Il tuo punteggio rientra nella gamma di punteggi, da 300 a 579, considerati molto poveri. Un punteggio di 530 FICO® è significativamente al di sotto del punteggio medio di credito.
Molti prestatori scelgono di non fare affari con i mutuatari i cui punteggi rientrano nella gamma Very Poor, sulla base del fatto che hanno un credito sfavorevole. Ai richiedenti di carte di credito con punteggi in questa fascia può essere richiesto di pagare commissioni extra o di versare depositi sulle loro carte. Le società di servizi possono anche richiedere loro di mettere depositi di sicurezza su attrezzature o contratti di servizio.
16% di tutti i consumatori hanno FICO® Scores nella gamma Very Poor (300-579).
Circa il 62% dei consumatori con punteggi di credito inferiori a 579 hanno la probabilità di diventare gravemente morosi (cioè, andare più di 90 giorni in ritardo su un pagamento del debito) in futuro.
Come migliorare il tuo punteggio di credito 530
La brutta notizia sul tuo punteggio FICO® di 530 è che è ben al di sotto del punteggio medio di credito di 704. La buona notizia è che ci sono molte opportunità per aumentare il tuo punteggio.
91% dei consumatori hanno FICO® Score superiori a 530.
Un modo intelligente per iniziare a costruire un punteggio di credito è ottenere il tuo FICO® Score. Insieme al punteggio stesso, otterrai un rapporto che spiega i principali eventi nella tua storia di credito che stanno abbassando il tuo punteggio. Poiché queste informazioni sono tratte direttamente dalla tua storia di credito, possono individuare i problemi che puoi affrontare per aiutare ad aumentare il tuo punteggio di credito.
Come andare oltre un punteggio di credito molto scarso
I punteggi FICO® nella gamma molto scarsa spesso riflettono una storia di errori o passi falsi nel credito, come molti pagamenti mancati o in ritardo, prestiti non pagati o pignorati e persino fallimenti.
Tra i consumatori con FICO® Scores di 530, il 33% ha una storia di credito che riflette un ritardo di 30 o più giorni su un pagamento negli ultimi 10 anni.
Il vostro rapporto FICO® Score può aiutarvi a dare priorità a qualsiasi errore di credito che dovreste affrontare per primo, ma è anche una buona idea ottenere i vostri rapporti di credito da Experian e dagli altri due uffici di credito nazionali, Equifax e TransUnion. Familiarizzare con il loro contenuto può aiutarvi a capire meglio i passi falsi nella vostra storia di credito, così saprete cosa evitare mentre lavorate per costruire il vostro credito. Se lavorate per sviluppare migliori abitudini di credito, è probabile che vedrete miglioramenti nei vostri punteggi di credito.
Cosa ha un impatto sui vostri punteggi di credito
Sebbene sia utile conoscere i comportamenti specifici nella vostra storia di credito, i tipi di comportamenti che possono abbassare il vostro punteggio di credito sono noti in termini generali. Capirli può aiutarvi a concentrare le vostre tattiche di costruzione del punteggio di credito:
Informazioni pubbliche: Se fallimenti o altre registrazioni pubbliche appaiono sul vostro rapporto di credito, in genere danneggiano gravemente il vostro punteggio di credito. Risolvere i pegni o le sentenze alla prima opportunità può ridurre il loro impatto, ma nel caso di un fallimento, solo il tempo può diminuire i loro effetti dannosi sul vostro punteggio di credito. Un fallimento del capitolo 7 rimarrà sul vostro rapporto di credito fino a 10 anni, e un fallimento del capitolo 13 vi rimarrà per 7 anni. Anche se il suo punteggio di credito può iniziare a recuperare anni prima che un fallimento scompaia dal suo file di credito, alcuni creditori possono rifiutarsi di lavorare con lei finché c’è un fallimento sul suo record.
Il debito medio della carta di credito per i consumatori con FICO® Scores di 530 è di $4,674.
Tasso di utilizzo del credito. Per calcolare il tasso di utilizzo del credito su una carta di credito, dividere il saldo in sospeso per il limite di prestito della carta, e moltiplicare per 100 per ottenere una percentuale. Per calcolare il vostro tasso di utilizzo complessivo, sommate i saldi di tutte le vostre carte di credito e dividete per la somma dei loro limiti di prestito. La maggior parte degli esperti raccomanda di mantenere l’utilizzo al di sotto del 30%, su una base di carta per carta e nel complesso, per evitare di danneggiare il vostro punteggio di credito. Il tasso di utilizzo contribuisce fino al 30% del tuo punteggio FICO®.
Pagamenti tardivi o mancati. Pagare le bollette coerentemente e in tempo è la cosa migliore che potete fare per promuovere un buon punteggio di credito. Questo può rappresentare più di un terzo (35%) del vostro FICO® Score.
Lunghezza della storia di credito. A parità di altre condizioni, una storia di credito più lunga tenderà a produrre un punteggio di credito più alto di una storia più breve. Il numero di anni in cui siete stati utenti del credito può influenzare fino al 15% del vostro FICO® Score. I nuovi arrivati nel mercato del credito non possono fare molto su questo fattore. La pazienza e la cura per evitare comportamenti di cattivo credito porteranno miglioramenti del punteggio nel tempo.
