Non sei sicuro da dove cominciare?

Ogni anno, piuttosto che venire con risoluzioni del nuovo anno, mi piace dare uno sguardo indietro all’anno precedente e fare un’analisi finanziaria 80/20.

Un’analisi 80/20 consente di concentrarsi su due aree importanti: (1) La parte della vostra vita finanziaria che è la più produttiva; e (2) la parte della vostra vita finanziaria che è la più improduttiva. Quindi massimizzerete la prima e minimizzerete la seconda.

Il principio di Pareto esiste da un po’, ma è stato reso famoso da Tim Ferriss nell’ultimo decennio, e afferma approssimativamente che il 20% di una cosa rappresenta l’80% di un’altra cosa. L’economista italiano Vilfredo Pareto, che ha coniato la frase alla fine del XIX secolo, ha osservato che circa l’80% della terra in Italia era di proprietà del 20% della popolazione. Allo stesso modo, circa il 20% dei piselli nel suo giardino conteneva l’80% dei piselli.

Penso che lo troverai vero anche nella tua vita.

Per esempio:

• il 20% dei tuoi clienti rappresenta l’80% delle tue ore fatturabili.
• L’80% dei tuoi problemi è generato dal 20% delle persone con cui lavori
• L’80% del tuo tempo è speso nel 20% dei tuoi luoghi (cioè ufficio e letto)
• L’80% del tuo tempo è speso nel 20% dei tuoi luoghi.8079> 80% del lavoro che deleghi è gestito dal 20% del personale

Quando cominci a guardare la tua vita attraverso questa lente, diventa subito ovvio che dovresti concentrare il tuo tempo e la tua energia nelle aree che ti daranno il maggior ritorno

Segue ugualmente che dovresti de-enfatizzare le attività che non generano un ritorno sufficiente. Semplicemente non sono importanti. La mia preferenza è di ignorarle semplicemente. Sareste sorpresi di quanto efficace si possa essere lasciando cadere la palla. Nel corso della vostra vita molte persone cercheranno di lanciarvi delle palle (che lo abbiate chiesto o meno). Semplicemente non è vostra responsabilità prenderle tutte.

Entrare nella giusta mentalità

Il primo passo per eseguire un’analisi finanziaria 80/20 è entrare nella giusta mentalità. Questo significa chiudere le schede del browser aperte e concentrarsi solo sulla propria vita finanziaria. A volte mi piace avere carta e penna nelle vicinanze in modo da poter scarabocchiare delle note.

Oltre ad assicurarsi di essere concentrati, è utile essere motivati sull’impatto positivo che solo alcuni piccoli cambiamenti possono avere (bisogna solo trovarli). Sono sempre spazzato via dal rendermi conto che la stragrande maggioranza del mio tempo (cioè fino all’80% di esso) è concentrato su cose che in realtà non sono così importanti.

Scopriamo cosa è veramente importante e facciamone di più.

Tasso di risparmio

Una delle prime cose che guardo è il mio tasso di risparmio. L’anno scorso, il 62,8% dei miei risparmi totali proveniva da risparmi mensili a forza bruta. Con questo, intendo i risparmi fatti dopo i contributi pensionistici automatici prelevati dalla mia busta paga. Se si includono i contributi pensionistici, l’83,3% del mio risparmio totale è venuto dal risparmio automatico mensile in cui mi sono tolto dall’equazione e ho lasciato che i computer facessero i trasferimenti mensili.

L’altro 16,7% del mio risparmio totale è venuto da volte in cui mi sono trovato con denaro in eccesso (per qualsiasi motivo) e ho fatto trasferimenti manuali nel mio conto di risparmio tassabile.

Di fronte alla scelta tra mettere una nota adesiva sul mio computer che mi ricorda di trasferire manualmente più soldi ogni mese o semplicemente aumentare i miei contributi automatici, la decisione che è la più efficace è abbastanza ovvia. Dato che un nuovo aumento arriverà questo mese, ho già fatto i cambiamenti per assicurarmi di risparmiare ancora di più quest’anno rispetto all’anno scorso, facendo depositare la maggior parte del mio stipendio nel mio conto Vanguard. Non male per il 20% del mio sforzo!

Tasse

Ovviamente, non ho ancora completato la mia dichiarazione dei redditi del 2017 (più su questo in un futuro post) ma guardando la dichiarazione dell’anno scorso, ho un’idea approssimativa di quanto pagherò quest’anno.

Quando guardo le mie spese olisticamente, la prima cosa che noto è che il 53% delle mie spese totali sono andate al reddito federale, statale e cittadino e alle tasse FICA. Anche se non proprio l’80%, questa è una grossa fetta di denaro. La prossima spesa più grande (affitto) ha rappresentato solo il 20,3% della mia spesa totale.

Sto calcolando questi numeri includendo le tasse più tutte le spese di consumo nel denominatore. Mi piace pensare alle tasse come spese e includerle anche nel calcolo del mio tasso di risparmio. Questo ti costringe a trattare le tasse come la tua più grande spesa e a pensare a modi per ottimizzare la tua situazione fiscale piuttosto che fare calcoli “al netto delle tasse” che portano a ignorare l’impatto delle tasse sul tuo tasso di risparmio/spesa.

