Käytä käänteistä asuntolainaa uuden kodin hankintaan

Tiesitkö, että voit käyttää käänteistä asuntolainaa uuden kodin hankintaan? Se on totta.

Seniorien keskuudessa on hyvin suosittua käyttää käänteisiä asuntolainoja, joiden avulla he voivat muuttaa kotinsa oman pääoman käteiseksi ilman, että rasittavat itseään kuukausittaisilla maksuilla tai ovat vaarassa joutua ulosottoon. Vähemmän tunnettua on kuitenkin se, että vuonna 2008 Yhdysvaltain liittovaltion asuntohallinto (Federal Housing Administration) antoi asuntomarkkinoiden romahduksen seurauksena lainsäädäntöä, jonka mukaan seniorit voivat käyttää käänteistä asuntolainaa asunnon ostamiseen.

Kaikki eivät ole oikeutettuja ostotapahtuman yhteydessä myönnettävään asuntolainaan (Home Equity Conversion Mortgage, HECM). Mutta jos olet, voit käyttää käänteistä asuntolainaa ostaaksesi unelmiesi kodin ja välttyä tavalliseen asuntolainaan liittyviltä rasittavilta kuukausittaisilta maksuilta.

Miten käänteinen asuntolaina / HECM for Purchase -ohjelma toimii?

Normaalisti käänteistä asuntolainaa käytetään muuttamaan kotisi pääoma käteiseksi. Yksi käänteisen asuntolainan ensisijaisista käyttötarkoituksista on asuntolainan tai muun kiinteistöpanttioikeuden maksaminen ja siten kaikkien kotiisi liittyvien maksujen poistaminen. Käyttämällä käänteistä asuntolainaa kiinteistön ostamiseen sen sijaan, että ostaisit jo omistamasi kiinteistön, voit ohittaa sen, että sinulla ei tarvitse koskaan olla eteenpäin menevää asuntolainaa.

Jos sinulla on riittävä käsiraha, voit ostaa unelmiesi kodin ilman minkäänlaisia kuukausittaisia asuntolainan maksuja.

Käänteistä asuntolainaa ostoa varten koskevan HECM for Purchase -ohjelman avulla sen sijaan, että ottaisit käänteisen asuntolainan nykyiseen kotiisi, ilmoittaisit käänteisen asuntolainan lainan antajallesi haluavasi hankkia uuden kodin käänteistä asuntolainaa käyttäen. Lainanantaja laskee sitten rahamäärän, jonka olet oikeutettu saamaan, ikään kuin omistaisit jo kiinteistön. Kelpoisuutesi ja lainasumman laskennassa käytetään:

• Asiakasmaksusi
• Ikiinteistön arvioitu arvo
• Ikäsi

Jos olet oikeutettu saamaan niin paljon rahaa, että voit ostaa kiinteistön, voit tehdä niin ja asua kodissasi niin kauan kuin haluat, kuten tavallisella käänteisellä asuntolainalla.

Lainan maksut, korot, ehdot ja edellytykset ovat kaikki samat kuin tavallisessa käänteisessä asuntolainassa, mikä tarkoittaa, että sinun ei tarvitse koskaan maksaa mitään maksuja niin kauan kuin asut kiinteistössä. Käänteisellä asuntolainalla lainattua rahaa ei tarvitse maksaa takaisin ennen kuin sinä (tai puolisosi) ette enää asu kiinteistössä. On kuitenkin tärkeää huomata, että asuntoa on ylläpidettävä ja kaikki verot ja vakuutukset on maksettava käänteisen asuntolainan keston ajan.

Käänteisen asuntolainan avulla ostetusta asunnosta on tultava ensisijainen asuinpaikkasi.

Käänteisen asuntolainan – HECM for Purchase – käyttäminen eläkkeelle siirtymistä varten

Downsizing – nykyisen kodin myyminen ja pienemmän, edullisemman kodin ostaminen – voi olla senioreille hyvä tapa hyödyntää parhaiten kotipääomaansa eläkemenojen rahoittamiseen ja vähentämiseen. Downsizing voi myös tarjota elämänlaatuhyötyjä.

