vasemmalla) ja hänen isänsä Henry Allen (oikealla).
Sean Allen
Sean Allen sai velkojensa maksamisen harjoituspyörät tyrmäämällä opintolainavelkansa kuudessa vuodessa. Sitten tammikuussa 2019 hän löysi itselleen 33 781 dollarin luottokorttivelat – kaikki yhdellä kortilla. New Jerseyn Eatontownista Los Angelesiin muuttanut mies asetti tavoitteekseen maksaa kaikki velat pois 31-vuotissyntymäpäiväänsä mennessä syyskuussa – ja onnistui siinä.
Velat
Kuluttajaluottotietoyhtiö Experianin mukaan vuosituhatvuotiaan keskimääräinen luottokorttivelka koko Yhdysvalloissa oli 4 712 dollaria vuoden 2019 ensimmäisellä neljänneksellä. Allenilla oli velkaa seitsemän kertaa enemmän. Hänen kuukausittaiset korot olivat nousseet yli 300 dollariin, ja hänen luottopistemääränsä oli vajonnut ala-arvoiseen 620:een. ”Aina kun saldo kasvoi, pisteet laskivat”, hän sanoo.
Allen tunsi elävänsä valheessa. Päällisin puolin hän oli menestynyt. Hän oli suorittanut rakennusinsinöörin tutkinnon ja kauppatieteiden maisterin tutkinnon. Hän oli tienannut kunnon palkkaa energia-alan insinöörinä ja omisti useita kiinteistöjä ystävänsä ja liikekumppaninsa kanssa. ”Elin kahta elämää – julkista elämää, jossa kaikki sujuu hienosti, ja sitten todellisuudessa minulla on velkaa, enkä tiedä, millaista on maksaa sitä pois.”
Luottokorttivelka oli hiipinyt Allenin päälle hitaasti ja sitten nopeasti. Hänellä oli ollut saldoa luottokortillaan siitä lähtien, kun hän sai sen 18-vuotiaana. Joka vuosi hänen luottorajaansa kasvatettiin – se nousi 3 000 dollarista 34 000 dollariin. Allen käytti korotettua limiittiä sekä rahankäyttöön (perheen matkojen maksamiseen) että pitääkseen saldonsa alle 50 prosentissa luottorajasta, jotta hänen luottokäyttönsä pysyisi alle 50 prosentissa ja hän voisi suojella luottopisteitään.
Lue: The 60 Second Guide To Credit Utilization
Kaksi suurta taloudellista tapahtumaa Allenin elämässä tapahtui vuonna 2017. Hän maksoi pois viimeisen 48 000 dollarin opintolainan, jonka hän otti opiskellakseen Rochesterin yliopiston Simon Graduate School of Businessissa. Sitten hän haki viidennen kiinteistönsä, joka oli ensimmäinen omaan lukuunsa ostettu kiinteistö. (Aikaisemmin hän oli hankkinut neljä kiinteistöliikekumppaninsa kanssa). Aluksi Allen vuokrasi viidennen kiinteistön vuokralaisille maksaakseen asuntolainan. Hän päätyi kuitenkin muuttamaan autotalliin vähentääkseen omia asumiskustannuksiaan. Sitten, vuonna 2018, Allen hankki vielä yhden kiinteistön yksin. Hän sai vuokralaisia tähän kiinteistöön, ja heidän maksamallaan vuokralla katettiin myös asuntolainan maksut. Mutta hänen viidennen ja kuudennen kiinteistönsä korjaukset alkoivat syödä hänen säästöjään.
”No, oikeastaan eliminoi säästöni. Siitä se velka alkoi kertyä”, hän muistelee.
Tässä tulee se pelottava kohta. Allenin luottokorttivelka hiipi ylöspäin, vaikka hän tietää paljon henkilökohtaisesta taloudesta, kiinteistöistä ja liiketoiminnasta yleensä. Itse asiassa hänen vanhempansa puhuivat hänelle säästämisestä jo lapsena, ja kun hän oli nuori aikuinen, he tutustuttivat hänet sijoittamiseen ja kiinteistöihin. He jopa antoivat hänen toimia vuokranantajana kiinteistössä, jonka he ostivat, kun hän opiskeli North Carolina Agricultural & Technical State Universityssä.
