401(k) Lening Opnames: Limieten, voorwaarden en overwegingen

We weten allemaal hoe belangrijk het is om voor de toekomst te plannen, en voor veel mensen betekent dat deelnemen aan een door de werkplek gesponsord 401(k). Het is eerlijk gezegd een van de gemakkelijkste en meest effectieve manieren om te sparen voor je pensioen. Maar veel 401(k)-regelingen kunnen meer doen dan alleen maar zorgen voor uw gouden jaren. Een groeiend aantal programma’s biedt deelnemers de mogelijkheid om te lenen tegen het eigen vermogen in hun 401(k)s, waardoor ze goedkope leningen krijgen die een echte zegen kunnen zijn in een financiële noodsituatie. Lenen van je pensioenspaargeld is natuurlijk nooit een ideale situatie, maar in een crisis is het een optie om te overwegen. Dat gezegd hebbende, zijn er enkele valkuilen die je moet vermijden als je denkt aan een 401 (k) -lening, en het is belangrijk om de voors en tegens van het lenen van je pensioenfonds te begrijpen voordat je er tot over je oren in gaat.

The Basics of 401 (k) Loans

Elk 401 (k) -programma is anders en zal zijn eigen beperkingen en vereisten hebben met betrekking tot leningen. U moet met uw werkgever spreken, of met het hoofd van de HR-afdeling van uw bedrijf, om te weten te komen hoe uw pensioenplan wordt beheerd en hoe het kortetermijnleningen aanpakt. Er zijn echter enkele basiskenmerken die gemeenschappelijk zijn voor de meeste (zo niet alle) programma’s, en een kort overzicht zou u een algemeen idee moeten geven van hoe 401 (k) -leningen werken.

• Minimale leenvergoedingen – De meeste programma’s hebben een minimum leenbedrag. Typisch, zal het rond de $ 1000 zijn. Dit kan eigenlijk enigszins gunstig zijn, omdat het werknemers ontmoedigt om meerdere kortlopende leningen af te sluiten voor meer casual behoeften.
• Maximale Lening Limieten – Over het algemeen zijn 401 (k) leningen beperkt tot niet meer dan $ 50.000 of 50% van het verworven saldo in uw pensioenfonds. In de meeste gevallen mag u alleen lenen tegen het bedrag dat u in uw 401 (k) hebt gestort, en niet van de bijpassende fondsen die door uw werkgever zijn bijgedragen.
• Terugbetalingstermijnen – Persoonlijke leningen die tegen uw 401 (k) zijn gemaakt, hebben een maximale terugbetalingstermijn van 5 jaar. Sommige programma’s staan verlengde woningleningen toe, maar zelfs dan zijn de terugbetalingstermijnen vrij restrictief, meestal afgetopt op 15 jaar.
• Terugbetalingsstructuur – Op enkele uitzonderingen na, worden betalingen op een 401 (k) -lening in gelijke termijnen van je loonstrook afgetrokken totdat het saldo is afbetaald. Houd in gedachten dat dit bedrag boven op de reguliere bijdragen aan uw pensioenfonds komt.
• Rentetarieven – De rente op een 401 (k) lening wordt berekend tegen een vast tarief. Als algemene regel wordt de rente vastgesteld op de huidige prime rate plus 1%.
• Bijkomende kosten – Er zijn bijna altijd extra vergoedingen en kosten verbonden aan 401 (k) leningen. Deze kunnen variëren van nominale verwerkingskosten, tot jaarlijkse onderhoudskosten.
• Belastbare opbrengsten – De opbrengsten van een 401 (k) lening zijn vrijgesteld van belasting, ervan uitgaande dat u de lening op tijd en volledig terugbetaalt. Mocht u in gebreke blijven bij het terugbetalen van de lening, dan wordt dit beschouwd als inkomen en moet u belasting betalen over het volledige bedrag.

De voordelen van een 401 (k) -lening

Hoewel lenen uit uw pensioenfonds niet ideaal is, heeft het wel een paar duidelijke voordelen ten opzichte van het afsluiten van een kortlopende lening bij een bank of kredietunie. In de eerste plaats is de aanvraagprocedure relatief eenvoudig, en in veel gevallen kan deze zelfs online worden voltooid. U hoeft alleen in te loggen op uw account, een formulier in te vullen, en op een paar knoppen te klikken. Als u een persoonlijke lening aanvraagt, wordt u niet eens gevraagd waar het geld voor is. Zodra uw lening is goedgekeurd, kunt u het geld zelfs rechtstreeks op uw bankrekening laten storten. In vergelijking met traditionele kredietverstrekkers is het aanvragen van een 401 (k) -lening opmerkelijk snel en gemakkelijk.

