Nem tudja, hol kezdje?

Minden évben az újévi fogadalmak helyett inkább visszatekintek az előző évre, és készítek egy pénzügyi 80/20 elemzést.

A 80/20 elemzés lehetővé teszi, hogy két fontos területre összpontosítson: (1) A pénzügyi életének az a része, amely a legtermékenyebb; és (2) a pénzügyi életének az a része, amely a legkevésbé produktív. Ezután az elsőt maximalizálod, a másodikat pedig minimalizálod.

A Pareto-elv már egy ideje ismert, de az elmúlt évtizedben Tim Ferriss tette híressé, és nagyjából azt mondja ki, hogy egy dolog 20%-a egy másik dolog 80%-át teszi ki. Vilfredo Pareto olasz közgazdász, aki a 19. század végén alkotta meg ezt a kifejezést, megfigyelte, hogy Olaszországban a földterület körülbelül 80%-a a lakosság 20%-ának tulajdonában van. Hasonlóképpen a kertjében lévő borsószemek körülbelül 20%-a tartalmazta a borsó 80%-át.

Azt hiszem, ezt a saját életében is igaznak fogja találni.

Például:

• Az ügyfelek 20%-a teszi ki a számlázható órák 80%-át.
• A problémák 80%-át a munkatársai 20%-a okozza.
• Az idejének 80%-át a helyszínek 20%-án tölti (i. sz.azaz az irodában és az ágyban)
• Az Ön által delegált munka 80%-át a munkatársak 20%-a végzi

Ha elkezdi az életét ezen a szemüvegen keresztül vizsgálni, gyorsan nyilvánvalóvá válik, hogy az idejét és energiáját azokra a területekre kell összpontosítania, amelyek a legnagyobb megtérülést biztosítják Önnek.

Ez ugyanúgy következik, hogy le kell építenie azokat a tevékenységeket, amelyek nem hoznak elegendő megtérülést. Ezek egyszerűen nem számítanak. A kedvenc preferenciám az, hogy egyszerűen figyelmen kívül hagyjuk őket. Meglepődnél, mennyire hatékony lehetsz, ha nem foglalkozol velük. Életed során sokan megpróbálnak majd labdákat dobálni neked (akár kérted, akár nem). Egyszerűen nem a te felelősséged, hogy mindegyiket elkapd.”

A megfelelő gondolkodásmódba helyezkedj

A pénzügyi 80/20 elemzés elvégzésének első lépése a megfelelő gondolkodásmódba helyezkedés. Ez azt jelenti, hogy bezárjuk a nyitott böngészőfüleket, és csak a pénzügyi életünkre koncentrálunk. Néha szeretem, ha papír és toll van a közelben, hogy jegyzeteket firkálhassak.”

Azzal együtt, hogy biztosítsuk, hogy összpontosítunk, hasznos, ha motiváljuk magunkat azzal, hogy már néhány apró változtatás is pozitív hatást gyakorolhat (csak meg kell találnunk őket). Mindig megdöbbenek, amikor rájövök, hogy az időm túlnyomó többsége (azaz akár 80%-a) olyan dolgokra összpontosul, amelyek valójában nem is olyan fontosak.

Keresd meg, mi az, ami valóban fontos, és abból csinálj többet.

Megtakarítási arány

Az egyik első dolog, amit megnézek, a megtakarítási arányom. Tavaly a teljes megtakarításom 62,8%-a brutális havi megtakarításból származott. Ez alatt azt értem, hogy a fizetésemből levett automatikus nyugdíjjárulékok után megtakarított megtakarításokból. Ha a nyugdíjjárulékokat is beleszámítjuk, a teljes megtakarításom 83,3%-a automatikus havi megtakarításból származott, ahol kivontam magam az egyenletből, és hagytam, hogy a számítógépek elvégezzék a havi átutalásokat.

A másik 16,7%-a a teljes megtakarításomnak olyan időkből származott, amikor (bármilyen okból kifolyólag) többletpénzzel találtam magam, és kézi átutalásokat végeztem az adóköteles megtakarítási számlámra.

Azzal a választási lehetőséggel szemben, hogy egy öntapadós cetlit teszek a számítógépemre, amely arra emlékeztet, hogy minden hónapban több pénzt utaljak át kézzel, vagy egyszerűen növelem az automatikus befizetéseimet, a leghatékonyabb döntés elég nyilvánvaló. Tekintettel arra, hogy ebben a hónapban új fizetésemelésem lesz, már megtettem azokat a változtatásokat, amelyek biztosítják, hogy idén még többet fogok megtakarítani, mint tavaly, mivel a fizetésem túlnyomó többségét a Vanguard számlámra helyezem. Nem rossz az erőfeszítéseim 20%-áért!

Az adók

Kétségtelen, hogy még nem fejeztem be a 2017-es adóbevallásomat (erről majd egy későbbi bejegyzésben), de a tavalyi bevallást megnézve nagyjából tudom, hogy idén mennyit fogok fizetni.

Ha holisztikusan nézem a kiadásaimat, az első dolog, amit észreveszek, hogy az összes kiadásom 53%-át a szövetségi, állami és városi jövedelem- és FICA-adók tették ki. Bár nem egészen 80%, de ez egy hatalmas pénzdarab. A következő legnagyobb kiadás (bérleti díj) csak a teljes kiadásom 20,3%-át tette ki.

A számokat úgy számoltam ki, hogy a nevezőbe beleszámoltam az adókat és az összes fogyasztói kiadást. Szeretek úgy gondolni az adókra, mint kiadásokra, és a megtakarítási rátám kiszámításakor is figyelembe veszem őket. Ez arra kényszerít, hogy az adókat a legnagyobb kiadásként kezelje, és azon gondolkodjon, hogyan optimalizálhatja adóhelyzetét, ahelyett, hogy a számításokat “adózás után” végezné, ami ahhoz vezet, hogy figyelmen kívül hagyja az adók hatását a megtakarítási arányra/kiadásokra.

