Míg megabankok, mint a Bank of America, Wells Fargo, és a JPMorgan Chase megragadta a címlapokra az év elején külön-külön bejelentette terveit, hogy kínál jelzáloghitelek, amelyek csak igényel 3% előleget a hitelfelvevő, van egy másik nagy hitelező, hogy csendben igénylő még kevesebb a hitelfelvevők.
A piacon sokak számára ismeretlen Quicken Loans tavaly év végén még jobb ajánlatot kezdett kínálni a hitelfelvevőknek – 1%-os előlegű jelzáloghitelt.
Itt azonban a vállalat először nyit a termékről.
Először is, a Quicken 1%-os letéti jelzálogprogramja nem mindenkinek való, mivel számos kikötés és követelmény van, de az 1%-os előleg még mindig 1%-os előleg.
Ez még mindig 66%-kal alacsonyabb, mint amit a Bank of America, a Wells Fargo, a JPMorgan Chase és sok más nagy hitelező kínál.
Tehát miért döntött úgy a Quicken Loans, hogy megtöri a formát?
Miután a jelzálogipar bennfentese, Rob Chrisman, aki a hét elején megjegyezte a Quicken programját, a HousingWire megkereste a Quicken-t, hogy válaszoljon pontosan erre a kérdésre.
Most egy exkluzív interjúban Bill Banfield, a Quicken Loans tőkepiacokért felelős alelnöke további részletekkel szolgál arról, hogyan jött létre ez a program, hogyan működik, és miért olyan fontos a Quicken számára.
Banfield szerint az 1%-os előleghitel-program nem is olyan sokkoló, mint amilyennek tűnik.
A program valójában a Quicken és a Freddie Mac közötti partnerség része, amelyet 2015 októberében jelentettek be.
Akkoriban a partnerség részletei szűkszavúak voltak, a két szervezet azt állította, hogy a program “egyedi, közösen kifejlesztett termékekkel fog rendelkezni a feltörekvő piacok, köztük az ezredfordulósok, az első lakásvásárlók és a középosztálybeli hitelfelvevők igényeinek kielégítésére”.”
Mint kiderült, az egyik ilyen hitellehetőség egy 1%-os előleghitel, de mint Banfield megjegyzi, a hitel valójában úgy van felépítve, hogy a Freddie Mac Home Possible Advantage programjának része legyen, amelyet az államilag támogatott vállalkozás 2014 decemberében indított el, és 3%-os előleget igényel.”
Hogyan jut el tehát a Quicken Loans a vevőtől az 1%-os előlegetől a Freddie Mac programjában való részvételhez szükséges 3%-ig? A Quicken megadja a plusz pénzt a hitelfelvevőnek, mondta Banfield.
“1%-ot kérünk a fogyasztótól, és 2%-os támogatást adunk a fogyasztónak, így az ügyfélnek azonnal 3%-os saját tőkéje van” – mondta Banfield a HousingWire-nek.
De az 1%-os előlegprogramot nem mindenki számára kínálják, mondta Banfield. Több szabály is van arra vonatkozóan, hogy ki jogosult rá.
Először is, a Quicken 1%-os levonásos hitelei csak vásárlási jelzáloghitelekre vehetők igénybe. Újrafinanszírozás nem engedélyezett. Másodszor, a program csak egy családi házra vagy társasházra vehető igénybe, második otthonra, befektetési ingatlanra vagy társasházra nem.
Ezenkívül a hitelfelvevőknek legalább 680-as FICO pontszámmal kell rendelkezniük, kevesebbet kell keresniük, mint a megyei medián jövedelem, és 45%-os vagy annál kisebb adósság/jövedelem aránnyal kell rendelkezniük.
A program részeként a Quicken Loans egy ingyenes online tanfolyamot is biztosít minden jogosult hitelfelvevő számára a lakástulajdonlásról. Az első vásárlóknak el kell végezniük az online tanfolyamot, hogy jogosultak legyenek a programra.
Miért van értelme ennek a programnak egy hitelfelvevő számára, természetesen az alacsony foglaló mellett?
Banfield szerint a hitel feltételei előnyösebbek, mint például a Federal Housing Administration által támogatott hiteleké.
“Az FHA-val kapcsolatban az az igazság, hogy a maximális hitel/érték arány 96,5%” – magyarázza Banfield. “De a legtöbb vásárló bedobja az 1,75%-os előzetes jelzálogbiztosítási díjat, így 98,25%-os LTV-vel marad.”