Lo sguardo 80/20 sulle tasse sottolinea che se voglio concentrarmi sull’area dove posso ottenere il maggior ritorno, dovrei cercare modi per minimizzare la mia spesa fiscale. Questo è esattamente il motivo per cui ogni anno passo un po’ di tempo a fare pianificazione fiscale.

Per un principiante, può essere facile come assicurarsi che si stia usando tutto il proprio spazio fiscale privilegiato prima di contribuire a un conto imponibile o pagare i prestiti agli studenti. Per altri, potrebbe essere pensare alla posizione delle attività per assicurarsi di aver ridotto al minimo la resistenza fiscale. Molti altri ancora possono trarre beneficio dall’imparare di più sul codice fiscale per assicurarsi di trarre pieno vantaggio da tutte le deduzioni fiscali. Alcuni di voi potrebbero anche iniziare un’attività secondaria per generare un reddito extra mentre deducono anche le spese aziendali!

Un’altra stranezza interessante dell’analisi 80/20, è che di solito si può scavare ancora più a fondo in una categoria e vedere ulteriori opportunità 80/20.

Per esempio, se guardo solo alle mie tasse, vedo che il 59,9% delle tasse totali pagate sono tasse federali. Quindi, se voglio concentrarmi su un’area in cui dovrei ridurre il mio carico fiscale, le tasse federali sono probabilmente il punto di partenza. Un uso meno produttivo del mio tempo (anche se ancora produttivo) sarebbe capire come ridurre le tasse statali e cittadine.

Spesa di consumo

Utilizzando il principio di un’analisi 80/20 più profonda, posso anche guardare solo la mia spesa di consumo e vedere che il 43,4% della mia spesa è andata ai costi di alloggio. Se volessi ridurre le spese di consumo, probabilmente dovrei trasferirmi in un luogo diverso. Naturalmente non lo faremo quest’anno, dato che ci piace il nostro appartamento e l’assetto attuale, ma chiaramente il maggior progresso sarebbe fatto se potessimo in qualche modo abbatterlo. Forse dovremmo iniziare ad affittare il nostro appartamento su Airbnb come questo avvocato!

Similmente, posso pensare alle mie spese di intrattenimento e rendermi conto che fondamentalmente solo il 20% delle mie opzioni di intrattenimento (Netflix) conta per l’80% del mio intrattenimento complessivo.

Potrei continuare ad applicare questo ad altre categorie, ma si ottiene il punto. Gli esseri umani sono creature ripetitive che preferiscono eseguire gli stessi schemi più e più volte. Se questo vi assomiglia, ci sono buone probabilità che abbiate alcune spese di consumo (cioè forse fino all’80%) che contribuiscono solo al 20% alla vostra felicità (o che usate solo il 20% del tempo). Questi tipi di spese possono valere o meno la pena di essere mantenuti. Questa è una delle grandi cose della finanza personale. È personale per te.

Action Items

Una volta che hai pensato alla tua vita finanziaria, il passo successivo è semplicemente applicare la leva in modo appropriato.

Il 20% di sforzo che puoi applicare per ottenere i risultati dell’80% che desideri? Questa è la tua lista delle cose da fare.

Allo stesso modo, il 20% delle cose che ti stanno causando più problemi. Questa è la tua lista delle cose da non fare. Cerca di capire come eliminare, delegare o automatizzare queste attività in modo da non dovertene occupare.

Dalla mia vita, posso dirti che la cosa più sorprendentemente efficace che ho fatto l’anno scorso è stata creare una catena di carta dei debiti e appenderla nel mio soggiorno. All’inizio dell’anno scorso ho deciso di ripagare dal flusso di cassa i circa 80.000 dollari rimanenti sui miei prestiti studenteschi dopo aver deciso che ero stanco di occuparmene e volevo essere libero dai debiti. Ho sfidato me stesso a farlo dal flusso di cassa mensile in modo da mantenere la mia motivazione nel posto giusto.

Ho creato la catena per ricordarmi dei miei progressi e per spingermi sottilmente a fare pagamenti extra, dato che ho tagliato e gettato via ogni catena per ogni pagamento di $1,000. Mentre ammetto che non tutti vogliono avere una catena del debito appesa nel loro salotto, sono sorpreso della sua efficacia. Ho dovuto fare alcuni aggiustamenti nella mia spesa per assicurarmi che stavo gettando abbastanza soldi verso i prestiti per raggiungere l’obiettivo. Alla fine, ho trovato molto soddisfacente tagliare l’ultima catena. Inoltre, essere senza debiti non è neanche troppo male.

Parliamone. Avete applicato i principi 80/20 alla vostra vita finanziaria? Quali sono le tattiche di maggior successo? Quali stanno sprecando il vostro tempo e i vostri sforzi? Commenta qui sotto!