Jos olet yli 62-vuotias ja tarvitset lainaa oman pääoman ehtoista asuntoa vastaan, mikä on parempi vaihtoehto? Käänteinen asuntolaina vai oman pääoman ehtoinen laina/luottolimiitti?
Kummassakin on etuja ja haittoja. Käänteinen asuntolaina on kalliimpi, mutta sitä ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin myyt kodin. Käänteinen asuntolaina pitää enemmän rahaa taskussa, mutta vaatii säännöllisiä kuukausimaksuja, jotka eläkeläiset, joilla on kiinteät tulot, saattavat kokea rasittaviksi.
Pitkäaikainen tulo vs. lyhytaikainen käteinen
Yleinen nyrkkisääntö on, että käänteinen asuntolaina sopii paremmin henkilölle, joka tarvitsee pitkäaikaista, tasaista tulonlähdettä, kun taas oman pääoman ehtoinen laina sopii paremmin henkilölle, joka tarvitsee lyhytaikaista käteistä rahaa, jonka hän voi maksaa takaisin. Tämä voi kuitenkin vaihdella yksilöllisistä olosuhteista riippuen.
Käänteinen asuntolaina on oikeastaan vain toisenlainen asuntolaina. FHA kutsuu niitä virallisesti nimellä Home Equity Conversion Mortgages (HECM), ja FHA vakuuttaa suurimman osan tässä maassa myönnetyistä käänteisistä asuntolainoista. Kuten missä tahansa oman pääoman ehtoisessa lainassa, lainaat rahaa, joka myöhemmin maksetaan takaisin kertyneine maksuineen ja korkoineen.
Takaisinmaksu lykkääntyy ja on rajoitettu
Seniorien kannalta käänteisen asuntolainan suuri vetovoima on se, että sitä ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin he lähtevät kotoa. Tuolloin asuntolaina maksetaan yleensä takaisin kodin myyntituloista, ja loppuosa menee lainanottajalle tai hänen kuolinpesälleen.
Lainanottajan vastuu käänteisestä asuntolainasta ei myöskään voi koskaan ylittää velkakirjan vakuutena olevan kiinteistön arvoa – lainanantaja on oikeutettu saamaan enimmillään sen, mihin tahansa kodin myyntihinta lopulta riittää. Joten lainanottajien, jotka haluavat saada maksunsa säännöllisinä erinä niin kauan kuin he omistavat kodin, ei tarvitse koskaan huolehtia siitä, että rahat loppuvat.
Käänteisen asuntolainan haittapuolena ovat sen kustannukset. Siihen liittyy huomattavia sulkemismaksuja, korko on korkeampi kuin tavanomaisessa asuntolainassa tai -luottolimiitissä, ja vakuutusmaksut ovat noin 25-35 dollaria kuukaudessa. Kaikki tämä tarkoittaa, että sinulla ei välttämättä ole paljon omaa pääomaa jäljellä, kun sinun on aika jättää kotisi – mikä voi olla ongelma, jos tarvitset rahoja avustetun asumisen kustannuksiin tai muihin järjestelyihin.
Vaihtoehtoisia lähestymistapoja
Vaihtoehtona käänteiselle asuntolainalle jotkut lainanottajat ovat kokeilleet perustaa oman pääoman ehtoisen luottolimiittilinjan (HELOC, Home Equity Line of Credit) ja nostaa säännöllisiä summia tietyn ajanjakson aikana. Vaikka tämä johtaa alhaisempiin korko- ja maksukustannuksiin, se on myös hyvin riskialtis lähestymistapa. Luotonantaja voi katkaista luottolimiittisi milloin tahansa ja vaatia lainan takaisinmaksua, jolloin sinun on todennäköisesti myytävä omaisuutesi. Tämä toimii oikeastaan vain, jos aiot asua kiinteistössä vain vähän aikaa pidempään, ja silloinkin sinun on maksettava säännöllisiä kuukausimaksuja.
Käännettyä asuntolainaa voidaan käyttää lyhytaikaisiin rahoitustarpeisiin, kuten kodin suuriin korjauksiin tai äkillisiin sairauskuluihin, jos lainan takaisinmaksu olisi vaikeaa. Käänteinen asuntolaina voidaan ottaa rajoitettuna sarjana tai välittöminä maksuina tai luottolimiittinä lyhytaikaisten menojen kattamiseksi. Lainaa ei tässäkään tapauksessa tarvitse maksaa takaisin niin kauan kuin asut asunnossa, mutta korkoja ja maksuja kertyy sillä välin.