Sean Allen ha avuto la sua ruota di allenamento per il pagamento del debito, eliminando il debito del prestito studentesco in sei anni. Poi, nel gennaio del 2019, si è trovato con 33.781 dollari di debito della carta di credito, tutto su una carta. Il trapiantato di Los Angeles da Eatontown, New Jersey, ha fissato l’obiettivo di pagare tutto entro il suo 31° compleanno a settembre – e ci è riuscito.
Il debito
Il debito medio della carta di credito per un Millennial in tutti gli Stati Uniti era di 4.712 dollari nel primo trimestre del 2019, secondo l’agenzia di segnalazione del credito al consumo Experian. Allen stava portando sette volte quell’importo. Il suo interesse mensile era salito a più di $ 300, e il suo punteggio di credito era affondato a un subpar 620. “Ogni volta che il saldo saliva, il punteggio scendeva”, dice.
Allen si sentiva come se stesse vivendo una bugia. In superficie, era un successo. Aveva ottenuto una laurea in ingegneria civile e un M.B.A. Aveva guadagnato uno stipendio decente come ingegnere nel settore energetico e possedeva diverse proprietà con il suo amico e socio in affari. “Stavo vivendo due vite – la vita pubblica dove tutto va alla grande, e poi la realtà è che ho qualche debito, e non so cosa vuol dire pagarlo.”
Il debito della carta di credito si era insinuato in Allen lentamente e poi rapidamente. Aveva portato un saldo sulla sua carta di credito da quando l’aveva ricevuta quando aveva 18 anni. Ogni anno, ha ottenuto un aumento del suo limite di credito – è passato da 3.000 a 34.000 dollari. Allen ha usato quel limite aumentato sia per le spese (per pagare i viaggi di famiglia) che per mantenere il suo saldo sotto il 50% del suo limite di credito, come un modo per mantenere il suo “utilizzo del credito” sotto il 50% e proteggere il suo punteggio di credito.
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Due importanti eventi finanziari nella vita di Allen si sono verificati nel 2017. Ha pagato l’ultimo dei 48.000 dollari di prestiti studenteschi che ha assunto per frequentare la Simon Graduate School of Business dell’Università di Rochester. Poi ha preso la sua quinta proprietà, che era la prima proprietà che aveva comprato da solo. (Ce n’erano quattro che aveva precedentemente acquistato con il suo partner di affari immobiliari). All’inizio, Allen affittò la quinta proprietà a degli inquilini per pagare il mutuo. Ma ha finito per trasferirsi nel garage per ridurre le sue spese di vita. Poi, nel 2018, Allen ha preso un’altra proprietà da solo. Ha trovato degli inquilini per quella proprietà, e l’affitto che hanno pagato ha coperto anche i pagamenti del mutuo. Ma le riparazioni per la sua quinta e sesta proprietà hanno iniziato a mangiare i suoi risparmi.
“Beh, in realtà eliminando i miei risparmi. È lì che il debito ha iniziato ad accumularsi”, ricorda.
Ecco la parte spaventosa. Il debito della carta di credito di Allen si stava accumulando, anche se lui sa molto di finanza personale, immobili e affari in generale. Infatti, i suoi genitori gli hanno parlato di risparmio da bambino e quando era un giovane adulto lo hanno introdotto agli investimenti e al settore immobiliare. Gli hanno anche permesso di agire come padrone di casa per una proprietà che hanno comprato mentre era un undergrad alla North Carolina Agricultural & Technical State University.
Da solo, Allen ha letto Rich Dad, Poor Dad di Robert Kiyosaki ed è riuscito a pagare i suoi prestiti studenteschi. Aveva acquistato una nuova proprietà praticamente ogni anno dal 2013. La sua famiglia e gli amici più stretti lo hanno spronato sul suo debito della carta di credito, ma Allen ha parcheggiato via il loro consiglio, pensando che avrebbe affrontato più tardi.
Quindi non è stato l’analfabetismo finanziario a dargli una montagna di debiti. Era la sua ambizione di accumulare ricchezza – e per alcune ragioni piuttosto solide. “La maggior parte di quello che sto facendo non è per me. È per quando avrò una famiglia”, dice. Ho sempre voluto essere quel padre che è al saggio di mio figlio alle due del pomeriggio. Spero davvero che questo dia i suoi frutti”. In altre parole, ha comprato nel sogno dei Millennial di costruire l’indipendenza finanziaria in modo da poter passare il tempo su ciò che si apprezza, anche se questo non significa andare in pensione presto.
