Az ACH (Automated Clearing House) átutalás a bankszámlák közötti pénzmozgás legelterjedtebb módja. Az ACH-hálózat gyakorlatilag minden típusú elektronikus tranzakcióban részt vesz, beleértve az online vásárlásokat, a fizetési csekkek közvetlen befizetését, a jelzáloghitelek kifizetését és a különböző bankok ügyfelei közötti átutalásokat. Az ACH legnagyobb alternatívája az átutalások, amelyek azonnal történnek, és egy külön hálózatra támaszkodnak.
Az ACH átutalások különböző típusai
Bár a kifejezés bonyolultnak tűnhet, a legtöbb banki ügyfél havonta támaszkodik az ACH átutalásokra. Az ACH-hálózat által feldolgozott tranzakcióknak két típusa van: Közvetlen befizetés és közvetlen fizetés. A közvetlen befizetések a kormány vagy egy vállalat által egy magánszemélynek történő bármilyen kifizetést jelentenek, míg a közvetlen kifizetéseket magánszemélyek és vállalatok használják arra, hogy pénzt utaljanak át valaki másnak.
|
Direct Deposit via ACH
|
Direct Payment via ACH
|
|---|---|
|
|
Például, amikor beállítja az online számlafizetést vagy beállít egy visszatérő havi törlesztést egy hitelre, a bankja engedélyez egy ACH terhelési tranzakciót, amely “lehívja” a megadott összeget a folyószámlájáról és elküldi a kedvezményezettnek. Ha valaha is küldött már pénzt egy családtagjának vagy barátjának egy másik banknál, akkor egy olyan szolgáltatást használt, mint a Venmo vagy a Chase QuickPay, hogy ACH-hiteltranzakcióval “tolja” a pénzt. Ne feledje, hogy bár az ACH-hálózatot a bankok az online átutalási kérelmek fedezésére használják, maga a rendszer nem kapcsolódik az internethez.
Fizetések átutalása és fogadása ACH-val
Ha bankszámlát használ elektronikus úton történő pénzküldésre és -fogadásra, akkor valószínűleg már rendszeresen használja az ACH rendszert. Banki ügyfélként ritkán fogja látni, hogy a bank az átutalási lehetőségeire ACH-tranzakcióként hivatkozik, de ez nem változtat azon a tényen, hogy az ACH-hálózatról van szó. Mivel az ACH átutalások szinte mindig ingyenesek, nem kell aggódnia amiatt, hogy mely banki tranzakcióit kezeli az ACH. A személyközi fizetési alkalmazásokon kívül a banki ügyfeleknek több olyan lehetőségük is van, amely ACH-átutalásokkal jár.
A legtöbb bank manapság már teljes körű online banki szolgáltatással rendelkezik a weboldalán keresztül, így az elektronikus átutalás lebonyolítása nem igényel többet néhány percnél a számítógépnél. Ha automatikus fizetést szeretne beállítani, vagy egy online kereskedőnél szeretne vásárolni, akkor a fizetni kívánt cég weboldalát is felkeresheti. Bármikor, amikor a bankkártyaszámát használja az Amazonon való vásárláshoz vagy a bérleti díj kifizetéséhez, ACH-átutalást engedélyez a kártyához kapcsolódó folyószámláról. Ne feledje, hogy a hitelkártyák nem részei az ACH-hálózatnak, és más rendszerrel dolgozzák fel őket.
Mennyi ideig tart az ACH-átutalás?
Az egyik legfontosabb tényező, amelyet figyelembe kell vennie, az átutalás sebessége. Az ACH átutalások feldolgozása általában egy-két munkanapot vesz igénybe, míg az ACH terhelések feldolgozása egy munkanapon belül történik. Ez biztosítja, hogy az ACH-terhelések – amelyek gyakran a számlák, hitelek vagy előfizetések időérzékeny kifizetései – mindig időben megérkezzenek. Az ACH átutalások viszont kissé hosszabb késedelmet szenvedhetnek. Ez általában attól függ, hogy az ACH átutalást a hét mely időszakában kéri.
ACH átutalásokat a bankok kezelik, ami azt jelenti, hogy a hálózat csak munkanapokon aktív. Ha véletlenül pénteken vagy hétvégén végez egy fontos átutalást, előfordulhat, hogy a tranzakció csak a következő héten jelenik meg a számlaegyenlegén. Felárat fizethet, ha sürgős ACH-átutalást szeretne aznapi fizetéssel, amelyet minden nap két tételben egyenlítenek ki. Az EST 10:30-ig benyújtott egynapos ACH átutalásokat 13:00-kor, míg az EST 14:45-ig benyújtott egynapos átutalásokat 17:00-kor egyenlítik ki.
A 25 000 $ feletti ACH tranzakciók és a nemzetközi ACH tranzakciók nem jogosultak egynapos feldolgozásra. Ideális esetben igyekezzen elkerülni, hogy felesleges számlavezetési díjakat kelljen fizetnie. A legegyszerűbben úgy kerülheti el a késedelmeket az ACH segítségével, ha automatikus kifizetéseket ütemez az ismétlődő kiadásaihoz. Ha jóval a számla vagy fizetés esedékessége előtt kiválaszt egy időpontot, biztosíthatja, hogy az ACH-hálózatnak mindig elegendő ideje legyen arra, hogy a megfelelő helyre utalja a pénzét.
Vezetékes átutalás vs. ACH-átutalás
Ha úgy találja, hogy szorítja az idő, akkor lehet, hogy meg kell vizsgálnia az ACH-hálózat alternatíváit. Az átutalások, amelyek a leggyakoribb nem ACH-tranzakciót jelentik, sokkal gyorsabban feldolgozhatók, mint az ACH-átutalások, így sürgős ügyletek esetén ez a módszer a legmegfelelőbb. Az átutalások azonban lényegesen több díjba is kerülnek; a bankok mind a feladónak, mind a címzettnek felszámítják az átutalás díját, így jóval költségesebbek, mint a hagyományos ACH átutalás. Számíthat arra, hogy egy átutalás a címzettnek 10-15 dollárba, a feladónak pedig akár 50 dollárba is kerülhet.
A nemzetközi pénzküldésnek is jobb eszköze a vezetékes átutalás. Mivel az ACH-hálózat székhelye az Egyesült Államokban van, gyakran előfordul, hogy a tengerentúli bankok nem vesznek részt benne, így nem lehet nekik ACH-átutalással pénzt küldeni. Így az átutalások maradnak az egyetlen járható út a nemzetközi tranzakciókhoz a hagyományos bankoknál, ami fájdalmas lehet azok számára, akik nem szeretnek magasabb díjakat fizetni. Bár számos online pénzváltó szolgáltatás, például a TransferWise és a PayPal lehetővé teszi a nemzetközi pénzküldést alacsonyabb áron, ezek a módszerek gyakran az ACH átutalásokra támaszkodnak. Költségük ellenére az átutalások még mindig a leggyorsabb és legmegbízhatóbb módja annak, hogy pénzeszközöket juttassanak el egy másik országba.