Omin päin Allen luki Robert Kiyosakin Rich Dad, Poor Dad -teoksen ja onnistui maksamaan opintolainansa pois. Hän oli hankkinut uuden kiinteistön käytännössä joka vuosi vuodesta 2013 lähtien. Hänen perheensä ja läheiset ystävänsä tuuppasivat häntä luottokorttiveloistaan, mutta Allen parkkeerasi heidän neuvonsa pois ajatellen, että hän hoitaisi asian myöhemmin.
Se ei siis ollut taloudellinen lukutaidottomuus, joka aiheutti hänelle velkavuoren. Se oli hänen kunnianhimoinen pyrkimyksensä kerryttää varallisuutta – ja melko vankoista syistä. ”Suurin osa siitä, mitä teen, ei ole minua varten. Se on sitä varten, kun perustan perheen”, hän sanoo.”” Olen aina halunnut olla se isä, joka on lapseni esityksessä kello kahdelta – keskellä päivää. Toivon todella, että tämä todella kannattaa.” Toisin sanoen hän on ostanut vuosituhannen vaihteen unelman taloudellisen riippumattomuuden rakentamisesta, jotta voit käyttää aikaa siihen, mitä arvostat, vaikkei se tarkoittaisikaan varhaista eläkkeelle jäämistä.
Lisää lukemista: The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
Projektipäällikön tehtävänä on suunnitella, toteuttaa ja päättää projekti. Vastikään päivätyössään ylennyksen saaneena projektipäällikkönä Allen lähti hoitamaan 33 781 dollarin luottokorttivelkaa projektina – tärkeimpänä projektinaan. Hän laati aikataulun, jossa oli vertailuarvot, jotka hän halusi saavuttaa joka kuukausi velkojensa lyhentämiseksi. Koska hänen tavoitteenaan oli maksaa luottokorttilaskunsa kokonaan pois syyskuun syntymäpäiväänsä mennessä, hän päätti tehdä kaiken tarvittavan, jotta hän saavuttaisi kuukausittaiset lyhennystavoitteensa.
Vaihe 1 & 2: Kasvata tuloja
Suorittaakseen nämä vertailuarvot Allen laati viisivaiheisen strategian. Kaksi ensimmäistä vaihetta koskivat hänen tulojensa kasvattamista. Noin kaksi vuotta aiemmin Allen oli saanut ylennyksen nykyiseen tehtäväänsä ja palkankorotuksen. Hän ei siis etsinyt suurta palkankorotusta tai työpaikan vaihtoa. Sen sijaan hän turvautui yhteen sivutoimisista yrityksistään ja autotallissaan olevaan romuun.
Allen kertoi kiinteistökumppanilleen, että hän halusi pitää tauon uusien kiinteistöjen hankkimisesta, kunnes hän saisi henkilökohtaisen taloutensa kuntoon. (Onneksi tammikuuhun mennessä kaikki heidän nykyisten kiinteistöjensä kiinnitykset katettiin vuokralaisilla.)
Siten Allenilla oli aikaa keskittyä toiseen sivuharrastukseensa – sellaiseen, joka ei vaadi pääomaa tai johon ei liity hätäkorjauksia. Sean’s Resume Shop on Allenin aloittama sivutoimi, jonka tarkoituksena on auttaa ihmisiä siistimään ansioluetteloaan ja valmentaa heitä urallaan. Allen kirjautui PayPaliin, jota hän käyttää asiakkaidensa laskuttamiseen, ja huomasi, että hänellä oli kourallinen maksamattomia laskuja.
