ACH-siirto (Automated Clearing House) on yleisin tapa siirtää rahaa pankkitileille ja pankkitileiltä. ACH-verkko on mukana käytännöllisesti katsoen kaikentyyppisissä sähköisissä maksutapahtumissa, mukaan lukien verkko-ostokset, palkkashekkien suorat talletukset, asuntolainojen maksut ja eri pankkien asiakkaiden väliset siirrot. Suurin vaihtoehto ACH:lle ovat tilisiirrot, jotka tapahtuvat välittömästi ja perustuvat erilliseen verkkoon.
ACH-siirtojen eri tyypit
Vaikka termi saattaa tuntua monimutkaiselta, useimmat pankkiasiakkaat turvautuvat ACH-siirtoihin kuukausittain. ACH-verkon käsittelemiä tapahtumia on kahdenlaisia: Suora talletus ja suoramaksu. Suorat talletukset edustavat mitä tahansa maksua valtiolta tai yritykseltä yksityishenkilölle, kun taas suoramaksuja käyttävät yksityishenkilöt ja yritykset siirtääkseen rahaa jollekin toiselle.
|
Suora talletus ACH:n kautta
|
Suora maksu ACH:n kautta
|
|---|---|
|
|
Kun esimerkiksi määrität verkkolaskujen maksun tai otat käyttöön toistuvan kuukausittaisen lainanmaksun, pankkisi valtuuttaa ACH-veloitustapahtuman, joka ”vetää” määritetyn summan sekkitililtäsi ja lähettää sen maksunsaajalle. Jos olet joskus lähettänyt rahaa perheenjäsenelle tai ystävälle toiseen pankkiin, olet käyttänyt Venmon tai Chase QuickPayn kaltaista palvelua ”työntääksesi” rahaa ACH-hyvitystapahtumalla. Huomaa, että vaikka pankit käyttävät ACH-verkkoa online-siirtopyyntöjen kattamiseen, itse järjestelmä ei ole yhteydessä Internetiin.
Varojen siirtäminen ja vastaanottaminen ACH:n avulla
Jos käytät pankkitiliä varojen lähettämiseen ja vastaanottamiseen sähköisesti, käytät luultavasti jo säännöllisesti ACH:ta. Pankkiasiakkaana näet pankin harvoin viittaavan siirtovaihtoehtoihisi ACH-tapahtumina, mutta se ei muuta sitä tosiasiaa, että ACH-verkko on mukana. Koska ACH-siirrot ovat lähes aina maksuttomia, sinun ei tarvitse juurikaan huolehtia siitä, mitkä pankkisiirroistasi hoidetaan ACH:n kautta. Henkilökohtaisten maksusovellusten lisäksi pankkiasiakkailla on useita vaihtoehtoja, joihin liittyy ACH-siirtoja.
Tänä päivänä useimmilla pankeilla on verkkosivujensa kautta käytössään täydellinen valikoima verkkopankkipalveluja, joten sähköisen tilisiirron tekeminen ei vaadi kuin muutaman minuutin tietokoneen ääressä. Jos haluat perustaa automaattisen maksun tai tehdä ostoksen verkkokauppiaan kanssa, voit myös käydä sen yrityksen verkkosivustolla, jolle aiot maksaa. Aina kun käytät pankkikorttisi numeroa tehdessäsi ostoksia Amazonissa tai maksaessasi vuokraa, valtuutat ACH-siirron kyseiseen korttiin liitetyltä sekkitililtä. Huomaa, että luottokortit eivät kuulu ACH-verkkoon, ja ne käsitellään eri järjestelmää käyttäen.
Kuinka kauan ACH-siirrot kestävät?
Yksi tärkeäksi tekijäksi kannattaa ottaa huomioon siirron nopeus. ACH-hyvityssiirtojen käsittely kestää yleensä yhdestä kahteen pankkipäivää, kun taas ACH-veloitusten käsittely kestää yhden pankkipäivän. Näin varmistetaan, että ACH-veloitukset – jotka ovat usein laskujen, lainojen tai tilausten aikasidonnaisia maksuja – saapuvat aina ajoissa. ACH-tilisiirrot voivat sen sijaan viivästyä hieman pidempään. Tämä riippuu yleensä siitä, mihin aikaan viikosta haluat pyytää ACH-hyvityssiirtoa.
ACH-siirtoja käsittelevät pankit, mikä tarkoittaa, että verkko on aktiivinen vain työpäivinä. Jos satut tekemään tärkeän siirron perjantaina tai viikonloppuna, tapahtuma saattaa näkyä tilisi saldossa vasta seuraavalla viikolla. Voit maksaa lisämaksua, jos haluat kiirehtiä ACH-siirtoa samana päivänä tapahtuvalla maksulla, joka tilitetään kahdessa erässä joka päivä. Saman päivän ACH-siirrot, jotka on jätetty viimeistään klo 10:30 EST, tilitetään klo 13:00, kun taas saman päivän siirrot, jotka on jätetty viimeistään klo 14:45 EST, tilitetään klo 17:00.
Yli 25 000 dollaria ylittävät ACH-tilisiirrot ja kansainväliset ACH-tilisiirrot eivät ole oikeutettuja saman päivän käsittelyyn. Ihannetapauksessa sinun tulisi pyrkiä välttämään tarpeettomien tilimaksujen joutumista. Yksinkertaisin tapa välttää ACH-viiveet on ajoittaa automaattiset maksut toistuville menoillesi. Valitsemalla päivämäärän hyvissä ajoin ennen laskun tai maksun erääntymistä varmistat, että ACH-verkolla on aina riittävästi aikaa siirtää rahasi oikeaan paikkaan.
Lankasiirrot vs. ACH-siirrot
Jos sinulla on aikapulaa, saatat joutua tarkastelemaan vaihtoehtoja ACH-verkolle. Pankkisiirrot, jotka ovat yleisin muu kuin ACH-tilisiirto, käsitellään paljon nopeammin kuin ACH-siirrot, joten ne ovat suositeltavin menetelmä kiireellisissä liiketoimissa. Pankit veloittavat sekä lähettäjältä että vastaanottajalta, joten ne ovat huomattavasti kalliimpia kuin tavallinen ACH-siirto. Voit odottaa, että tilisiirto maksaa vastaanottajalle 10-15 dollaria ja lähettäjälle jopa 50 dollaria.
Lankasiirrot ovat myös parempi tapa lähettää rahaa kansainvälisesti. Koska ACH-verkko perustuu Yhdysvaltoihin, huomaat usein, että ulkomailla sijaitsevat pankit eivät osallistu siihen, joten niihin ei voi lähettää rahaa ACH-siirtojen avulla. Tämä jättää tilisiirrot ainoaksi varteenotettavaksi vaihtoehdoksi tavallisissa pankeissa tehtäviin kansainvälisiin maksutapahtumiin, mikä voi olla tuskallista niille, jotka eivät pidä korkeampien maksujen maksamisesta. Vaikka useat online-vaihtopalvelut, kuten TransferWise ja PayPal, mahdollistavat rahan lähettämisen kansainvälisesti edullisemmin hinnoin, nämä menetelmät ovat usein riippuvaisia ACH-siirroista. Kustannuksistaan huolimatta tilisiirrot ovat edelleen nopein ja luotettavin tapa siirtää varoja toiseen maahan.