Jos päätät käyttää HECM:ää ostoon downsizingin yhteydessä, voit poistaa kaikki kuukausittaiset asuntolainakulut. Downsizingista kiinnostuneet asunnonomistajat voivat usein saada kiinteistönsä myynnistä tarpeeksi rahaa, jotta he voivat helposti maksaa HECM for Purchase -tapahtumassa vaadittavan suuremman käsirahan sekä muutosta aiheutuvat liitännäiskustannukset.

Jos aiot pienentää nykyistä omaisuuttasi, käänteisen asuntolainan osto-ohjelman avulla voit hyödyntää vanhasta omaisuudestasi saamiasi rahoja keinona varmistaa, ettei sinun tarvitse maksaa kuukausittaisia asuntolainan maksuja uudessa kodissasi.

Mitä haittoja käänteisen asuntolainan käyttämisestä asunnon ostamiseen on?

Käänteisen asuntolainan käyttämiseen asunnon ostamiseen HECM:n avulla liittyvä merkittävin haittapuoli on se, että sen käyttäminen edellyttää suurta käsirahaa. Ennakkomaksun on oltava riittävä, jotta käänteisen asuntolainan edellyttämä lainan ja arvon suhde täyttyy. Kuten tavallisessa käänteisessä asuntolainassa, sinulla ei myöskään saa olla muita lainoja kotiasi vastaan, eli et voi saada toista asuntolainaa tai muunlaista oman pääoman ehtoista lainaa, joka auttaisi sinua maksamaan asunnon ostokustannukset.

Ikästäsi ja omaisuutesi arvosta riippuen saatat joutua hankkimaan puolet asunnon arvosta itse (tai enemmän) ostaaksesi asunnon.

Kelpoisuuteen liittyvien huolenaiheiden lisäksi muut käänteiseen asuntolainaan yleensä liittyvät haitat koskevat edelleen HECM for Purchase -ohjelmia, kuten mahdolliset haitalliset vaikutukset omaisuuteesi tai riski siitä, että se vaikuttaa tarpeisiin perustuviin ohjelmiin, kuten Medicaidiin. Yleisesti ottaen ei myöskään suositella käänteistä HECM-hypoteekkilainaa, olipa kyseessä jo omistamasi asunto tai uusi kiinteistö, ellet aio asua uudessa kodissa vähintään viisi vuotta. Kuten aina, sinun on keskusteltava käänteisestä asuntolainasta perheesi ja perillistesi kanssa ennen kuin teet päätöksen siitä, jatkatko vai et.

Minkälaiset kiinteistötyypit soveltuvat HECM-osto-ohjelmaan?

Yleisesti ottaen voit käyttää HECM-käänteistä asuntolainaa minkä tahansa sellaisen kiinteistön hankkimiseen, johon voisit normaalisti saada käänteisen asuntolainan. Näitä kiinteistötyyppejä ovat:

• Yksin- ja moniperheasunnot
• Talot
• FHA-hyväksytyt osakehuoneistot (HUOM:
• FHA-hyväksyttyjä rakennettuja asuntoja

Kuten tavallisissa käänteisissä asuntolainoissa, et voi käyttää HECM:ää muunlaisten kiinteistöjen ostamiseen, kuten esim:

• Co-ops
• Bed & Breakfast establishments
• Condominiums, Mobile or Manufactured homes that have not been certified for Reverse Mortgages by the FHA

How to Estimate Your Reverse Mortgage for Purchase Loan Amount

Et tarvitse erityistä käänteistä asuntolainalaskuria arvioidaksesi, voitko tehdä käänteisen asuntolainan ostoa varten vai et. Sen sijaan voit yksinkertaisesti toimia seuraavasti:

• Kun työkalu kysyy kodin arvoa, laita ostohinta.
• Syötä uuden kiinteistön kaikkien omistusoikeuden haltijoiden iät
• Aseta asuntolainan saldoksi 0 dollaria

Näytetty lainamäärä on karkeasti arvioituna se, kuinka paljon voit lainata. Erotus (ostohinta – lainasumma) on se, kuinka paljon tarvitset käsirahaa.