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The Payoff Plan
Il ruolo di un project manager è quello di pianificare, eseguire e chiudere un progetto. Come project manager recentemente promosso al suo lavoro diurno, Allen ha deciso di affrontare 33.781 dollari di debito della carta di credito come un progetto, il suo progetto più importante. Ha creato un programma con punti di riferimento che voleva raggiungere ogni mese per pagare il suo debito. Poiché il suo obiettivo era quello di pagare completamente il conto della sua carta di credito entro il suo compleanno di settembre, decise di fare qualsiasi cosa fosse necessaria per raggiungere i suoi obiettivi di pagamento mensili.
Step 1 & 2: Aumentare il reddito
Per raggiungere quei punti di riferimento, Allen elaborò una strategia in cinque fasi. I primi due passi riguardavano l’aumento del suo reddito. Circa due anni prima Allen era stato promosso alla posizione che occupa ora, con un aumento di stipendio. Quindi non stava cercando un grosso aumento o un cambio di lavoro. Invece si è rivolto a una delle sue attività collaterali e alle cianfrusaglie nel suo garage.
Allen ha detto al suo partner immobiliare che voleva mettere in pausa l’acquisizione di nuove proprietà finché non avesse rimesso in sesto le sue finanze personali. (Fortunatamente, da gennaio, tutti i mutui sulle loro proprietà esistenti sono stati coperti da affittuari.)
Questo ha dato il tempo ad Allen di concentrarsi sulla sua altra attività secondaria, una che non richiede capitale o comporta riparazioni di emergenza. Sean’s Resume Shop è una side hustle che Allen ha iniziato per aiutare le persone a ripulire i loro curriculum e per istruirle sulle loro carriere. Allen si è collegato a PayPal, che usa per fatturare i suoi clienti e ha notato che aveva una manciata di fatture non pagate.
Invece di avvicinarsi ai clienti che ancora gli dovevano soldi come un esattore, Allen ha trattato le fatture non pagate come un’opportunità. Li ha raggiunti, per dire loro dei suoi altri servizi nella speranza di generare più reddito e ottenere referenze.
Nel frattempo, Allen ha iniziato a vendere oggetti nel suo garage che non stava più utilizzando su OfferUp.com. Dalle attrezzature sportive ai soprammobili dei suoi viaggi, ha iniziato a eliminare gli oggetti per 30-40 dollari ciascuno. Il side hustle e la svendita non hanno raccolto una quantità enorme – solo poche centinaia di dollari al mese – ma ogni centesimo è andato verso il pagamento del suo conto della carta di credito.
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Step 3: Examine Bank Account Activity
Nel terzo passo ha monitorato le sue spese quotidiane utilizzando un foglio di calcolo che ha creato e la sua app mobile banking. Ha studiato quando le entrate e le bollette arrivavano sul suo conto per prepararsi alla fase quattro. Ha riorganizzato le date di scadenza delle bollette in modo da avere un quadro più chiaro di quali entrate aveva realmente per il mese dopo che le bollette essenziali erano state pagate.
Caso emblematico: “Ho cambiato la data del mio mutuo perché usciva il 14 di ogni mese, e questo mi confondeva. Così l’ho cambiata al 7. In questo modo il 10 sapevo che ‘Ok, il mutuo è pagato ed ecco i soldi che ho con cui lavorare'”
Una volta che Allen ha esaminato la sua attività sul conto e poi ha fatto le modifiche, ha fatto l’ultimo passo per ottenere un migliore controllo del suo conto. Ha preso un occhio scettico alle sue spese. Ha cancellato i servizi in abbonamento che non usava più o che aveva sottoscritto per sbaglio (perché aveva dimenticato la data di fine di un periodo di prova gratuito). In due occasioni, Allen ha ricordato di aver dovuto chiamare AT&T e Walmart per seguire i rimborsi per prodotti restituiti e servizi cancellati. Se otteneva un pagamento parziale, lo seguiva di nuovo per ottenere l’intero importo che gli era stato promesso.
