatja, és elérhetővé teszi azon bankok számára, amelyek az ACH átutalások címzettjeként vannak megjelölve. Ezeket nevezzük fogadó letétkezelő pénzügyi intézményeknek. A fogadó intézmények (azaz a bankok) ezután megterhelik vagy jóváírják az egyes ACH-átutalásokban megadott személyek vagy vállalkozások számláit. Az információ beérkezését követően minden jóváírásnak minősülő ACH-átutalás egy-két napon belül elszámol, míg a terhelésnek minősülő ACH-átutalások csak egy munkanapon belül elszámolnak.3 Az információ átadása tehát gyorsan, még aznap megtörténik. A pénzeszközök tényleges elszámolása a számlákon több napot is igénybe vehet.
Melyek az ACH-fizetések előnyei?
ACH-átutalások hasznos eszközök a személyek és a vállalkozások számára, de fontos megérteni, hogy az átutalások nem azonnaliak. Az ACH átutalások elszámolása több napot is igénybe vehet. Ez azt jelenti, hogy ha egy személy vagy vállalkozás hétfőn kezdeményez egy kifizetést vagy átutalást, akkor a címzettnek esetleg csütörtökig kell várnia arra, hogy az összegek a számláján rendeződjenek. Míg egyes tranzakciók esetében ez a késedelem elfogadható, más helyzetekben a pénzeszközöket szinte azonnal át kell utalni. Ezekben a helyzetekben más típusú pénzátutalások, például az átutalások előnyösebbek.
Egyszerűség:
A vállalkozások számára az ACH átutalások használatának egyik előnye, hogy a vállalkozások könnyen létrehozhatnak automatizált fizetendő és követelhető számlák kifizetését, ami segít a kiszámíthatóbb pénzforgalom kialakításában, miközben csökkenti a rendszeres átutalások és kifizetések kézi feldolgozásából adódó működési költségeket.
Az alacsony költségek:
AACH átutalásoknak van még egy vonzó tulajdonsága: az alacsony költségük. A legtöbb bank nem számít fel semmilyen díjat értük, és azok, amelyek igen, általában csak körülbelül 3,00 USD-t.4 Néhányan valamivel magasabb díjat számítanak fel az “asszisztált átutalásokért”, amikor egy banki alkalmazott segít a feladónak az ACH átutalás beállításában, ahelyett, hogy egyszerűen online állítaná be azt. Az ACH átutalás általában olcsóbb is, mint a bankkártyás fizetés elfogadása, bár sokkal kevésbé kényelmes, és sokkal lassabb is.
Biztonságos átutalások:
Az ACH átutalások talán legvonzóbb tulajdonsága az a bizonyosság, hogy a kapott pénzösszegeket nem fogják visszafordítani vagy visszaterhelni. A hitelkártyás fizetésekkel ellentétben, amelyek vitathatók, visszafordíthatók, visszaterhelhetők vagy visszatarthatók, az ACH átutalásokat csak három meghatározott okból lehet visszafordítani. Ezek az okok a következők: ha az ACH átutalás nem a pontos engedélyezett összegről szólt, ha a feldolgozásra (átutalásra) az engedélyezési dátumnál korábban került sor, vagy ha egyáltalán nem volt engedélyezve. Az ACH átutalások esetében pedig, ha az átutalási folyamat során hiba történik, például a pénzösszeg nem áll rendelkezésre, a címzettet azonnal értesítik.5 Más pénzátutalási módszerek esetében a vállalkozások nem rendelkeznek azzal a bizonyossággal, hogy a beérkezett kifizetések valóban rendezettek és vitathatatlanok. Ez pénzforgalmi tervezési problémákat okozhat, vagy ami még rosszabb, a vállalkozás a kapott pénzeszközöket a beszállítók kifizetésére használhatja, hogy aztán a későbbiekben vita esetén ezeket a pénzeszközöket visszavegyék a számlájáról.