Sen sijaan, että hän olisi lähestynyt asiakkaita, jotka olivat hänelle vielä velkaa, laskunkerääjänä, Allen suhtautui maksamattomiin laskuihin mahdollisuutena. Hän otti heihin yhteyttä kertoakseen heille muista palveluistaan siinä toivossa, että hän saisi lisää tuloja ja saisi suosituksia.
Samaan aikaan Allen alkoi myydä autotallissaan olevia esineitä, joita hän ei enää käyttänyt OfferUp.com-sivustolla. Urheiluvälineistä matkoiltaan saamiinsa pikkutavaroihin hän alkoi puhdistaa esineitä 30-40 dollarin kappalehintaan. Sivuharrastus ja myynti eivät tuottaneet valtavaa summaa – vain muutama sata dollaria kuukaudessa – mutta jokainen penni meni luottokorttilaskun maksamiseen.
Lisää lukemista: What You Can Learn From A 27-Year-Old Who Used Side Hustles To Pay Off Her Student Debt
Vaihe 3: Tutki pankkitilin toimintaa
Vaiheessa kolme hän seurasi päivittäisiä menojaan luomansa laskentataulukon ja mobiilipankkisovelluksensa avulla. Hän tutki, milloin hänen tililleen tuli tuloja ja laskuja valmistautuakseen vaiheeseen neljä. Hän muutti laskujensa eräpäiviä, jotta hänellä olisi selkeämpi kuva siitä, mitä tuloja hänellä todella oli kuukaudelta sen jälkeen, kun olennaiset laskut oli maksettu.
Tapausesimerkki: ”Muutin asuntolainani eräpäivää, koska se tuli joka kuukauden 14. päivä, ja se sekoitti minut. Niinpä muutin sen 7. päiväksi. Näin tiesin 10. päivään mennessä, että ’Okei, se asuntolaina on maksettu, ja tässä on rahaa, jolla voin työskennellä.'”
Kun Allen oli tutkinut tilitapahtumiaan ja tehnyt sitten muutoksia, hän otti viimeisen askeleen saadakseen tilinsä paremmin hallintaan. Hän suhtautui menoihinsa epäilevästi. Tilauspalvelut, joita hän ei enää käyttänyt tai jotka hän tilasi vahingossa (koska hän unohti ilmaisen kokeilujakson päättymispäivän), hän peruutti. Kahteen otteeseen Allen muisteli joutuneensa soittamaan AT&T:lle ja Walmartille selvittääkseen palautettujen tuotteiden ja peruuntuneiden palveluiden palautuksia. Jos hän sai osittaisen maksun, hän otti uudelleen yhteyttä saadakseen koko summan, joka hänelle oli luvattu.
Vaihe 4: Tee vaikeita valintoja
Kuuden kiinteistön omistajana tai osaomistajana Allen kohtasi joitakin tiellä olevia esteitä vertailuarvojensa saavuttamisessa. Eräässä vaiheessa hän joutui maksamaan sähkökatkon aikana syntyneet vahingot. Siihen hän sanoi: ”Minun oli keskityttävä siihen, mitä minun piti tehdä, eikä siihen, mitä halusin tehdä.” Mutta jokainen lasku tai jokainen ostos ei ole välttämätön.
Tavoite vai puhelin?
Allenin älypuhelimesta oli vähällä tulla toinen tiesulku. Elokuussa hänen puhelimensa hajosi. Hän kävi Targetissa vaihtamassa sen ja joutui valinnan eteen: käyttää lähes 1 000 dollaria Android-laitteeseen pysyäkseen Jonesien mukana, mikä tarkoitti velkojen lyhennyssuunnitelmasta pois ottamista, tai valita halvempi puhelin, jolla pärjäisi siihen asti, kunnes kaikki luottokorttivelat olisi maksettu. Se lisäsi houkutusta hankkia uusi huippuluokan puhelin: Myyjä makeutti tarjouksen kertomalla Allenille, että jos hän hankkisi puhelimen samana päivänä, se maksaisi 600 dollaria 900 dollarin sijasta. Sen sijaan hän valitsi 25 dollarin älypuhelimen ja 20 dollarin kuukausittaisen puhelu- ja tekstiviestisopimuksen.
