Niet zeker waar te beginnen?

Elk jaar, in plaats van met nieuwjaarsvoornemens te komen, kijk ik graag terug op het afgelopen jaar en maak ik een financiële 80/20 analyse.

Een 80/20 analyse stelt je in staat om je op twee belangrijke gebieden te concentreren: (1) Het deel van uw financiële leven dat het meest productief is; en (2) het deel van uw financiële leven dat het meest onproductief is. U zult dan het eerste maximaliseren en het tweede minimaliseren.

Het Pareto-principe bestaat al een tijdje, maar werd in het afgelopen decennium beroemd gemaakt door Tim Ferriss, en stelt ruwweg dat 20% van het ene goed is voor 80% van het andere. De Italiaanse econoom Vilfredo Pareto, die de uitdrukking aan het eind van de 19e eeuw bedacht, merkte op dat ongeveer 80% van het land in Italië eigendom was van 20% van de bevolking. Evenzo bevatte ongeveer 20% van de erwten in zijn tuin 80% van de erwten.

Ik denk dat u dit ook in uw eigen leven waar zult vinden.

Bijvoorbeeld:

• 20% van uw cliënten is goed voor 80% van uw factureerbare uren.
• 80% van uw problemen wordt gegenereerd door 20% van de mensen met wie u werkt
• 80% van uw tijd wordt doorgebracht op 20% van uw locaties (d. w. z. kantoor en bed)
• 80% van uw tijd wordt doorgebracht op 20% van uw locaties (d. w. z. kantoor en bed)
• d.w.z. kantoor en bed)
• 80% van het werk dat u delegeert wordt afgehandeld door 20% van het personeel

Wanneer u uw leven door deze lens begint te bekijken, wordt het snel duidelijk dat u uw tijd en energie moet richten op de gebieden die u het grootste rendement opleveren.

Hieruit volgt evenzeer dat u de activiteiten die niet voldoende rendement opleveren, moet de-emphaseren. Ze doen er gewoon niet toe. Mijn favoriete voorkeur is om ze gewoon te negeren. Je zou verbaasd zijn hoe effectief je kunt zijn door de bal te laten vallen. In de loop van je leven zullen veel mensen proberen ballen naar je toe te gooien (of je er nu om gevraagd hebt of niet). Het is gewoon niet uw verantwoordelijkheid om ze allemaal op te vangen.

Get In the Right Mindset

De eerste stap bij het uitvoeren van een financiële 80/20-analyse is om in de juiste mindset te komen. Dat betekent dat u uw geopende browser-tabbladen moet sluiten en u alleen op uw financiële leven moet richten. Soms vind ik het prettig om papier en een pen in de buurt te hebben, zodat ik aantekeningen kan maken.

Naast het zorgen dat u gefocust bent, is het nuttig om gemotiveerd te raken over de positieve impact die slechts een paar kleine veranderingen kunnen hebben (u hoeft ze alleen maar te vinden). Ik ben altijd verbaasd als ik me realiseer dat de overgrote meerderheid van mijn tijd (d.w.z. tot 80% ervan) gericht is op dingen die eigenlijk gewoon niet zo belangrijk zijn.

Laten we uitzoeken wat echt belangrijk is en daar meer van doen.

Besparingspercentage

Eén van de eerste dingen waar ik naar kijk, is mijn besparingspercentage. Vorig jaar, 62,8% van mijn totale besparingen kwam uit brute kracht maandelijkse besparingen. Daarmee bedoel ik besparingen gemaakt na automatische pensioenbijdragen uit mijn loonstrookje. Als je de pensioenbijdragen meerekent, kwam 83,3% van mijn totale besparingen uit automatische maandelijkse besparingen waarbij ik mezelf uit de vergelijking haalde en de computers de maandelijkse overdrachten liet doen.

De andere 16,7% van mijn totale besparingen kwam uit tijden dat ik mezelf vond met overtollig geld (om welke reden dan ook) en handmatige overdrachten deed naar mijn belastbare spaarrekening.

Geconfronteerd met een keuze tussen het plaatsen van een plakbriefje op mijn computer dat me eraan herinnert om elke maand handmatig meer geld over te maken of gewoon mijn automatische bijdragen te verhogen, is de beslissing die het meest effectief is vrij voor de hand liggend. Aangezien ik deze maand een nieuwe salarisverhoging krijg, heb ik al de nodige veranderingen doorgevoerd om ervoor te zorgen dat ik dit jaar nog meer spaar dan vorig jaar, door het overgrote deel van mijn salaris op mijn Vanguard-rekening te storten. Niet slecht voor 20% van mijn inspanning!

Belastingen

Uiteraard heb ik mijn belastingaangifte van 2017 nog niet voltooid (meer daarover in een toekomstige post), maar kijkend naar de aangifte van vorig jaar, heb ik een ruw idee van hoeveel ik dit jaar zal betalen.

Als ik mijn uitgaven holistisch bekijk, is het eerste wat me opvalt dat 53% van mijn totale uitgaven naar federale, staats- en stadsinkomsten en FICA-belastingen ging. Hoewel dat niet helemaal 80% is, is dat toch een enorme smak geld. De op een na grootste uitgave (huur) was slechts goed voor 20,3% van mijn totale uitgaven.

Ik bereken deze cijfers door belastingen plus alle consumentenuitgaven in de noemer op te nemen. Ik zie belastingen graag als uitgaven en reken ze ook mee bij de berekening van mijn spaarrente. Dit dwingt u om belastingen als uw grootste kostenpost te beschouwen en na te denken over manieren om uw belastingsituatie te optimaliseren in plaats van berekeningen te maken “na belastingen”, wat leidt tot het negeren van de impact van belastingen op uw spaarquote/uitgaven.

