Als u ouder bent dan 62 en wilt lenen met uw eigen vermogen, wat is dan de beste optie? Een omgekeerde hypotheek of een home equity loan/lijn van krediet?
Beiden hebben voor- en nadelen. Een omgekeerde hypotheek is duurder, maar hoeft niet te worden terugbetaald totdat u het huis verkoopt. Een home equity-lening houdt meer geld in uw zak, maar vereist regelmatige maandelijkse betalingen die gepensioneerden met een vast inkomen lastig kunnen vinden.
Langetermijninkomen vs. contant geld op korte termijn
De algemene vuistregel is dat een omgekeerde hypotheek beter werkt voor iemand die een langdurige, stabiele bron van inkomsten nodig heeft, terwijl een home equity-lening beter is voor iemand die op korte termijn contant geld nodig heeft dat ze kunnen terugbetalen. Maar dat kan variëren, afhankelijk van individuele omstandigheden.
Reverse hypotheken zijn eigenlijk gewoon een ander soort home equity-lening. Ze worden officieel Home Equity Conversion Mortgages (HECM’s) genoemd door de FHA, die de overgrote meerderheid van omgekeerde hypotheken verzekert die in dit land worden gemaakt. Zoals bij elke home equity-lening, leent u geld dat later wordt terugbetaald samen met eventuele geaccumuleerde kosten en rente.
Betaling uitgesteld en beperkt
Voor senioren is de grote aantrekkingskracht van een omgekeerde hypotheek dat ze niet hoeven te worden terugbetaald totdat ze het huis verlaten. Op dat moment wordt de hypotheeknota meestal terugbetaald uit de opbrengst van de verkoop van het huis, waarbij de rest naar de kredietnemer of de nalatenschap van de kredietnemer gaat.
De aansprakelijkheid van een kredietnemer op een omgekeerde hypotheek kan ook nooit hoger zijn dan de waarde van het onroerend goed dat de nota dekt – wat het huis uiteindelijk ook verkoopt, is het meeste waar de geldschieter recht op heeft. Dus leners die ervoor kiezen om hun betalingen in de vorm van regelmatige termijnen te ontvangen zolang ze het huis bezitten, hoeven zich nooit zorgen te maken dat het geld opraakt.
Het nadeel van een omgekeerde hypotheek zijn de kosten. Er zijn aanzienlijke afsluitkosten, de rente is hoger dan op een conventionele home equity lening of lijn van het krediet, en er zijn verzekeringskosten die ongeveer $ 25 – $ 35 per maand lopen. Dit alles betekent dat u mogelijk niet veel eigen vermogen overhoudt wanneer het tijd is om uw huis te verlaten – wat een probleem kan zijn als u dat geld nodig hebt om te helpen betalen voor kosten voor begeleid wonen of andere regelingen.
Alternatieve benaderingen
Als een alternatief voor een omgekeerde hypotheek hebben sommige leners geprobeerd een home equity line of credit (HELOC) op te zetten en regelmatige bedragen over een periode van tijd op te nemen. Hoewel dit resulteert in lagere kosten voor rente en kosten, is het ook een zeer riskante aanpak. De kredietverstrekker kan uw kredietlijn op elk moment onderbreken en terugbetaling van de lening eisen, wat betekent dat u waarschijnlijk het eigendom moet verkopen. Dit werkt echt alleen als u van plan bent om slechts een korte tijd langer in het pand te blijven, en zelfs dan moet u regelmatige maandelijkse betalingen doen.
Een omgekeerde hypotheek kan worden gebruikt voor financiële behoeften op korte termijn, zoals grote huisreparaties of plotselinge medische kosten, als het terugbetalen van de lening moeilijk zou zijn. Omgekeerde hypotheken kunnen worden afgesloten als een beperkte reeks of onmiddellijke uitbetalingen of als een kredietlijn om kortetermijnuitgaven te dekken. Nogmaals, de lening hoeft niet te worden terugbetaald zolang je in het huis woont, maar rente en kosten zullen in de tussentijd accumuleren.