Het tweede belangrijkste voordeel van een 401 (k) -lening betreft de rente. Bij een traditionele lening gaat de rente die u betaalt rechtstreeks naar de kredietinstelling. Het is de prijs die u betaalt voor de luxe van het lenen van geld van een bank of kredietunie. Maar met een 401(k) lening gaat de rente die je betaalt terug naar je pensioenfonds. In wezen leen je geld van jezelf en pluk je de vruchten van de betaalde rente. Houd in gedachten dat terwijl de opbrengst van je lening belastingvrij is, de rente op die lening dat niet is. Toch werkt de balans bijna altijd in uw voordeel.

De nadelen van het lenen van uw pensioensparen

De voordelen van 401 (k) -leningen zijn misschien duidelijk, maar er zijn veel nadelen die ervoor kunnen zorgen dat u twee keer nadenkt voordat u uit uw pensioenfonds leent. De gevaren van 401 (k) -leningen zijn talrijk, en ze moeten niet lichtvaardig worden genomen.

• De impact van vergoedingen – Op het eerste gezicht kunnen 401 (k) -leningen redelijk kosteneffectief lijken, maar bij nader onderzoek zult u merken dat de verschillende vergoedingen die aan uw lening zijn gekoppeld, de totale kosten aanzienlijk kunnen verhogen. Naast de verwerkingskosten, zijn er jaarlijkse onderhoudskosten te overwegen. Deze kunnen oplopen tot 7,5% van het totale geleende bedrag. Dat kan de totale kosten van uw lening aanzienlijk verhogen.
• Verborgen kosten – Naast de kosten die u moet betalen voor uw lening, moet u ook rekening houden met de verborgen kosten van het lenen tegen uw pensioenfonds. Het geld dat u opneemt, hoe tijdelijk ook, zal niet langer voor u werken. Het wordt uit de markt genomen, en u zult geen dividenden op dat bedrag verdienen totdat het volledig is terugbetaald. U verliest ook alle belastinguitstel op het bedrag dat u opneemt.
• De effecten van een veranderende markt – De beleggingsmarkt is in een constante staat van verandering, en dat kan op de lange termijn tegen uw belangen werken wanneer u uit uw 401 (k) leent. Als u uw lening opneemt wanneer de markt laag is, kan het zijn dat u zich weer moet inkopen wanneer de markt weer hoog staat. Dat kan je pensioenbeleggingen ernstig schaden, en je veel meer kosten dan de waarde van de lening zelf. Natuurlijk is het omgekeerde ook waar, maar het is een gevaarlijke gok, vooral met iets zo belangrijk als uw pensioensparen.
• Belastingen – Een van de voordelen van een 401 (k) is dat belastingen worden uitgesteld op uw bijdragen. Hoewel de opbrengst van een lening niet wordt belast wanneer deze wordt uitbetaald, zal het geld dat u gebruikt om de lening terug te betalen, al onderworpen zijn geweest aan loonbelastingen. In wezen zal de rente op uw lening twee keer worden belast – een keer wanneer u de lening terugbetaalt en opnieuw wanneer de fondsen worden opgenomen wanneer u met pensioen gaat.
• In gebreke blijven bij uw lening – In gebreke blijven bij uw lening kan uw kredietscore niet schaden, omdat u effectief geld van uzelf leent. Het kan echter wel een ravage aanrichten in uw financiën. Als u de lening niet tijdig terugbetaalt, wordt dit behandeld als een vervroegde opname en als zodanig onderworpen aan boetes en belastingen. Die plotselinge uitgave kan tot nog grotere financiële problemen leiden.

De gevaren van wanbetaling

Hoewel we de gevaren van wanbetaling kort hebben aangestipt, verdient het onderwerp toch wat meer aandacht. In gebreke blijven bij een 401(k)-lening is een ingewikkelde zaak, en hoewel het geen invloed heeft op uw persoonlijke kredietscore, kan het leiden tot een aantal belangrijke financiële valkuilen. Ten eerste, zolang je in dienst blijft bij het bedrijf dat je 401(k) beheert, kun je niet in gebreke blijven. Regelmatige looninhoudingen zullen daarvoor zorgen. Als u echter ontslag neemt of wordt ontslagen, hebt u slechts 60 dagen de tijd om het uitstaande saldo van uw lening terug te betalen. Doet u dat niet, dan zal uw vroegere werkgever aan de belastingdienst moeten melden dat u niet in staat was de lening terug te betalen. Het zal dan worden behandeld als een hardheidsuitkering, en u zult belasting moeten betalen over het onbetaalde saldo plus een vergoeding van 10% voor vervroegde opname.

