De acteur Samuel L. Jackson kreeg zijn grote doorbraak in Hollywood pas toen hij 43 jaar oud was. Dat is een ongebruikelijk pad voor een filmster en een herinnering dat de weg naar succes niet voor iedereen hetzelfde is. Net zoals Jackson zijn weg naar het sterrendom vond, kunt u uw weg naar financiële onafhankelijkheid vinden – met of zonder bij te dragen aan een 401 (k).
Het conventionele pensioenadvies houdt in dat u 15% van uw inkomen spaart voor uw fiscaal gefaciliteerde 401 (k), deze bijdragen elk jaar verhoogt en voor de lange termijn investeert in gediversifieerde mainstream beleggingsfondsen. Dat is allemaal solide en passend advies voor de meeste werkende Amerikanen. Maar zoals met alles, zijn er uitzonderingen. Hier zijn drie situaties waarin sparen voor je 401 (k) misschien niet in je beste financiële belang is.
Afbeelding bron: Getty Images
Er is geen match met de werkgever
401(k)s hebben hun voordelen, waaronder belastingvrije bijdragen en belastinguitgestelde winsten. Maar het grootste voordeel is de werkgeversbijdrage, dat is een door de werkgever gefinancierde storting op uw pensioenrekening. Dit is gratis geld, en u komt ervoor in aanmerking door uw eigen bijdragen. Gewoonlijk past de werkgever uw bijdrage aan tot een bepaald percentage van uw salaris. Als uw werkgever matching aanbiedt, moet u ten minste genoeg bijdragen om die gratis stortingen te maximaliseren.
Een 401 (k) zonder employer-match is zeker minder interessant, maar je moet je werkplekplan niet alleen om die reden afschrijven. De vraag die je op dit moment moet stellen is: Heb ik een betere plek om mijn geld in te stoppen? Twee mogelijke antwoorden zouden een gezondheidsspaarrekening (HSA) of een Roth IRA kunnen zijn.
Vergeleken met een 401 (k), heeft de HSA lagere jaarlijkse bijdragelimieten, maar betere belastingvoordelen. In 2020 kunt u tot $ 19.500 bijdragen aan een 401 (k), maar slechts $ 3.550 aan een individuele HSA of $ 7.100 aan een familie HSA. 401(k) bijdragen zijn voor belastingen, maar uw pensioenuitkeringen na de leeftijd van 55 worden belast als inkomen. HSA-bijdragen zijn vóór belastingen en uitkeringen voor gekwalificeerde medische uitgaven zijn altijd belastingvrij. U kunt HSA-uitkeringen nemen voor niet-medische uitgaven na de leeftijd van 65, en deze worden belast als inkomen.
Als u alleenstaand bent en jaarlijks minder dan $ 124.000 verdient, kunt u in 2020 tot $ 6.000 bijdragen aan een Roth IRA. De inkomensgrens voor gehuwde aanvragers is $ 196.000. U krijgt geen belastingvoordeel voor het doen van deze bijdragen, maar u kunt belastingvrij opnemen na de leeftijd van 59 1/2. Roth IRAs hebben ook een ander voordeel. U kunt uw bijdragen opnemen – maar niet de winst – op elk gewenst moment zonder belastingen of boetes.
De kosten zijn te hoog
Hoge kosten zijn een deal-breaker voor elk 401 (k) -plan. De administratiekosten kunnen oplopen tot 2% van uw jaarlijks rekeningsaldo. Plus, de fondsen die u selecteert als investeringen zullen ook kosten in rekening brengen, en deze kunnen variëren van minder dan 0,1% tot meer dan 1%. Als de enige beleggingskeuzes in uw plan kostenratio’s van 1% of meer hebben, overweeg dan om uw geld elders te beleggen. U kunt eenvoudig een Roth IRA, een traditionele IRA of zelfs een belastbare effectenrekening openen en beleggen in indexfondsen die marktprestaties leveren met minimale kosten.
U bent van plan om vóór 55 met pensioen te gaan
401(k)s zijn zo gestructureerd dat u uw fondsen niet kunt aanspreken totdat u de beroepsbevolking hebt verlaten. Dat is goed en slecht. Het is goed om spaarders te ontmoedigen hun spaarpot uit te geven voordat ze met pensioen gaan. Maar het is ook beperkend voor degenen die eerder met pensioen willen. Volgens de huidige regels kunt u uw 401 (k) -spaargeld zonder boete al vanaf 55 gebruiken als u met pensioen bent. Maar als je genoeg spaart om eerder met pensioen te kunnen gaan, betaal je een boete om in die 401 (k) -fondsen te graven.
De afhaalmaaltijd? Als u van plan bent om vóór uw 55e met pensioen te gaan, is de 401 (k) niet het juiste antwoord. Open een belastbare brokerage-rekening en spaar uw geld daar. U zult belastingvoordelen missen, maar u zult niet onderworpen zijn aan opnamestraffen. U kunt uw jaarlijkse belastingrekening minimaliseren door op lange termijn te beleggen in een gediversifieerde portefeuille van aandelen en belastingefficiënte fondsen.
De 401 (k) is niet voor iedereen
De 401 (k) is geen universele oplossing. De niet-onderhandelbare stappen naar financiële onafhankelijkheid omvatten het sparen van tweecijferige percentages van uw inkomen en het aanhouden van een gediversifieerde portefeuille, beide voor de lange termijn. Of u dat in een 401 (k) doet of niet, is geheel aan u.