ACH-järjestelmä on valtakunnallinen verkosto, jonka kautta talletuslaitokset (kuten pankit) lähettävät toisilleen tilisiirtoja. Tyypillisiä esimerkkejä ACH-siirtojen hyvityksistä ovat työntekijöiden palkkojen suorat talletukset, sosiaaliturvaetuuksien maksut ja veronpalautukset. ACH-siirtojen veloituksia ovat yleensä asuntolainojen maksut, yleishyödylliset laskut, verkkopankki- ja B2B-maksut.2 Koska ACH-siirrot kirjataan ja siirretään sähköisesti paperisten shekkien sijaan, ne ovat nopeampia ja turvallisempia.
Miten ACH-siirrot toimivat?
ACH-siirrot perustuvat reaaliaikaisen prosessointijärjestelmän sijaan eräkäsittelyjärjestelmään. Tämä tarkoittaa sitä, että pankit ja muut rahoituslaitokset vastaanottavat ja tallentavat maksujen lähettäjien ohjeita koko päivän ajan, ja ne välitetään sitten sähköisesti erätietona muille rahoituslaitoksille. Siirto käynnistyy, kun henkilö, yritys tai muu yhteisö (kuten valtion virasto) käynnistää suoratalletus- tai suoramaksutapahtuman ACH-verkon välityksellä. Kun pankki (jota kutsutaan lähettäväksi talletuslaitokseksi) on lähettänyt ACH-siirtoerän tiedot, jompikumpi kahdesta keskitetystä selvitysjärjestelmästä vastaanottaa ne: Federal Reserve tai The Clearing House. Tämän jälkeen selvityslaitos lajittelee ACH-siirtotiedot ja antaa ne niiden pankkien käyttöön, jotka on ilmoitettu ACH-siirtojen vastaanottajiksi. Näitä kutsutaan vastaanottaviksi talletuslaitoksiksi (Receiving Depository Financial Institutions). Vastaanottavat laitokset (eli pankit) veloittavat tai hyvittävät sitten kussakin ACH-siirrossa mainittujen henkilöiden tai yritysten tilejä. Kun nämä tiedot on vastaanotettu, jokainen ACH-siirto, joka on hyvitys, maksetaan 1-2 päivän kuluessa, kun taas ACH-siirrot, jotka ovat veloituksia, maksetaan vain yhden pankkipäivän kuluessa.3 Tietojen siirto tapahtuu siis nopeasti, saman päivän aikana. Vasta varojen varsinainen maksaminen tileille voi kestää useita päiviä.
Mitkä ovat ACH-maksujen edut?
ACH-siirrot ovat hyödyllinen väline henkilöille ja yrityksille, mutta on tärkeää ymmärtää, että siirrot eivät ole välittömiä. ACH-siirtojen selvittäminen voi kestää useita päiviä. Tämä tarkoittaa sitä, että jos henkilö tai yritys käynnistää maksun tai siirron maanantaina, varojen vastaanottaja voi joutua odottamaan torstaihin asti, ennen kuin varat kirjautuvat hänen tililleen. Joissakin tapahtumissa tämä viive on hyväksyttävä, mutta toisissa tilanteissa varat on siirrettävä lähes välittömästi. Näissä tilanteissa on parempi käyttää muita varainsiirtotapoja, kuten tilisiirtoja.
Mukavuus:
Yrityksille ACH-siirtojen käyttämisen etuna on se, että yritykset voivat helposti ottaa käyttöön automatisoituja velkojen ja saamisten automaattisia maksuja, jotka auttavat kehittämään ennustettavampaa kassavirtaa ja vähentävät samalla säännöllisten siirtojen ja maksujen manuaalisesta käsittelystä aiheutuvia yleiskustannuksia.
Matalat kustannukset:
ACH-siirroissa on toinenkin houkutteleva piirre, nimittäin alhaiset kustannukset. Useimmat pankit eivät peri niistä mitään maksuja, ja ne, jotka perivät, veloittavat yleensä vain noin 3,00 Yhdysvaltain dollaria.4 Muutamat pankit veloittavat myös hieman korkeampia maksuja ”avustetuista siirroista”, kun pankin työntekijä auttaa lähettäjää perustamaan ACH-siirron sen sijaan, että se vain perustettaisiin verkossa. ACH-siirrot ovat yleensä myös edullisempia kuin luottokorttimaksun hyväksyminen, vaikka se on paljon epämukavampaa ja myös paljon hitaampaa.
Turvalliset siirrot:
ACH-siirtojen ehkä houkuttelevin piirre on varmuus siitä, että vastaanotettuja varoja ei peruuteta tai niitä ei peritä takaisin. Toisin kuin luottokorttimaksut, jotka voidaan kiistää, peruuttaa, periä takaisin tai laittaa odottamaan, ACH-siirrot voidaan peruuttaa vain kolmesta erityisestä syystä. Nämä syyt ovat seuraavat: jos ACH-siirto ei koskenut täsmälleen valtuutettua summaa, jos se käsiteltiin (siirrettiin) ennen valtuutuspäivää tai jos sitä ei valtuutettu lainkaan. Lisäksi ACH-siirroissa vastaanottajalle ilmoitetaan välittömästi, jos siirtoprosessissa tapahtuu virhe, esimerkiksi jos varoja ei ole saatavilla.5 Muilla rahansiirtomenetelmillä yrityksillä ei ole varmuutta siitä, että niiden saamat maksut on todella maksettu ja että niitä ei ole kiistetty. Tämä voi aiheuttaa kassavirran suunnitteluun liittyviä ongelmia, tai mikä vielä pahempaa, yritys voi käyttää saadut varat tavarantoimittajien maksamiseen ja joutua sitten peruuttamaan ne tililtään, jos myöhemmin syntyy riita.