A Beginner’s Guide to Understanding 401ks

La parola 401k è sinonimo di pensione, ma quanti di noi conoscono effettivamente tutte le regole del 401k? Abbiamo creato questa FAQ per guidarvi attraverso tutte le basi, ma piuttosto che costringervi a leggere tutto questo… yawn… discorso finanziario, abbiamo fatto un indice per voi.

1. 1. Che cos’è un 401k?
   2. Come funziona un 401k?
   3. Quali sono i vantaggi di un 401k?
   4. Qual è il contributo massimo 401k per il 2018?
   5. Cosa succede al mio 401k se cambio lavoro?
   6. Cos’è un IRA?
   7. Come è diverso un IRA dal 401k?
   8. Quando puoi prelevare dal tuo 401K senza penalità?
   9. Quanto dovrei mettere nel mio 401k?
   10. Quali sono le penali se incasso il mio 401k in anticipo?
   11. Quali sono gli altri tipi di conti pensionistici?

Cos’è un 401k?

Un 401k è un conto pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro. Permette ad un dipendente di dedicare una percentuale del suo stipendio prima delle tasse ad un conto pensionistico. Questi fondi sono investiti in una gamma di veicoli come azioni, obbligazioni, fondi comuni e contanti.

Come funziona un 401k?

Un piano 401k è un beneficio comunemente offerto dai datori di lavoro per garantire che i dipendenti abbiano fondi pensionistici dedicati. Una determinata percentuale scelta dal dipendente viene automaticamente prelevata da ogni busta paga e investita in un conto 401k. Sono costituiti da investimenti (di solito azioni, obbligazioni, fondi comuni) che il dipendente può scegliere da solo.

A seconda dei dettagli del piano, il denaro investito può essere esente da tasse e i contributi corrispondenti possono essere fatti dal datore di lavoro. Se uno di questi benefici è incluso nel vostro piano 401k, gli esperti finanziari raccomandano di contribuire con l’importo massimo ogni anno, o il più vicino possibile ad esso.

Quali sono i benefici di un 401k

I benefici fiscali 401 sono difficili da contestare, in quanto possono offrire ai lavoratori un sacco di sicurezza finanziaria, tra cui:

• Impegno del datore di lavoro

• Interruzioni fiscali

• Rifugio dai creditori

Scaviamo un po’ più in profondità.

401k per il datore di lavoro

Ti piacciono i soldi gratis? Bene, ora che ci siamo tolti il pensiero, un 401k abbinato all’azienda è fondamentalmente questo. Molti datori di lavoro si offrono di equiparare i contributi dei dipendenti, sia dollaro per dollaro che 50 centesimi per dollaro, fino ad un limite stabilito. Così, per esempio, diciamo che fai 100.000 dollari all’anno (#ballerino) e il tuo datore di lavoro offre un 401k corrispondente al 50% fino al primo 6% che scegli di contribuire. Se contribuisci con il 6% dei tuoi guadagni annuali (6.000 dollari), il tuo datore di lavoro contribuirà con un ulteriore 50% di quell’importo. Quindi, 3.000 dollari gratis.

Sta al tuo datore di lavoro decidere quale percentuale corrisponderà, ma molte aziende offrono una corrispondenza dollaro per dollaro.

401k agevolazioni fiscali

I benefici fiscali del 401k sono come la tripla corona delle finanze. In primo luogo, i contributi sono pre-tasse. Non si pagano tasse sul denaro fino a quando non lo si ritira quando si va in pensione. (Al più presto, questa è l’età 59,5.)

Secondo, i vostri contributi 401k non sono contati come reddito, il che potrebbe mettervi in una fascia fiscale più bassa. Il risultato: la vostra fattura fiscale sarà minore per aver messo da parte del denaro per i vostri anni successivi.

In terzo luogo, i vostri risparmi crescono in modo differito. In un normale conto di investimento, i vostri guadagni netti e i dividendi verrebbero tassati. Ma in un piano 401k, il tuo denaro cresce senza tasse finché rimane nel piano. Questo permette ai tuoi guadagni di essere composti – che è solo un modo fantasioso di dire, i tuoi guadagni guadagneranno.

401k al riparo dai creditori

Se le tue finanze prendono una brutta piega, non dovrai preoccuparti che i creditori vengano per il tuo 401k. Il tuo piano di pensionamento qualificato è protetto dall’Employee Retirement Income Security Act del 1974 (ERISA) dalle richieste di risarcimento dei creditori.

Qual è il massimo contributo 401k per il 2020?

Questo dipende dal piano del tuo datore di lavoro. Ma, buone notizie. Il massimo che l’IRS permette per il 2020 è aumentato rispetto all’anno precedente. Attualmente il tetto è di 19.500 dollari, ma il vostro datore di lavoro può limitare l’importo al di sotto di questo. Per le persone oltre i 50 anni il massimo aumenta per aiutarle a “recuperare” prima del pensionamento. Possono contribuire con ulteriori 6.500 dollari all’anno.

Cosa succede al mio 401k se cambio lavoro?

