Il sistema ACH è una rete nazionale, attraverso la quale le istituzioni di deposito (come le banche) si inviano reciprocamente trasferimenti di credito e debito. Esempi tipici di crediti di trasferimento ACH sono il deposito diretto degli stipendi dei dipendenti, i pagamenti delle prestazioni di sicurezza sociale e i rimborsi fiscali. Gli addebiti dei trasferimenti ACH sono comunemente pagamenti di mutui, bollette, servizi bancari online e pagamenti B2B.2 Poiché i trasferimenti ACH sono inseriti e trasmessi elettronicamente, invece che attraverso assegni cartacei, sono più veloci e sicuri.
Come funzionano i trasferimenti ACH?
I trasferimenti ACH si basano su un sistema di elaborazione batch, invece di un sistema di elaborazione in tempo reale. Questo significa che le banche e le altre istituzioni finanziarie ricevono e memorizzano le istruzioni dei mittenti di pagamento durante il giorno, e vengono poi trasmesse elettronicamente come un batch di informazioni ad altre istituzioni finanziarie. Un trasferimento viene avviato quando una persona, un’azienda o un’altra entità (come un’agenzia governativa) avvia un deposito diretto o una transazione di pagamento diretto utilizzando la rete ACH. Una volta che le informazioni del trasferimento ACH in batch sono trasmesse dalla banca (denominata “Originating Depository Financial Institution”), vengono ricevute da una delle due strutture di compensazione centralizzate: La Federal Reserve o la Clearing House. I dati del trasferimento ACH vengono poi ordinati e resi disponibili dalla stanza di compensazione alle banche che sono indicate come destinatarie dei trasferimenti ACH. Questi vengono chiamati istituti finanziari depositari riceventi. Gli istituti riceventi (cioè le banche) addebitano o accreditano i conti delle persone o delle aziende specificate in ogni trasferimento ACH. Una volta ricevute queste informazioni, ogni trasferimento ACH che è un accredito si regola entro uno o due giorni, mentre i trasferimenti ACH che sono addebiti si regolano in un solo giorno lavorativo.3 Quindi, il trasferimento di informazioni avviene rapidamente, nello stesso giorno. È l’effettivo regolamento dei fondi nei conti che può richiedere diversi giorni.
Quali sono i vantaggi dei pagamenti ACH?
I trasferimenti ACH sono uno strumento utile per persone e aziende, ma è importante capire che i trasferimenti non sono istantanei. I trasferimenti ACH possono richiedere diversi giorni per essere regolati. Questo significa che se un pagamento o un trasferimento viene avviato da una persona o da un’azienda il lunedì, il destinatario di quei fondi potrebbe dover aspettare fino a giovedì per vedere quei fondi sistemarsi sul proprio conto. Mentre per alcune transazioni questo ritardo è accettabile, in altre situazioni i fondi devono essere trasferiti quasi istantaneamente. In queste situazioni, sono preferibili altri tipi di trasferimenti di fondi, come i bonifici bancari.
Facilità:
Per le aziende, un vantaggio dell’uso dei trasferimenti ACH è la facilità con cui le aziende possono stabilire conti automatizzati per i pagamenti di debiti e crediti, per aiutare a sviluppare un flusso di cassa più prevedibile, riducendo anche le spese operative dovute all’elaborazione manuale di trasferimenti e pagamenti regolari.
Basso costo:
I trasferimenti ACH hanno un’altra caratteristica interessante: il loro basso costo. La maggior parte delle banche non addebitano alcuna commissione per essi, e quelle che lo fanno generalmente addebitano solo circa 3,00 dollari.4 Alcune addebitano anche commissioni leggermente più alte per “trasferimenti assistiti”, quando un impiegato della banca aiuta il mittente a impostare il trasferimento ACH, invece di impostarlo semplicemente online. I trasferimenti ACH sono anche di solito meno costosi che accettare un pagamento con carta di credito, anche se è molto meno conveniente, e anche molto più lento.
Trasferimenti sicuri:
Forse la caratteristica più attraente dei trasferimenti ACH è la certezza che i fondi ricevuti non saranno stornati, o avranno chargeback. A differenza dei pagamenti con carta di credito, che possono essere contestati, annullati, riaddebitati o messi in attesa, i trasferimenti ACH possono essere annullati solo per tre motivi specifici. Questi motivi sono: se il trasferimento ACH non era per l’esatto importo autorizzato, è stato elaborato (trasferito) prima della data di autorizzazione, o se non è stato autorizzato affatto. Inoltre, con i trasferimenti ACH, se c’è un errore nel processo di trasferimento, ad esempio se i fondi non sono disponibili, il destinatario viene avvisato immediatamente.5 Con altri metodi di trasferimento di fondi, le aziende non hanno la certezza che i pagamenti che hanno ricevuto siano veramente regolati e non contestati. Questo può causare problemi di pianificazione del flusso di cassa, o peggio, un’azienda può usare i fondi ricevuti per pagare i fornitori, solo per avere quei fondi ritirati dal loro conto se c’è una controversia lungo la strada.