Debito totale e mix di credito. I punteggi di credito riflettono il vostro debito totale in sospeso e i tipi di credito che avete. Il sistema di punteggio di credito FICO® tende a favorire gli utenti con diversi conti di credito, e un mix di credito revolving (conti come le carte di credito, che prendono in prestito entro un limite di credito specifico) e credito rateale (prestiti come mutui e prestiti auto, con un numero fisso di pagamenti mensili). Se hai solo un tipo di conto di credito, ampliare il tuo portafoglio potrebbe aiutare il tuo punteggio di credito. Il mix di credito è responsabile fino al 10% del vostro FICO® Score.
Attività di credito recente. Applicare continuamente nuovi prestiti o carte di credito può danneggiare il vostro punteggio di credito. Le richieste di credito innescano eventi noti come hard inquiries, che sono registrati sul vostro rapporto di credito e si riflettono nel vostro punteggio di credito. In una hard inquiry, un prestatore ottiene il tuo punteggio di credito (e spesso un rapporto di credito) allo scopo di decidere se concederti un prestito. Le indagini approfondite possono far diminuire il punteggio di credito di qualche punto, ma i punteggi in genere rimbalzano entro pochi mesi se stai al passo con le tue bollette ed eviti di fare ulteriori richieste di prestito fino ad allora. (Controllare il proprio credito è una soft inquiry e non influisce sul tuo punteggio di credito). La nuova attività di credito può rappresentare fino al 10% del vostro FICO® Score.
Migliorare il vostro punteggio di credito
Convertire un punteggio di credito molto povero in uno discreto (580-669) o buono (670-739) è un processo graduale. Non può essere fatto rapidamente (e dovreste evitare qualsiasi azienda o consulente che vi dica il contrario). Ma si può iniziare a vedere alcuni miglioramenti costanti del punteggio entro pochi mesi se si inizia immediatamente a sviluppare abitudini che promuovono un buon punteggio di credito. Ecco alcuni buoni punti di partenza:
Paga le tue bollette in tempo. Sì, l’avete già sentito. Ma non c’è modo migliore per migliorare il vostro punteggio di credito. Se avete conti che sono scaduti o in riscossione.
Evitare alti tassi di utilizzo del credito. Cercate di mantenere l’utilizzo di tutti i vostri conti al di sotto del 30% circa per evitare di abbassare il vostro punteggio.
Tra i consumatori con punteggio di credito FICO® di 530, il tasso medio di utilizzo è dell’89,9%.
Considerate un piano di gestione del debito. Se avete problemi a ripagare i vostri prestiti e carte di credito, un piano di gestione del debito potrebbe portare un po’ di sollievo. Si lavora con un’agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro per elaborare un programma di rimborso gestibile. Entrando in un DMP si chiudono effettivamente tutti i conti delle carte di credito. Questo può abbassare gravemente i vostri punteggi di credito, ma i vostri punteggi possono rimbalzare da esso più rapidamente di quanto farebbero dalla bancarotta. Se questo suona troppo estremo per voi, potreste comunque voler consultare un consulente di credito (non un’organizzazione di riparazione del credito) per ideare un piano di gioco per migliorare il vostro credito.
Pensate a un prestito per la costruzione del credito. Molte cooperative di credito offrono questi piccoli prestiti, che sono progettati per aiutare i loro membri a costruire o ricostruire il loro credito. Ci sono diversi tipi di prestito di credit-builder, ma in uno di quelli più popolari, la cooperativa di credito emette un prestito, ma invece di darvi contanti, lo mettono in un conto di risparmio fruttifero. Una volta che hai pagato il prestito, hai accesso al denaro più gli interessi accumulati. È in parte uno strumento di risparmio, ma il vero beneficio arriva quando la cooperativa di credito segnala i tuoi pagamenti agli uffici di credito nazionali. Finché si effettuano pagamenti regolari e puntuali, il prestito può portare a miglioramenti del credit-score. (Prima di ottenere un prestito di credit-builder, assicuratevi che la cooperativa di credito riporti i pagamenti a tutti e tre gli uffici di credito nazionali.)
Applicare una carta di credito assicurata. Una carta di credito assicurata ha tipicamente un piccolo limite di prestito – spesso solo poche centinaia di dollari – e voi mettete un deposito per l’intero ammontare di quel limite. Man mano che usi la carta e fai pagamenti regolari, il prestatore riporta queste attività agli uffici di credito nazionali, dove vengono registrate nei tuoi file di credito e riflesse nel tuo FICO® Scores. Effettuando pagamenti puntuali ed evitando di “esaurire” la carta, l’uso di una carta di credito sicura può promuovere miglioramenti nel tuo punteggio di credito.
Prova a stabilire un solido mix di credito. Il modello di punteggio di credito FICO® tende a favorire gli utenti con più conti di credito e una miscela di diversi tipi di prestiti, compresi i prestiti a rate come i mutui o i prestiti auto e il credito rotativo come le carte di credito e alcuni prestiti per la casa.
Scopri di più sul tuo punteggio di credito
Ogni processo di crescita deve iniziare da qualche parte, e un punteggio FICO® 530 è un buon punto di partenza per migliorare il tuo punteggio di credito. Aumentare il vostro punteggio nella gamma giusta (580-669) potrebbe aiutarvi a ottenere l’accesso a più opzioni di credito, a tassi di interesse più bassi e a commissioni e termini ridotti. Potete iniziare a lavorare ottenendo il vostro rapporto di credito gratuito da Experian e controllando il vostro punteggio di credito per scoprire i problemi specifici che impediscono al vostro punteggio di aumentare. Leggete di più sulle gamme di punteggio e su cosa sia un buon punteggio di credito.