Így a Fannie és a Freddie lehetőséget kínál a hitelfelvevőknek, hogy csak 3%-ot tegyenek le, nincs előzetes jelzálogbiztosítási díj és nincs a hitel teljes élettartamára vonatkozó jelzálogbiztosítási díj, mint az FHA-nál, a hitelfelvevőknek több saját tőkéjük van előre és több saját tőkéjük, amikor az MI-vel végeznek, mondta Banfield.
Tekintettel ezekre a feltételekre, “Ezt nem tekinthetjük másodlagos hitelnek” – mondta Banfield, amikor a program lehetséges negatív visszajelzéseiről kérdezték. “A piac nagyon sokat változott a válság óta. A szabályok most sokkal másabbak. Egy ilyen programot nem lehet teljesen átgondolatlanul bevezetni.”
Akkor miért kínálnak hitelt olyan fogyasztóknak, akik csak az otthonuk vételárának 1%-át állják?
A Quicken számára az egész arról szól, hogy minél több fogyasztónak segítsenek otthonhoz jutni, miközben biztosítják, hogy ez intelligensen és biztonságosan történjen.
“Megpróbálunk segíteni az embereknek, és mindezt okos módon tesszük” – mondta Banfield. “Számunkra az volt a kérdés, hogy ha hitelhez akarunk jutni, hogyan csináljuk ezt felelősségteljesen. Hogyan segíthetünk az embereknek? Ha az első vásárlók nehézségekkel küzdenek, van-e okos módja annak, hogy segítsünk nekik, miközben egyensúlyban tartjuk a hitelhez való hozzáférést?”
És a Quicken meglátta ezt a lehetőséget a Freddie Mac és a Fannie Mae által kínált 3%-os hitelprogramokban, amelyek 2014 decemberében szintén 3%-os hitelprogramot indítottak.
Banfield szerint a Quicken mindkét programot elkezdte kínálni, de korlátozott választ tapasztalt.
“A Fannie és a Freddie 97% LTV hiteleket ajánlottunk, mivel újraélesztették őket. De anémiás növekedést láttunk ezekben a programokban” – mondta Banfield.
“A kérdés az lett, hogy ha 3%-os programokat kínálsz, miért nem használják ki az emberek? Nos, az emberek azt fogják keresni, ami a legjobb számukra.” Banfield “És ezek a programok kezdetben túlságosan részletesen próbálták megtalálni a megfelelő dolgot a megfelelő vevőnek.”
De azóta eltelt időben, hogy a Fannie és a Freddie bejelentette ezeket a programokat, Banfield megjegyezte, hogy mindkét GSE megváltoztatta néhány kikötést, hogy több hitelfelvevő kihasználhassa az alacsony előlegfizetési program előnyeit.”
“A történetek, amelyeket hallasz, arról szólnak, hogyan lehet több embert a belépő szintű vásárlóknál, legyenek azok első vásárlók vagy ezredfordulósok, otthonba juttatni” – mondta Banfield. “Rengeteg akadály van odakint. Néhányan valamilyen okból kifolyólag szeretnék elkerülni az FHA-t. És szerettünk volna egy hagyományos opciót, hogy az emberek több otthonba jussanak.”
Így a Quicken a Freddie Mac-kel együttműködve kísérleti jelleggel dolgozott ezen a programon, hogy ügyfeleinek egy másik ésszerű hitellehetőséget kínáljon.
“Jelenleg ez az egyik lehetőségünk ügyfeleink számára. Ez tényleg ügyfélspecifikus lesz” – mondta Banfield. “Szeretnénk gondoskodni az ügyfeleinkről, és a lehető legtöbbet segíteni nekik. Tehát ha ez a legjobb lehetőség számukra, akkor csináljuk. Ha nem, ha egy FHA-hitel vagy (a Veteránügyi Minisztérium által támogatott) hitel jobb megoldás, akkor azt fogjuk csinálni helyette.”
Banfield elmondta, hogy a vállalat jó reakciót tapasztalt az 1%-os levonási programra a bevezetése óta, és arra számít, hogy a program a jövőben növekedni fog.
“Hat vagy hét hónappal ezelőtt kezdtük el kínálni ezt a programot, és úgy gondolom, hogy eddig nagyon jól működött” – mondta Banfield. “Ez a program folyamatosan növekszik, és úgy gondoljuk, hogy tovább fog növekedni.”