L’attore Samuel L. Jackson non ha avuto la sua grande occasione a Hollywood fino a 43 anni. Questo è un percorso non convenzionale per una star del cinema e un promemoria che la strada per il successo non è la stessa per tutti. Proprio come Jackson ha trovato la sua strada verso la celebrità, tu puoi trovare la tua strada verso l’indipendenza finanziaria – con o senza contribuire a un 401(k).
Il consiglio convenzionale per la pensione comporta il risparmio del 15% del tuo reddito al tuo 401(k), che gode di agevolazioni fiscali, aumentando quei contributi ogni anno e investendo a lungo termine in fondi di investimento diversificati e tradizionali. Tutto questo è un consiglio solido e appropriato per la maggior parte degli americani che lavorano. Ma come ogni cosa, ci sono delle eccezioni. Ecco tre situazioni in cui risparmiare nel tuo 401(k) potrebbe non essere nel tuo migliore interesse finanziario.
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Non c’è corrispondenza con il datore di lavoro
I 401(k) hanno i loro vantaggi, compresi i contributi esenti da tasse e i guadagni differiti dalle tasse. Ma il più grande vantaggio è il contributo del datore di lavoro, che è un deposito finanziato dal datore di lavoro fatto al tuo conto pensione. Questo è denaro gratuito, e ti qualifichi per esso facendo i tuoi contributi. Di solito, il datore di lavoro corrisponde il tuo contributo fino a una percentuale specifica del tuo stipendio. Se il tuo datore di lavoro offre la corrispondenza, dovresti contribuire almeno abbastanza per massimizzare quei depositi gratuiti.
Un 401(k) senza la corrispondenza del datore di lavoro è sicuramente meno interessante, ma non dovresti cancellare il tuo piano sul posto di lavoro solo per questo motivo. La domanda da porsi a questo punto è: Ho un posto migliore dove mettere i miei soldi? Due possibili risposte potrebbero essere un conto di risparmio sanitario (HSA) o un Roth IRA.
Rispetto a un 401(k), l’HSA ha limiti di contribuzione annuali più bassi, ma migliori vantaggi fiscali. Nel 2020, si può contribuire fino a 19.500 dollari a un 401(k), ma solo 3.550 dollari a un HSA individuale o 7.100 dollari a un HSA familiare. I contributi 401(k) sono pre-tasse, ma le tue distribuzioni di pensione dopo i 55 anni sono tassate come reddito. I contributi HSA sono pre-tasse e le distribuzioni per spese mediche qualificate sono sempre esenti da tasse. Puoi prendere distribuzioni HSA per spese non mediche dopo i 65 anni, e queste sono tassate come reddito.
Se sei single e guadagni meno di $124.000 all’anno, puoi contribuire fino a $6.000 a un Roth IRA nel 2020. Il limite di reddito per chi è sposato è di 196.000 dollari. Non si ottengono agevolazioni fiscali per fare questi contributi, ma si possono fare prelievi esentasse dopo l’età 59 1/2. Roth IRAs hanno anche un altro vantaggio. Puoi ritirare i tuoi contributi – ma non i guadagni – in qualsiasi momento senza tasse o penalità.
Le tasse sono troppo alte
Le tasse elevate sono un motivo di rottura per qualsiasi piano 401(k). Le spese di amministrazione possono arrivare fino al 2% del saldo del tuo conto ogni anno. Inoltre, i fondi che scegli come investimenti addebitano anch’essi delle commissioni, che possono variare da meno dello 0,1% a più dell’1%. Insieme, le commissioni del tuo piano e quelle dei fondi smorzano i rendimenti e limitano la crescita dei tuoi guadagni.
Se le uniche scelte di investimento nel tuo piano hanno rapporti di spesa dell’1% o più, considera di investire i tuoi soldi altrove. Puoi facilmente aprire un Roth IRA, un IRA tradizionale, o anche un conto di intermediazione tassabile e investire in fondi indicizzati che forniranno prestazioni a livello di mercato con commissioni minime.
Prevedi di andare in pensione prima dei 55 anni
I 401(k)s sono strutturati per impedirti di attingere ai tuoi fondi fino a quando non hai lasciato la forza lavoro. Questo è un bene e un male. È un bene per scoraggiare i risparmiatori a spendere il loro gruzzolo prima del pensionamento. Ma è anche restrittivo per coloro che vogliono andare in pensione presto. Secondo le regole attuali, puoi accedere ai tuoi risparmi 401(k) senza penalità già a 55 anni se sei in pensione. Ma se si risparmia abbastanza per consentire un pensionamento anticipato, si pagherà una penalità per scavare in quei fondi 401(k).
Il risultato? Se hai intenzione di andare in pensione prima dei 55 anni, il 401(k) non è la risposta giusta. Apri un conto di intermediazione tassabile e salva i tuoi soldi lì. Ti mancheranno i vantaggi fiscali, ma non sarai soggetto a penalità di ritiro. Puoi minimizzare la tua tassa annuale investendo a lungo termine in un portafoglio diversificato di azioni e fondi efficienti dal punto di vista fiscale.
Il 401(k) non è per tutti
Il 401(k) non è una soluzione universale. I passi non negoziabili verso l’indipendenza finanziaria implicano il risparmio di percentuali a due cifre del vostro reddito e la detenzione di un portafoglio diversificato, entrambi a lungo termine. Che lo facciate in un 401(k) o meno dipende interamente da voi.