Hai un paio di opzioni, ma quella che molti raccomandano è un rollover 401k. Un rollover 401k è quando trasferisci i tuoi fondi dal tuo datore di lavoro a un conto pensionistico individuale (IRA) o a un piano 401k con il tuo nuovo datore di lavoro. Un’opzione molto meno popolare è quella di incassare il tuo 401k, ma questo comporta pesanti sanzioni; l’imposta sul reddito e un’ulteriore tassa del 10%.

Che cos’è un IRA?

Mentre ci sono molti benefici per i 401k, non sono l’unico piano di pensionamento in gioco. Un IRA è un conto pensionistico individuale. Dove un 401k può essere offerto solo attraverso un datore di lavoro, un conto IRA può essere aperto da un individuo che sia associato ad un datore di lavoro o meno. Questo significa che sono l’opzione migliore per gli appaltatori indipendenti senza un datore di lavoro o chiunque voglia fare un po’ di pianificazione pensionistica extra oltre al loro 401k.

Che cos’è un Roth IRA?

Un Roth IRA è un tipo di conto pensionistico individuale simile agli IRA tradizionali in molti modi, ma con alcune differenze significative. Una delle differenze principali è come le agevolazioni fiscali sono diverse: con un IRA tradizionale, il denaro che si mette dentro non è tassato; con un Roth IRA il denaro che si prende (una volta che si è raggiunto il pensionamento) non è tassato. I Roth IRA non hanno anche requisiti su quando il denaro deve essere prelevato, quindi possono essere un buon strumento per passare la ricchezza ai tuoi beneficiari se scopri che non hai bisogno di soldi in pensione.

Quali sono le regole per un Roth IRA?

I Roth IRA sono disponibili solo per persone che guadagnano meno di $129,000 all’anno come individuo, o $191,000 per coppie sposate. Hanno limiti di contribuzione di 5.500 dollari all’anno, o 6.500 dollari per gli over 50. A differenza di 401ks e IRA tradizionali, però, non c’è penalità per il ritiro anticipato di parte del tuo contributo.

Quali sono i limiti di contributo IRA tradizionale?

Un IRA tradizionale ha gli stessi limiti di contribuzione di un Roth IRA: $5.500 per la maggior parte delle persone, $6.500 per chiunque abbia più di 50 anni.

In che modo un IRA è diverso da un 401k?

I conti 401K sono associati al tuo impiego, in quanto i contributi sono prelevati dal tuo salario prima delle tasse. Un IRA tradizionale è simile a un 401k in quanto i contributi non sono tassati (sono deducibili), ma la differenza chiave è che sono indipendenti dal tuo datore di lavoro. Un Roth IRA è anche indipendente, ma i contributi sono fatti dopo le tasse. I prelievi dal tuo Roth IRA sono esenti da tasse, il che li rende una scelta intelligente se pensi che le tasse saranno più alte in futuro.

Quando puoi prelevare dal tuo 401K senza una penalità?

Si sta chiedendo quando puoi prelevare dal 401k? 59 e 1/2 è l’età attuale in cui puoi prelevare denaro dal tuo 401k senza incorrere in una penalità. Tuttavia, il denaro prelevato è ancora tassato come reddito. All’età di 70 anni, sarete costretti dall’IRS ad iniziare a prendere le distribuzioni dai vostri conti pensionistici.

Quanto dovrei mettere nel mio 401k?

Puntate a risparmiare tra il 10% e il 15% del vostro reddito per la pensione. Un altro consiglio generale è quello di mettere tutti quei fondi nel vostro 401k fino all’importo del contributo corrispondente del vostro datore di lavoro. Una volta che questo è stato raggiunto, massimizzate il vostro contributo Roth IRA. Se ci sono fondi rimasti (fortunati!) allora considerate di mettere quei fondi nel vostro 401k.

Un altro modo per determinare quanto avrete bisogno di risparmiare è guardare a quale importo di reddito avrete bisogno in pensione. Fortunatamente, ci sono molti calcolatori là fuori che vi aiuteranno a capire il vostro numero magico. Ecco due dei nostri preferiti.

• Nerdwallet fornisce una grande calcolatrice di base che ti permette di giocare con diversi contributi e importi corrispondenti.

• CalcXL fa una raccomandazione su quanto dovresti risparmiare in base all’inflazione prevista. Suggerimento: si dovrebbe mirare a un reddito pensionistico di circa l’80% del vostro stipendio attuale.

Quali sono le penalità se incasso il mio 401k in anticipo?

Se ritirate i fondi dal vostro 401k prima dell’età di 55 anni e 1/2, pagherete una penalità del 10% di prelievo anticipato e tasse su tutti i fondi. Questo si aggiunge. Supponiamo che tu abbia 250.000 dollari nel tuo 401k e che tu voglia prelevarli in anticipo. Dopo le penalità, avrete circa 180.000 dollari. Una perdita di $70,000.

Ci sono altri tipi di conti pensionistici?

401k e IRA sono i due principali. Ci sono un paio di altri tipi disponibili per i proprietari di piccole imprese o i lavoratori autonomi: SEP IRAs e Simple IRAs. Puoi saperne di più su questi due tipi qui.

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