Se hai più di 62 anni e hai bisogno di un prestito contro il tuo patrimonio netto, qual è l’opzione migliore? Un mutuo inverso o un prestito/linea di credito?
Entrambi hanno vantaggi e svantaggi. Un mutuo inverso è più costoso, ma non deve essere ripagato fino a quando non si vende la casa. Un prestito per l’equità domestica mantiene più soldi in tasca, ma richiede pagamenti mensili regolari che i pensionati con un reddito fisso potrebbero trovare onerosi.
Reddito a lungo termine contro contanti a breve termine
La regola generale è che un mutuo inverso funziona meglio per qualcuno che ha bisogno di una fonte costante di reddito a lungo termine, mentre un prestito per l’equità domestica è meglio per qualcuno che ha bisogno di contanti a breve termine che possono rimborsare. Ma questo può variare, a seconda delle circostanze individuali.
I mutui inversi sono davvero solo un altro tipo di prestito di equità domestica. Sono ufficialmente chiamati Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) dalla FHA, che assicura la stragrande maggioranza dei mutui inversi fatti in questo paese. Come con qualsiasi prestito per l’equità domestica, si prende in prestito del denaro che viene poi ripagato insieme a qualsiasi tassa e interesse accumulati.
Ripagamento differito e limitato
Per gli anziani, la grande attrazione di un mutuo inverso è che non devono essere rimborsati fino a quando non lasciano la casa. A quel tempo, la nota ipotecaria è tipicamente ripagata dal ricavato della vendita della casa, con il resto che va al mutuatario o al patrimonio del mutuatario.
La responsabilità del mutuatario su un’ipoteca inversa non può mai superare il valore della proprietà che garantisce la nota – qualunque sia la casa che alla fine vende è il massimo a cui ha diritto il mutuante. Così i mutuatari che scelgono di ricevere i loro pagamenti sotto forma di rate regolari per tutto il tempo che possiedono la casa non devono mai preoccuparsi che i soldi finiscano.
Il lato negativo di un mutuo inverso è il costo. Ci sono spese di chiusura sostanziali, il tasso di interesse è più alto di un prestito convenzionale di equità domestica o di una linea di credito, e ci sono spese di assicurazione che corrono circa $25-$35 al mese. Tutto ciò significa che potresti non avere molta equità rimasta quando arriva il momento di lasciare la tua casa – il che potrebbe essere un problema se hai bisogno di quei soldi per aiutare a pagare i costi di una vita assistita o altre disposizioni.
Approcci alternativi
Come alternativa ad un mutuo inverso, alcuni mutuatari hanno provato a creare una linea di credito di equità domestica (HELOC) e prelevare importi regolari per un periodo di tempo. Mentre questo si traduce in costi più bassi per interessi e commissioni, è anche un approccio molto rischioso. Il prestatore potrebbe tagliare la vostra linea di credito in qualsiasi momento e chiedere il rimborso del prestito, il che significa che probabilmente dovrete vendere la proprietà. Questo funziona davvero solo se avete intenzione di rimanere nella proprietà solo per un breve periodo di tempo, e anche allora dovete fare pagamenti mensili regolari.
Un’ipoteca inversa può essere utilizzata per esigenze finanziarie a breve termine, come le grandi riparazioni della casa o improvvise spese mediche, se rimborsare il prestito sarebbe difficile. Le ipoteche inverse possono essere prese come una serie limitata o pagamenti immediati o come una linea di credito per coprire spese a breve termine. Di nuovo, il prestito non deve essere ripagato finché si vive nella casa, ma gli interessi e le spese si accumulano nel frattempo.