左）と父ヘンリー・アレン（右）
Sean Allen
Sean Allenは借金返済の練習台になって、6年で学生ローンの負債を叩き落としました。 そして、2019年の1月、彼はクレジットカードの負債33,781ドル、すべて1枚のカードで抱えていることに気づきました。 ニュージャージー州イートンタウンからロサンゼルスに移住した彼は、9月の31歳の誕生日までにすべてを返済することを目標に掲げ、成功した。
借金
消費者信用調査機関エクスペリアンによると、全米のミレニアル世代の平均クレジットカード借金額は、2019年第1四半期で4712ドルだったそうです。 アレンはその7倍もの金額を背負っていた。 毎月の利息は300ドル以上に上り、彼のクレジットスコアは620以下まで沈んでいた。 残高が増えるたびに、スコアは下がっていった」と彼は言う。
アレンは自分が嘘をついて生きているような気がした。 表面上、彼は成功者だった。 エネルギー部門のエンジニアとしてそれなりの給料を稼ぎ、友人でありビジネスパートナーでもある彼と一緒に、いくつかの不動産を所有していたのだ。 そのため、このような「曖昧さ」があるのです。 彼は18歳のときにクレジットカードを受け取って以来、その残高を持ち続けていた。 3,000ドルから34,000ドルへと、毎年、限度額が上がっていったのです。 アレンは、増えた限度額を家族旅行の費用に充てるとともに、残高を限度額の50％以下に抑えることで、「信用利用率」を50％以下に抑え、クレジットスコアを守っていました。
読んでみてください。 The 60 Second Guide To Credit Utilization
2017年には、アレンの人生における2つの大きな金融イベントが発生しました。 彼は、ロチェスター大学のサイモン大学院に通うために背負った4万8000ドルの学生ローンの最後を完済したのです。 そして、5件目の物件を手に入れたが、これは彼が自分で購入した初めての物件だった。 (5つ目の物件は、自分で買った初めての物件だった（それまでは、不動産ビジネスのパートナーと一緒に買った物件が4つあった）。 当初、アレンは5番目の物件をテナントに貸して、住宅ローンを支払っていた。 しかし、彼は自分の生活費を削減するために、ガレージに引っ越すことになった。 そして2018年、アレンはさらにもう1つの物件を単独で手に入れました。 その物件にはテナントをつけ、彼らが支払う家賃で住宅ローンの支払いもまかなった。 しかし、5つ目、6つ目の物件の修繕が彼の貯金を食い潰し始めた。
「実は、貯金をなくしているんです。 そこから借金がどんどん増えていったんです」
ここからが怖いところです。 アレンは、個人金融、不動産、ビジネス一般についてよく知っているにもかかわらず、クレジットカードの借金はどんどん増えていきました。 実際、彼の両親は、子供のころに貯金について話し、若いころには投資や不動産について紹介したそうです。 ノースカロライナ州立農&工科大学在学中に購入した物件の大家をさせてもらったこともあるそうです。
アレンは独学でロバート・キヨサキの『金持ち父さん 貧乏父さん』を読み、学生ローンをなんとか完済した。 2013年からは、実質的に毎年、新しい物件を取得していた。 家族や親しい友人からは、クレジットカードの借金について注意されたが、アレンさんは「後で何とかしよう」と、彼らのアドバイスを聞き流した。
つまり、彼に借金の山を与えたのは、金融の無教養ではなかったのです。 それは富を築きたいという彼の野心であり、かなり確かな理由があったのです。 「私がやっていることの大部分は、自分のためではありません。 家族を持ったときのためなんだ」と彼は言う。 昼間の2時に子供の発表会に行くような父親になりたいとずっと思っていたんだ。 これが実を結ぶといいんだが……」。 つまり、彼は、経済的な独立を果たすことで、たとえそれが早期退職を意味しなくても、自分の大切なことに時間を使うことができるという、ミレニアル世代の夢を買っているのである。
もっと読む。 The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
プロジェクトマネージャーの役割は、プロジェクトを計画し、実行し、終了することである。 本業でプロジェクトマネージャーに昇進したばかりのアレンは、最も重要なプロジェクトとして、33,781ドルのクレジットカードの負債に取り組むことを決意しました。 彼は、借金を返済するために、毎月達成したいベンチマークを設定したスケジュールを作成しました。 9月の誕生日までにクレジットカードを完済することが目標だったので、毎月の返済目標を達成するために必要なことは何でもすると決意しました。
ステップ1 & 2：収入を増やす
これらのベンチマークを満たすために、Allenは5段階の戦略を立案しました。 最初の2つのステップは、収入を増やすことである。 2年前、アレンは今のポジションに昇進し、給料も上がった。 だから、大幅な昇給や転職は考えなかった。 その代わりに、彼はサイドビジネスのひとつと、ガレージにあるガラクタに目をつけた。
アレンは不動産パートナーに、個人の財政が軌道に乗るまで、新しい物件の取得を一時停止したいと告げました。 (幸いなことに、1月までに、既存の物件の住宅ローンはすべて賃借人によってカバーされていました。
その結果、アレンは、資本金も緊急修理も必要としない、もうひとつの副業に集中する時間を得ました。 ショーンの履歴書ショップは、履歴書の書き直しを手伝ったり、キャリアについて指導したりする副業で、アレンが始めたものです。 アレン氏は、顧客への請求に使用しているPayPalにログインしたところ、未払いの請求書がいくつかあることに気づきました。