Een ander punt om te overwegen is de omvang van uw onbetaalde lening. Vergeet niet dat als u in gebreke blijft, het onbetaalde saldo zal worden behandeld als belastbaar inkomen, en afhankelijk van het verschuldigde bedrag kan het u in een hogere belastingschijf duwen, effectief alle verwachte aftrekposten of kredieten elimineren, en u achterlaten met een onverwachte financiële verplichting.

Nu, er zijn sommige 401 (k) -programma’s die u zullen toestaan om te blijven betalen op uw uitstaande lening via een couponboek, zelfs na beëindiging. Echter, zelfs dit is problematisch. Hoewel het u kan helpen voorkomen dat u in gebreke blijft en geconfronteerd wordt met een enorme belastingverplichting, houdt het ook uw 401 (k) gebonden aan uw voormalige werkgever. Totdat u de lening volledig hebt terugbetaald, kunt u uw 401 (k) niet overdragen aan een ander bedrijf of deze omzetten in een alternatief pensioenplan.

Andere opties om te overwegen

Lenen van uw 401 (k) kan gemakkelijk zijn, maar het heeft duidelijk zijn nadelen. Voordat u overweegt geld uit uw pensioenspaarpot te halen, zijn er misschien enkele betere alternatieven. Eerst en vooral, of u nu te maken hebt met een financiële noodsituatie of niet, u zou actief moeten werken aan het opbouwen van een gezond noodfonds. Dat betekent dat u een hoogrentende spaarrekening moet openen waarmee u uw geld aan het werk kunt zetten en een financieel vangnet kunt creëren voor het geval zich een noodsituatie voordoet. Gewoon elke week een beetje van uw loon aftrekken en het op een hoogrentende spaarrekening zetten, kan later een groot verschil maken.

U zou ook kunnen overwegen een Roth IRA te openen. Dit kan een onschatbare aanvulling zijn op uw huidige pensioenplan, waarmee u belastingvrij inkomen kunt genereren voor uw gouden jaren. Maar een IRA kan u ook helpen in geval van nood. U kunt op elk moment geld opnemen, zonder boetes of extra belastingen. Natuurlijk verlaagt u uw pensioeninkomen, maar u kunt een aantal onnodige leenkosten en rentebetalingen vermijden.

Toegegeven, beide opties vereisen een beetje vooruitdenken, en ze kunnen niet veel helpen in een noodsituatie als u ze nog niet hebt ingesteld. Ze zijn echter de moeite waard om op te merken, al was het maar om u een idee te geven van wat u kunt doen om noodleningen in de toekomst te voorkomen. Zodra uw huidige financiële situatie is gestabiliseerd, moet u uw gedachten richten op het bouwen van een noodfonds en / of het vergroten van uw bestaande pensioenplan met een IRA.

Financiële noodsituaties kunnen iedereen overkomen, en wanneer ze dat doen, kan uw 410 (k) uw beste optie zijn voor een betaalbare kortetermijnlening. Hoewel lenen tegen uw pensioensparen gemakkelijk kan zijn, heeft het echter zijn nadelen en deze moeten niet lichtvaardig worden genomen. Als je een 401(k) lening moet afsluiten, leen dan alleen het geld dat je nodig hebt en neem alle nodige stappen om het snel en volledig terug te betalen. Een van de grote voordelen van dit soort leningen is dat er geen boetes zijn voor vervroegde aflossing, dus profiteer van die functie en betaal de lening zo snel mogelijk terug. Vergeet niet, je leent tegen je toekomst, dus je moet voorzichtig te werk gaan.

Huiseigenaren willen misschien herfinancieren terwijl de tarieven laag zijn

De Amerikaanse 10-jarige Treasury-tarieven zijn onlangs gedaald tot all-time recorddieptepunten als gevolg van de verspreiding van het coronavirus dat een risico-off-sentiment drijft, met andere financiële tarieven die in tandem dalen. Huiseigenaren die kopen of herfinancieren tegen de lage tarieven van vandaag kunnen profiteren van de recente volatiliteit van de tarieven.

Betaalt u te veel voor uw hypotheek?

Zoek uit waar u voor in aanmerking komt