Ez nem veszi figyelembe a teljes hitelkártyaadósságot, amely 944 milliárd dollár, vagy a több trillió dolláros jelzálog-, autó- és diákhitel-adósságot. A rulírozó szám csak a hitelkártyaadósságot jelenti, amelyet hónapról hónapra cipelünk.
Ez egy amerikai háztartásra vetítve 6929 dollár. Eközben a Credit Karma szerint ennek az adósságnak az átlagos kamatlába 15,96% volt.
Fizessük ki, és máris nem veszítünk közel 16%-ot a halmozódó negatív hozamból.
“Ennek az az oka, hogy bármilyen kamatunk is van – lehet, hogy egy diákhitel 7%-os kamatlábbal -, ha kifizetjük azt a hitelt, akkor 7%-ot keresünk” – mondta Cuban.
“És így ez az azonnali hozamod, ami sokkal biztonságosabb, mintha megpróbálnál részvényt választani, vagy megpróbálnál ingatlanokat választani, vagy bármi is legyen az.”
Juicy returns
Maga szerint talál olyan részvényt, ami 16%-ot hoz a következő évben? Gondolja, hogy a nyugdíjas portfóliója ilyen gyorsan fog növekedni?
Természetesen nem. Bármilyen szaftos hozamot ígérő rövidtávú befektetést is tesz, arra kényszeríti, hogy ugyanilyen erős veszteségek kockázatát vállalja.
A hosszú távú befektetések biztonságosabbak, de ott meg kell küzdenie azzal, amit a tudósok “átlaghoz való visszatérésnek” neveznek, vagyis azzal a tendenciával, hogy a befektetések az évek során átlagot képeznek.
A részvények 1950 és 2018 között évente 11,1%-ot hoztak. A kötvények 5,8%-os hozamot értek el. Ha 50-50%-os részvény- és kötvényportfóliójuk volt, akkor átlagosan 8,8%-ot értek el.
Hogy néz ki most ez a 16%?
Nézze, nehéz visszafizetni az adósságokat. Az adósságmentesség (vagy legalábbis a hitelkártya-adósságmentesség) azonnali áldozatot követel.
Ez a nem kivett szabadság. Késleltetett autójavítás. Otthon főzni, és nem étteremben pihenni a hétvégén vagy a hétköznapi ebédeknél.
Mégis csillagászati ára van annak, ha nem fizetjük ki a magas kamatozású adósságainkat.
Tegyük fel, hogy pontosan a tipikus amerikai háztartás 6929 dolláros hitelegyenlege van, és 20 éven át 16%-os kamattal tartjuk. A végén 135 038 dollárt fizetsz.
Tegyük fel, hogy ezt az összeget helyette befekteted, és 20 év alatt 8,8%-ot keresel. A végén 37 486 dollárt kapnál.
Fektess be, minél korábban, annál jobb. De az igazat megvallva, a matematika erősen azt tanácsolja, hogy minden magas kamatozású adósságot fizess ki, amilyen hamar csak emberileg lehetséges.
Egy pozitív erő
A kamatos hozam ereje pozitív erő lehet a pénzügyi életedben. Még akkor is, ha későn kezded, és a nyugdíjba vonulás csak egy évtizedre van, a kezdet a kulcs.
A legtöbb ember alábecsüli, hogy meddig élhet. Úgy költenek ma, mintha nem lenne holnap. Ha egyáltalán befektetnek, akkor rövid távú fogadásokat kötnek, ahelyett, hogy a biztonságosabb, meggyőzőbb hosszú távú befektetést választanák.
És túl gyakran lebecsüljük a matematikailag megalapozott pénzügyi tervezés értékét.
A tőzsdével, a gazdasággal, a politikával és a világ eseményeivel kapcsolatban sok az ismeretlen. Legtöbbször azonban a részvények a szalagcímektől függetlenül emelkednek.
Eközben azokat a dolgokat, amelyeket jól meg tudunk becsülni – a személyes eladósodottságunkat, a lakhatási költségeket, az egészségügyi kiadásokat, a társadalombiztosítást és a megélhetési költségeket – hajlamosak vagyunk figyelmen kívül hagyni.
A jobb nyugdíjtervezési folyamat figyelembe veszi az összes ismertet, és összehasonlítja azokat a valószínű hosszú távú befektetési forgatókönyvekkel. Egy képzett pénzügyi tervező szakemberrel együttműködve már néhány konzultáció után rendezni tudja a nyugdíjazással kapcsolatos elképzeléseit.
És igen, az adósságok visszafizetése is része lesz ennek a tervnek. Ahogy Cuban állítja, a legjobb módja annak, hogy előrébb jusson, ha gondoskodik arról, hogy ne maradjon le a magas költségű adósságoknak köszönhetően.