アレン氏は、まだお金を借りている顧客に対して、集金人としてアプローチするのではなく、未払い請求書をチャンスとして扱いました。 彼は、より多くの収入を得、紹介を得ることを期待して、彼らに連絡を取り、自分の他のサービスを伝えました。
一方、Allen は、もう使っていない自分のガレージのアイテムを OfferUp.com で販売し始めました。 スポーツ用品から旅先の小物まで、彼は1つ30ドルから40ドルで品物を整理するようになりました。 この副業と売却は、月に数百ドルという大きな金額にはなりませんでしたが、その1円1円がクレジットカードの支払いに充てられました。
More reading: What You Can Learn From A 27-year-old Who Used Side Hustles To Pay Off Her Student Debt
Step 3: Examine Bank Account Activity
ステップ3では、自分で作ったスプレッドシートとモバイルバンクアプリを使って日々の支出をトラッキングしました。 彼は、収入や請求書がいつ口座に入ってくるかを調べ、ステップ4への準備を整えました。
例として、「住宅ローンの返済日が毎月14日になっていたので、それを変更したところ、混乱しました。 それで、7日に変更したんです。 そうすれば、10日には、『よし、住宅ローンが支払われて、これで仕事ができる』とわかるのです」
アレンは、自分の口座の動きを調べ、調整を行った後、口座をよりよく管理するための最後のステップを踏み出しました。 彼は、自分の支出に懐疑的な目を向けました。 使わなくなったサービスや、誤って加入してしまったサービス（無料お試し期間の終了日を忘れていたため）は、キャンセルした。 返品や解約した商品の返金のために、AT&Tとウォルマートに電話したことが2度ほどあった。 また、一部でも返金された場合は、約束の全額を返金してもらうために、再度フォローアップを行った。
ステップ4：厳しい選択をする
6つの施設の所有者または共同所有者として、アレンはベンチマークを達成するためにいくつかの障害に遭遇しました。 あるとき、彼は停電の際に発生した損害賠償を支払わなければなりませんでした。 それに対して彼は、「やりたいことよりも、やるべきことに集中する必要があったんだ」と語っています。 しかし、すべての請求書や買い物が必須というわけではありません。
The Goal or The Phone?
Allen’s smartphone almost became another roadblock. 8月、彼の携帯電話が壊れました。 彼はそれを交換するためにターゲットに行き、選択に直面した：ジョーンズに追いつくためにAndroidデバイスに約1,000ドルを費やし、それは彼の借金の返済計画から取ることを意味し、または彼のクレジットカードの債務がすべて返済されるまで彼を乗り切るために安い携帯電話を選択しました。 新しいハイエンドの携帯電話を取得するための誘惑を追加します。 販売員はアレンに、その日に携帯電話を買えば、900ドルではなく600ドルになると言って、甘くした。 彼は、月20ドルの通話・テキストプランで25ドルのスマートフォンを選びました。
The Exemptions
アレンは、税引き後と住宅ローン後の収入の66%を借金返済に充て、残りの34%を食費、光熱費、高校3年のときから乗っているポンティアックのガソリン代に残していました。 34％のうち一部は、家族や友人に会いに行く旅行や、アレンが所属する友愛会で行っている慈善活動に充てている。
アレンは、2012年にロチェスター大学サイモン経営大学院の大学院生だったときに入会した黒人友愛団体「アルファ・ファイ・アルファ」の会員であり、会費を払い続け、団体の慈善活動に寄付をすることで、その会員資格を維持している。 アレンさんが所属する社交クラブは、地域や国レベルで困っている人たちのために活動することに重点を置いています。 また、「ビッグブラザー／ビッグシスター」プログラムでは、ボランティアでビッグブラザーを務めています。 アレンには、国を越えてノースカロライナ州に住む「弟」がいるため、彼は頻繁に弟を訪問することを約束しています。
Cut Up The Card and Plan for the Future
9月は、アレンがプロジェクトに費やすことを望む最後の月でした。 クレジットカードの請求が6,800ドルもあり、31歳の誕生日にその請求がなくなるのを祝いたかったのだ。 アレンは、お金を動かし、支出を減らせるところは減らし、ダイエット（断食）をし、同僚や友人との外食も控えて、最後の支払いに臨んだという。 誕生日にはクレジットカードを切り、そのことをFacebookページで家族や友人と共有した。
「私はただ、恵まれていると感じています。
借金返済後の計画
アレンの次のプロジェクトでは、彼は借金を返済し続けることに集中しています。 18歳のときに初めてクレジットカードを受け取って以来、借金をしたことがないアレンにとって、今回の完済は大きな経済的達成となりました。
「今でも毎日、クレジットカードにログインして、残高ゼロを確認しています」とアレンさんは言います。 このカードは、彼の自動化された出費のハブになっているため）カードにどんな請求があったとしても、アレンは毎月全額を支払い、残高がもぐら塚から山になるのを二度と起こさないようにすると約束したそうです。
アレンがどんなクレジットカードを使っているのか気になるところですが、それはポイント制のものです。 借金から得た唯一の良いことは、彼が3万以上のリワードポイントを貯め、それを350ドルのフライトで弟に会いに行くために現金化したことです。
Twitterでフォローしてください。 安全な情報を送ってください。