The actor Samuel L. Jackson was never got his big break in Hollywood until he was 43-year-old. これは、映画スターとしては異例のことであり、成功への道は誰にとっても同じではないことを思い起こさせるものです。
従来の退職のアドバイスでは、収入の15％を税制優遇のある401(k)に貯蓄し、毎年その額を増やし、主流の分散投資ファンドで長期的に投資することが挙げられています。 これらはすべて、ほとんどの働くアメリカ人にとって堅実で適切なアドバイスです。 しかし、何事にも例外はあるものです。 ここでは、401(k)に貯蓄することが経済的利益につながらないかもしれない3つの状況を紹介します。
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雇用主とのマッチングがない
401(k)には、非課税拠出や税制上の繰延収益などの特典があります。 しかし、最大の特典は、雇用主が退職金口座に入金する雇用主マッチング・コントリビューションです。 これは無料のお金で、自分で拠出することでその資格を得ることができます。 通常、雇用主はあなたの給与の一定割合を上限として、あなたの拠出金と同額を拠出します。
マッチングなしの401(k)は確かに面白みがないが、それだけで職場のプランを帳消しにすべきではないだろう。 この時点で問うべきは この時点で問われるのは、「もっといいところにお金を預けられるところはないか」ということです。 401(k)に比べて、HSAは年間拠出限度額は低いが、税制上の優遇措置がある。 2020年、401(k)には最大19,500ドルまで拠出できますが、個人用HSAには3,550ドル、家族用HSAには7,100ドルしか拠出できないのです。 401(k)の拠出は税引き前ですが、55歳以降の退職金分配は所得として課税されます。 HSAへの拠出は税引き前で、適格医療費に対する分配は常に非課税です。 65歳以降、非医療費のためにHSAの分配を受けることができますが、これらは所得として課税されます。
独身で年間所得が$124,000以下の場合、2020年にRoth IRAに$6,000まで拠出することができます。 既婚の申告者の所得上限は196,000ドルです。 この拠出による減税はありませんが、59歳半以降は非課税で引き出しが可能です。 Roth IRAにはもう一つの特典があります。 このような場合、「租税特別措置法」が適用される。 また、”崖っぷち “であっても、”崖っぷち “でなくても、”崖っぷち “であることに変わりはありません。 また、投資先として選択したファンドにも手数料がかかり、0.1%未満から1%以上までさまざまです。 プランの手数料とファンドの手数料を合わせると、リターンが低下し、収益の伸びが制限されます。
プランの唯一の投資選択肢が経費率1％以上である場合、他の場所で資金を運用することを検討してください。
55歳までに退職する予定
401(k)は、退職するまで資金を使えないように構成されています。 それはいいことでもあり、悪いことでもあります。 このような場合、「このままではいけない」という思いから、退職前に資金を使うことを抑制するのは良いことです。 しかし、早期退職を希望する人にとっては制約になります。 現行の規則では、退職後であれば、401(k)の積立金をペナルティなしで早ければ55歳から利用することができます。 しかし、早期退職を可能にするために十分な貯蓄をしている場合、その401(k)資金を掘り起こすためにペナルティを支払うことになります
The takeaway? 55歳までに退職する予定なら、401(k)は正しい答えではありません。 このような場合は、課税対象となる証券口座を開設し、そこに資金を貯めるようにしましょう。 税制上の特典はなくなりますが、引き出し時のペナルティーはなくなります。 401(k)は万人向けではありません
401(k)は万能ではありません
株式や税効率の良いファンドの分散ポートフォリオで長期投資をすれば、年間の税金は最小限に抑えられます。 経済的自立のための譲れないステップは、収入の2桁の割合を節約することと、分散されたポートフォリオを持つこと、どちらも長期的に行うことです。 それを401(k)でやるかどうかは、完全にあなた次第です。