De 80/20 kijk op belastingen benadrukt dat als ik me wil concentreren op het gebied waar ik het grootste rendement kan behalen, ik moet zoeken naar manieren om mijn belastinguitgaven te minimaliseren. Dit is precies de reden waarom ik elk jaar wat tijd besteed aan belastingplanning.

Voor een beginner kan het zo eenvoudig zijn als ervoor te zorgen dat u al uw fiscaal gefaciliteerde ruimte gebruikt voordat u bijdraagt aan een belastbare rekening of studentenleningen afbetaalt. Voor anderen kan het zijn dat u nadenkt over de locatie van uw activa om ervoor te zorgen dat u uw belastingdruk tot een minimum hebt beperkt. Nog veel meer mensen kunnen er baat bij hebben meer te weten te komen over de belastingwetgeving om er zeker van te zijn dat ze ten volle profiteren van alle belastingaftrekposten. Sommigen van u zouden zelfs een bijverdienste kunnen beginnen om wat extra inkomsten te genereren en tegelijkertijd de bedrijfskosten af te trekken!

Een andere interessante eigenaardigheid van de 80/20-analyse is dat u meestal nog dieper op een categorie kunt ingaan en nog meer 80/20-mogelijkheden kunt zien.

Als ik bijvoorbeeld alleen naar mijn belastingen kijk, zie ik dat 59,9% van de totale betaalde belastingen federale belastingen waren. Dus als ik me wil concentreren op één gebied waar ik mijn belastingdruk moet verlagen, is de federale belasting waarschijnlijk de plaats om te beginnen. Een minder productief gebruik van mijn tijd (hoewel nog steeds productief) zou zijn om manieren te vinden om de staats- en gemeentebelastingen te verlagen.

Consumentenuitgaven

Gebruik makend van het principe van een diepere 80/20 analyse, kan ik ook alleen naar mijn consumentenuitgaven kijken en zien dat 43,4% van mijn uitgaven naar huisvestingskosten ging. Als ik mijn consumptieve bestedingen zou willen verminderen, zou ik waarschijnlijk naar een andere plaats moeten verhuizen. Natuurlijk zullen we dat dit jaar niet doen, want ons appartement en onze huidige inrichting bevallen ons goed, maar het is duidelijk dat we de meeste vooruitgang zouden boeken als we dat op de een of andere manier omlaag zouden kunnen brengen. Misschien moeten we beginnen met het verhuren van ons appartement op Airbnb, zoals deze advocaat!

Ook kan ik nadenken over mijn entertainmentuitgaven en me realiseren dat in feite slechts 20% van mijn entertainmentopties (Netflix) telt voor 80% van mijn totale entertainment.

Ik zou dit kunnen blijven toepassen op andere categorieën, maar je snapt het punt. Mensen zijn repetitieve wezens die de voorkeur geven aan het uitvoeren van dezelfde patronen over en weer. Als dat klinkt zoals u, is de kans vrij groot dat u een aantal consumptieve uitgaven hebt (misschien wel 80%) die slechts 20% bijdragen aan uw geluk (of die u slechts 20% van de tijd gebruikt). Dat soort uitgaven kan al dan niet de moeite waard zijn om te behouden. Dat is een van de leuke dingen van persoonlijke financiën. Het is persoonlijk voor u.

Action Items

Als u eenmaal hebt nagedacht over uw eigen financiële leven, is de volgende stap om eenvoudigweg de hefboomwerking op de juiste manier toe te passen.

De 20% inspanning die u kunt toepassen om de 80% resultaten te krijgen die u wenst? Dat is uw to do list.

Nog net zo belangrijk, de 20% van de dingen die u de meeste problemen bezorgen. Dat is uw niet te doen lijst. Zoek uit hoe je die activiteiten kunt elimineren, delegeren of automatiseren, zodat je je er niet mee bezig hoeft te houden.

Vanuit mijn leven kan ik je vertellen dat het meest verrassend effectieve wat ik vorig jaar heb gedaan, was een schuldpapierketting maken en deze in mijn woonkamer hangen. Ik begon begin vorig jaar met het afbetalen van de resterende 80.000 dollar van mijn studieleningen, nadat ik had besloten dat ik het zat was om ermee om te gaan en schuldenvrij wilde zijn. Ik daagde mezelf uit om het uit de maandelijkse cashflow te doen, zodat ik mijn motivatie op de juiste plaats zou houden.

Ik creëerde de ketting om me te herinneren aan mijn vooruitgang en om me subtiel te pushen om extra betalingen te doen, aangezien ik elke ketting voor elke $ 1.000 betaling in stukken sneed en weggooide. Hoewel toegegeven, niet iedereen wil een schuld ketting opknoping in hun woonkamer, ben ik verbaasd over de effectiviteit ervan. Ik moest een paar aanpassingen maken in mijn uitgaven om er zeker van te zijn dat ik genoeg geld naar de leningen gooide om het doel te bereiken. Uiteindelijk vond ik het heel bevredigend om de laatste ketting door te knippen. En schuldenvrij zijn is ook niet zo slecht.

Laten we het er eens over hebben. Heeft u de 80/20 principes toegepast op uw financiële leven? Welke tactieken zijn voor u het meest succesvol? Welke zijn verspilling van uw tijd en moeite? Reageer hieronder!