Az adók 80/20-as szemlélete azt hangsúlyozza, hogy ha arra a területre akarok összpontosítani, ahol a legnagyobb hozamot érhetem el, akkor azt kell keresnem, hogyan minimalizálhatom az adókiadásaimat. Pontosan ezért töltök minden évben némi időt az adótervezéssel.

A kezdők számára ez olyan egyszerű lehet, mint meggyőződni arról, hogy az összes adókedvezményes helyet felhasználja, mielőtt hozzájárulna egy adóköteles számlához vagy kifizetné a diákhitelt. Mások számára ez lehet, hogy átgondolja az eszközök elhelyezését, hogy biztosítsa, hogy minimalizálta az adóterhelését. Még sokan mások is profitálhatnak abból, ha többet tanulnak az adótörvénykönyvről, hogy biztosítsák az összes adólevonás teljes kihasználását. Néhányan talán még egy melléktevékenységet is indítanak, hogy némi extra jövedelemre tegyenek szert, miközben az üzleti költségeket is levonhatják!

A 80/20 elemzés másik érdekes sajátossága, hogy általában még mélyebbre tudunk fúrni egy kategóriában, és további 80/20 lehetőségeket láthatunk.

Ha például csak az adóimat nézem, azt látom, hogy az összes befizetett adó 59,9%-a szövetségi adó volt. Ha tehát egy olyan területre akarok összpontosítani, ahol csökkenteni kellene az adóterheimet, akkor valószínűleg a szövetségi adókkal kellene kezdenem. Az időm kevésbé produktív felhasználása (bár még mindig produktív) az lenne, ha kitalálnám, hogyan csökkenthetném az állami és városi adókat.

Fogyasztói kiadások

A mélyebb 80/20 elemzés elvét alkalmazva, megnézhetem csak a fogyasztói kiadásaimat is, és láthatom, hogy a kiadásaim 43,4%-át a lakhatási költségek tették ki. Ha csökkenteni akarnám a fogyasztói kiadásokat, valószínűleg máshová kellene költöznöm. Persze ezt idén nem fogjuk megtenni, mivel szeretjük a lakásunkat és a jelenlegi berendezkedésünket, de egyértelműen akkor lenne a legnagyobb előrelépés, ha ezt valahogy le tudnánk ütni. Talán el kellene kezdenünk kiadni a lakásunkat az Airbnb-n, mint ez az ügyvéd!

Hasonlóképpen, elgondolkodhatok a szórakozási kiadásaimon, és rájövök, hogy alapvetően a szórakozási lehetőségeimnek csak 20%-a (Netflix) számít a teljes szórakozásom 80%-ának.

Ezt tovább tudnám alkalmazni más kategóriákra is, de érted a lényeget. Az emberek ismétlődő lények, akik szívesebben hajtják végre ugyanazokat a mintákat újra és újra. Ha ez rád hasonlít, akkor elég nagy az esélye annak, hogy van olyan fogyasztási kiadásod (azaz talán akár 80%-a is), amely csak 20%-ban járul hozzá a boldogságodhoz (vagy amelyet csak az idő 20%-ában használsz). Az ilyen típusú kiadásokat lehet, hogy érdemes megtartani, de az is lehet, hogy nem. Ez az egyik nagyszerű dolog a személyes pénzügyekben. Személyre szabottan az Ön számára.”

Action Items

Mihelyt átgondolta a saját pénzügyi életét, a következő lépés az, hogy egyszerűen megfelelően alkalmazza a tőkeáttételt.”

A 20%-os erőfeszítést, amit a kívánt 80%-os eredmény eléréséhez alkalmazhat? Ez a te tennivalóid listája.

És ugyanilyen fontos az a 20%, ami a legtöbb problémát okozza neked. Ez a “ne csináld” listád. Találd ki, hogyan lehet ezeket a tevékenységeket megszüntetni, delegálni vagy automatizálni, hogy ne kelljen velük foglalkoznod.

A saját életemből mondhatom, hogy a legmeglepőbb és leghatékonyabb dolog, amit tavaly tettem, az egy adósságpapírlánc létrehozása és a nappalimba akasztása volt. Tavaly év elején elindultam, hogy pénzforgalomból visszafizetem a diákhitelem körülbelül 80 ezer dollárnyi fennmaradó egyenlegét, miután úgy döntöttem, hogy belefáradtam a velük való foglalkozásba, és adósságmentes akarok lenni. Kihívtam magam, hogy havi pénzforgalomból tegyem meg, hogy a motivációm a helyén maradjon.

A láncot azért hoztam létre, hogy emlékeztessen a haladásomra, és hogy finoman ösztökéljen a további kifizetésekre, mivel minden egyes 1000 dolláros kifizetésnél minden láncot feldaraboltam és eldobtam. Bár bevallottan nem mindenki akarja, hogy egy adósságlánc lógjon a nappalijában, meglepett a hatékonysága. Kellett néhány finomítást eszközölnöm a kiadásaimban, hogy biztosan elég pénzt dobjak a hitelekre ahhoz, hogy elérjem a célt. Végül nagyon kielégítőnek találtam, hogy az utolsó láncot is levágtam. Ráadásul adósságmentesnek lenni sem olyan rossz.

Beszéljünk róla. Alkalmazta már a 80/20 elveket a pénzügyi életében? Milyen taktikákat találtál a legsikeresebbnek? Melyek pazarolják az idődet és az erőfeszítéseidet? Kommentelj alább!