Tässä ei ole otettu huomioon luottokorttivelkojen kokonaismäärää, joka on 944 miljardia dollaria, eikä asuntolainojen, auto- ja opintolainojen velkaa, joka on useita biljoonia. Kiertävä luku on vain luottokorttivelkaa, jota kannamme mukanamme kuukaudesta toiseen.
Se on 6929 dollaria per yhdysvaltalainen kotitalous. Samaan aikaan Credit Karman mukaan tuon velan keskikorko oli 15,96 %.
Pay off that and you stop losing nearly 16 % in compounding negative returns.
”Syynä tähän on se, että mitä tahansa korkoa sinulla on – se voi olla opintolaina, jonka korko on 7 % – jos maksat tuon lainan pois, tienaat 7 %”, Cuban sanoi.
”Ja se on siis välitön tuottosi, mikä on paljon turvallisempaa kuin yrittää valita osakkeita, tai yrittää valita kiinteistöjä tai mitä ikinä se onkaan.”
Huikeita tuottoja
Luuletko löytäväsi osakkeen, joka tuottaa 16 prosenttia seuraavan vuoden aikana? Luuletko, että eläkesalkkusi kasvaa niin nopeasti?
Ei tietenkään. Mikä tahansa lyhytaikainen sijoitus, jonka teet ja joka lupaa mehukasta tuottoa, pakottaa sinut ottamaan riskin yhtä voimakkaista tappioista.
Pitkän aikavälin sijoitukset ovat turvallisempia, mutta niissä joudut kamppailemaan sen kanssa, mitä akateemikot kutsuvat nimellä ”palautuminen keskiarvoon”, eli sijoitusten taipumuksen keskimääräistyä vuosien mittaan.
Osakkeet tuottivat vuodesta 1950 vuoteen 2018 vuosittain 11,1 prosenttia. Joukkovelkakirjalainat tuottivat 5,8 %. Jos sinulla oli 50/50 osake- ja joukkovelkakirjasalkku, sait keskimäärin 8,8 %:n tuoton.
Miltä tuo 16 % näyttää nyt?
Katso, velkojen maksaminen on vaikeaa. Velattomuus (tai ainakin luottokorttivelattomuus) vaatii välittömiä uhrauksia.
Se on lomia, joita ei ole pidetty. Auton korjausten lykkäämistä. Ruoanlaitto kotona eikä rentoutuminen ravintolassa viikonloppuna tai työpäivän lounaalla.
Mutta korkeakorkoisten velkojen maksamatta jättämisen kustannukset ovat tähtitieteelliset.
Esitettäköön, että sinulla on täsmälleen tyypillisen amerikkalaisen kotitalouden luottosaldo, joka on 6 929 dollaria, ja maksat sitä 20 vuotta 16 prosentin korolla. Maksat lopulta 135 038 dollaria.
Nyt sanotaan, että sijoittaisit sen sijaan tuon summan ja ansaitsisit 8,8 % 20 vuoden aikana. Sinulle jää lopulta 37 486 dollaria.
Sijoittaisit, mitä aikaisemmin, sen parempi. Mutta totta puhuen matematiikka neuvoo vahvasti, että maksat kaikki korkeakorkoiset velkasi pois niin pian kuin se on inhimillisesti mahdollista.
Positiivinen voima
Korkotuottojen kerryttämisen voima voi olla positiivinen voima taloudellisessa elämässäsi. Vaikka aloittaisit myöhään ja eläkkeelle jääminen olisi vasta vuosikymmenen päässä, aloittaminen on avainasemassa.
Vähemmistö ihmisistä aliarvioi, kuinka kauan he voivat elää. He kuluttavat tänään kuin ei olisi huomista. Jos he ylipäätään sijoittavat, he tekevät lyhytaikaisia vetoja sen sijaan, että valitsisivat turvallisemman ja vakuuttavamman pitkän aikavälin sijoituksen.
Ja liian usein vähättelemme matemaattisesti järkevän taloussuunnittelun arvoa.
Pörssissä, taloudessa, politiikassa ja maailman tapahtumissa on paljon tuntemattomia asioita. Useimmiten osakkeet kuitenkin nousevat otsikoista riippumatta.
Vaikka ne asiat, jotka pystymme hyvin arvioimaan – henkilökohtainen velkaantumisemme, asumiskustannukset, terveydenhuoltomenot, sosiaaliturva ja elinkustannukset – meillä on taipumus jättää huomiotta.
Paremmassa eläkesuunnitelmaprosessissa otetaan huomioon kaikki tiedossa olevat asiat ja verrataan niitä todennäköisiin pitkän aikavälin sijoitusskenaarioihin. Työskennellessäsi pätevän taloussuunnittelun ammattilaisen kanssa voit ratkaista mielesi eläkkeelle siirtymisestä jo muutaman konsultaation jälkeen.
Ja kyllä, velkojen maksaminen on osa tätä suunnitelmaa. Kuten Cuban väittää, paras tapa päästä eteenpäin on varmistaa, ettet jää jälkeen kalliiden velkojen ansiosta.