Un trasferimento ACH (Automated Clearing House) è il metodo più comune per spostare denaro da e verso i conti bancari. La rete ACH è coinvolta praticamente in ogni tipo di transazione elettronica, compresi gli acquisti online, il deposito diretto degli assegni, i pagamenti dei mutui e i trasferimenti tra clienti di banche diverse. La più grande alternativa all’ACH sono i bonifici, che avvengono immediatamente e si basano su una rete separata.
Diversi tipi di trasferimenti ACH
Anche se il termine può sembrare complicato, la maggior parte dei clienti delle banche si affidano ai trasferimenti ACH ogni mese. Ci sono due tipi di transazioni elaborate dalla rete ACH: Deposito diretto e Pagamento diretto. I depositi diretti rappresentano qualsiasi pagamento dal governo o da una società a un individuo, mentre i pagamenti diretti sono utilizzati da individui e società per trasferire denaro a qualcun altro.
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Debito diretto via ACH
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Pagamento diretto via ACH
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Per esempio, quando imposti il pagamento delle bollette online o stabilisci un pagamento mensile ricorrente per un prestito, la tua banca autorizza una transazione di addebito ACH che “preleva” l’importo specificato dal tuo conto corrente e lo invia al beneficiario. Se hai mai inviato denaro a un membro della famiglia o a un amico in un’altra banca, hai usato un servizio come Venmo o Chase QuickPay per “spingere” il denaro tramite una transazione di credito ACH. Si noti che mentre la rete ACH è utilizzata dalle banche per coprire le richieste di trasferimento online, il sistema stesso non è collegato a Internet.
Trasferimento e ricezione di fondi con ACH
Se usi un conto bancario per inviare e ricevere fondi elettronicamente, probabilmente usi già l’ACH regolarmente. Come cliente di una banca, raramente vedrete la banca riferirsi alle vostre opzioni di trasferimento come transazioni ACH, ma questo non cambia il fatto che la rete ACH sarà coinvolta. Poiché i trasferimenti ACH sono quasi sempre gratuiti, non c’è bisogno di preoccuparsi di quali delle vostre transazioni bancarie sono gestite tramite ACH. Oltre alle applicazioni di pagamento da persona a persona, i clienti delle banche hanno diverse opzioni che coinvolgono i trasferimenti ACH.
In questi giorni, la maggior parte delle banche ha una gamma completa di servizi bancari online disponibili attraverso i loro siti web, quindi fare un trasferimento elettronico non richiede più di qualche minuto al computer. Se stai cercando di impostare un pagamento automatico o fare un acquisto con un commerciante online, puoi anche visitare il sito web della società che intendi pagare. Ogni volta che usi il numero della tua carta di debito per fare il check-out su Amazon o per pagare l’affitto, stai autorizzando un trasferimento ACH dal conto corrente collegato a quella carta. Si noti che le carte di credito non fanno parte della rete ACH, ed elaborano utilizzando un sistema diverso.
Quanto tempo impiegano i trasferimenti ACH?
Un fattore importante da considerare è la velocità di trasferimento. I trasferimenti di credito ACH di solito richiedono uno o due giorni lavorativi per essere elaborati, mentre gli addebiti ACH vengono elaborati entro un giorno lavorativo. Questo assicura che gli addebiti ACH – che sono spesso pagamenti sensibili al tempo su bollette, prestiti o abbonamenti – arrivano sempre in modo tempestivo. I trasferimenti di credito ACH, d’altra parte, possono subire ritardi leggermente più lunghi. Questo di solito dipende dal periodo della settimana in cui si sceglie di richiedere il trasferimento di credito ACH.
I trasferimenti ACH sono gestiti dalle banche, il che significa che la rete è attiva solo durante i giorni lavorativi. Se ti capita di fare un trasferimento importante di venerdì o durante il fine settimana, potresti non vedere la transazione riflessa nel saldo del tuo conto fino alla settimana successiva. Puoi pagare un extra per affrettare un trasferimento ACH con pagamento in giornata, che viene regolato in due lotti ogni giorno. I trasferimenti ACH dello stesso giorno presentati entro le 10:30 AM EST sono regolati alle 13:00, mentre i trasferimenti dello stesso giorno presentati entro le 14:45 PM EST sono regolati alle 17:00.
Le transazioni ACH superiori a $25.000 e le transazioni ACH internazionali non sono idonee per l’elaborazione in giornata. Idealmente, si dovrebbe cercare di evitare di essere presi da inutili spese di conto. Il modo più semplice per evitare ritardi con ACH è quello di programmare pagamenti automatici per le vostre spese ricorrenti. Selezionando una data ben prima della scadenza della bolletta o del pagamento, ti assicurerai che la rete ACH abbia sempre abbastanza tempo per trasferire i tuoi fondi al posto giusto.
Trasferimenti via cavo contro trasferimenti ACH
Se ti trovi a corto di tempo, potresti dover considerare delle alternative alla rete ACH. I bonifici bancari, che sono la transazione non ACH più comune, vengono processati molto più velocemente dei trasferimenti ACH, rendendoli il metodo di scelta per gli affari urgenti. Tuttavia, i bonifici costano anche molto di più in commissioni; le banche fanno pagare sia il mittente che il destinatario di un bonifico, rendendoli molto più costosi del trasferimento ACH standard. Ci si può aspettare che un bonifico costi dai 10 ai 15 dollari per il destinatario e fino a 50 dollari per il mittente.
I bonifici sono anche un mezzo migliore per inviare denaro a livello internazionale. Poiché la rete ACH è basata negli Stati Uniti, spesso troverete che le banche d’oltreoceano non sono partecipanti, rendendo impossibile inviare denaro a loro attraverso i trasferimenti ACH. Questo lascia i bonifici bancari come unica opzione possibile per le transazioni internazionali presso le banche regolari, il che può essere doloroso per le persone che non amano pagare commissioni più alte. Mentre un certo numero di servizi di scambio online come TransferWise e PayPal ti permettono di inviare denaro a livello internazionale a prezzi più bassi, questi metodi spesso si basano su trasferimenti ACH. Nonostante il loro costo, i bonifici sono ancora il modo più veloce e affidabile per spostare fondi in un altro paese.