Passo 4: Fare scelte difficili
Come proprietario o comproprietario di sei proprietà, Allen ha incontrato alcuni blocchi stradali per soddisfare i suoi parametri. Ad un certo punto ha dovuto pagare i danni subiti durante un’interruzione di corrente. A questo ha detto: “Avevo bisogno di concentrarmi su quello che dovevo fare invece di quello che volevo fare”. Ma non ogni conto o ogni acquisto è un must.
L’obiettivo o il telefono?
Lo smartphone di Allen è quasi diventato un altro blocco stradale. In agosto, il suo telefono si è rotto. È andato a Target per sostituirlo e di fronte a una scelta: spendere quasi 1.000 dollari su un dispositivo Android per tenere il passo con i Joneses, che significava prendere dal suo piano di pagamento del debito, o scegliere un telefono più economico per aiutarlo fino a quando tutto il suo debito della carta di credito è stato pagato. Aggiungendo la tentazione di ottenere un nuovo telefono di fascia alta: Il venditore ha addolcito la pillola dicendo ad Allen che se avesse preso il telefono quel giorno sarebbe stato 600 dollari invece di 900. Ha scelto invece uno smartphone da 25 dollari con un piano di conversazione e testo da 20 dollari al mese.
Le esenzioni
Allen stava ora dedicando il 66% del suo reddito al netto delle tasse e dell’ipoteca al pagamento del debito, lasciando il restante 34% per il cibo, le utenze e la benzina per la Pontiac che guida dal suo terzo anno di liceo. Un pezzo del 34% è andato ai viaggi per vedere la famiglia e gli amici, e la filantropia che Allen fa con la sua confraternita. Queste erano due cose che Allen ha tagliato, ma ha scelto di non rinunciarvi.
Allen ha mantenuto la sua appartenenza ad Alpha Phi Alpha, una confraternita nera in cui è entrato quando era uno studente laureato alla Simon Graduate School of Business dell’Università di Rochester nel 2012, continuando a pagare le quote associative e donando alle iniziative filantropiche dell’organizzazione. La confraternita di Allen si concentra sul lavoro all’interno delle comunità bisognose a livello locale e nazionale. È anche un Fratello Maggiore volontario nel programma Grande Fratello/Big Sister. Ha un “fratello minore” che risiede dall’altra parte del paese, nella Carolina del Nord, quindi si impegna a visitare il suo pupillo ogni tanto. Anche i genitori di Allen e i membri della famiglia allargata vivono lungo la costa orientale e per lui è importante essere presente agli eventi familiari come i funerali e le feste di compleanno dei suoi nonni, presentando un’altra esenzione.
Tagliare la carta e pianificare il futuro
Settembre era l’ultimo mese che Allen voleva spendere per il suo progetto. C’erano 6.800 dollari sul conto della sua carta di credito, e lui voleva festeggiare la sua eliminazione il giorno del suo 31° compleanno. Allen ha detto che ha spostato un po’ di soldi, ha continuato a tagliare le spese dove poteva, si è messo a dieta (digiuno intermittente), e ha evitato di cenare fuori con colleghi e amici per fare il suo pagamento finale. Il giorno del suo compleanno, ha tagliato la sua carta di credito e ha condiviso la notizia con la sua famiglia e gli amici sulla sua pagina Facebook.
“Mi sento semplicemente benedetto. Mi sento come se non avessi nessuna bolletta ora, perché è dove tutti i miei soldi stavano andando – era su quella carta di credito”, ha detto.
Post-Debito Pay Off Plan
Per il prossimo progetto di Allen, si è concentrato sul mantenere il debito. Come qualcuno che non è stato senza debiti da quando ha ricevuto la sua prima carta di credito a 18 anni, questo pagamento è un enorme risultato finanziario per Allen.
“Ogni giorno accedo ancora alla mia carta di credito e vedo il saldo zero”, ha detto Allen. Qualunque siano le spese che si verificano sulla carta (come la carta è un hub per le sue spese automatizzate), Allen ha detto che si è impegnato a pagare il conto in pieno ogni mese e non lasciare che il suo saldo si accumula da un mulino a una montagna di nuovo.
Se siete curiosi di sapere che tipo di carta di credito usa Allen, è una carta a premi. L’unica cosa buona che è venuta dal debito è che ha accumulato più di 30.000 punti premio e li ha incassati per un volo di 350 dollari per vedere il suo fratellino.
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