Vapautukset
Allen käytti nyt 66 prosenttia verojen ja asuntolainan jälkeisistä tuloistaan velkojen maksuun, ja jäljelle jäi 34 prosenttia ruokaan, yleishyödyllisiin palveluihin ja bensaan Pontiaciin, jolla hän on ajanut lukion ensimmäisestä luokasta lähtien. Osa 34 prosentista meni matkoihin perheen ja ystävien luokse sekä hyväntekeväisyyteen, jota Allen tekee veljeskuntansa kanssa. Nämä olivat kaksi asiaa, joita Allen vähensi, mutta päätti olla luopumatta niistä.
Allen on säilyttänyt jäsenyytensä Alpha Phi Alphassa, mustassa veljeskunnassa, johon hän liittyi ollessaan jatko-opiskelijana Rochesterin yliopiston Simon Graduate School of Businessissa vuonna 2012, jatkamalla jäsenmaksujen maksamista ja lahjoittamalla järjestön hyväntekeväisyysaloitteisiin. Allenin veljeskunta keskittyy työskentelyyn apua tarvitsevissa yhteisöissä paikallisella ja kansallisella tasolla. Hän on myös vapaaehtoinen isoveli Big Brother/Big Sister -ohjelmassa. Hänellä on ”pikkuveli”, joka asuu toisella puolella maata Pohjois-Carolinassa, joten hän sitoutuu vierailemaan suojattinsa luona aina silloin tällöin. Allenin vanhemmat ja laajemman perheen jäsenet asuvat myös itärannikolla, ja hänelle on tärkeää olla läsnä perhetapahtumissa, kuten hautajaisissa ja isovanhempien syntymäpäiväjuhlissa, mikä antaa toisen poikkeusluvan.
Leikkaa kortti ja suunnittele tulevaisuutta
Syyskuu oli viimeinen kuukausi, jonka Allen halusi viettää projektinsa parissa. Hänen luottokorttilaskussaan oli 6 800 dollaria, ja hän halusi juhlia sen poistamista 31-vuotissyntymäpäivänään. Allen sanoi, että hän siirsi jonkin verran rahaa, jatkoi kulujen karsimista siellä missä pystyi, ryhtyi dieetille (ajoittainen paastoaminen) ja jätti väliin ruokailut työkavereiden ja ystävien kanssa tehdäkseen viimeisen maksun. Syntymäpäivänään hän katkaisi luottokorttinsa ja jakoi uutisen perheelleen ja ystävilleen Facebook-sivullaan.
”Tunnen itseni vain siunatuksi. Tuntuu kuin minulla ei olisi nyt mitään laskuja, koska kaikki rahani olivat menneet siihen luottokorttiin”, hän sanoi.
Velkojen maksamisen jälkeinen suunnitelma
Allen keskittyy seuraavassa projektissaan siihen, että velat pysyvät poissa. Ihmisenä, joka ei ole ollut velaton sen jälkeen, kun hän sai ensimmäisen luottokorttinsa 18-vuotiaana, tämä velkojen maksaminen on Allenille valtava taloudellinen saavutus.
”Kirjaudun edelleen joka päivä luottokortilleni ja näen sen nollasaldon”, Allen sanoi. Riippumatta siitä, mitä veloituksia kortille tulee (koska kortti on hänen automaattisten menojensa keskus), Allen sanoi olevansa sitoutunut maksamaan laskun kokonaan pois joka kuukausi eikä anna saldonsa enää kerääntyä myyränmäestä vuoreksi.
Jos olet utelias, minkälaista luottokorttia Allen käyttää, se on palkintokortti. Ainoa hyvä asia, joka velasta seurasi, oli se, että hän keräsi yli 30 000 palkintopistettä ja lunasti ne 350 dollarin lentomatkasta pikkuveljensä luo.
Seuraa minua Twitterissä. Lähetä minulle turvallinen vinkki.