Een Automated Clearing House (ACH)-overboeking is de meest gebruikelijke methode om geld van en naar bankrekeningen over te boeken. Het ACH-netwerk is betrokken bij vrijwel elk type elektronische transactie, waaronder online aankopen, directe storting van loonstrookjes, hypotheekbetalingen en overboekingen tussen klanten bij verschillende banken. Het grootste alternatief voor ACH zijn telegrafische overschrijvingen, die onmiddellijk plaatsvinden en afhankelijk zijn van een apart netwerk.
Different Types of ACH Transfers
Hoewel de term ingewikkeld kan lijken, vertrouwen de meeste bankklanten elke maand op ACH-overschrijvingen. Er zijn twee soorten transacties die door het ACH-netwerk worden verwerkt: Direct Deposit en Direct Payment. Direct Deposits vertegenwoordigen elke betaling van de overheid of een bedrijf aan een individu, terwijl Direct Payments worden gebruikt door individuen en bedrijven om geld over te maken naar iemand anders.
|
Direct Deposit via ACH
|
Direct Payment via ACH
|
|---|---|
|
|
Wanneer u bijvoorbeeld online facturen betaalt of een terugkerende maandelijkse betaling voor een lening vastlegt, autoriseert uw bank een automatische incassotransactie waarmee het opgegeven bedrag van uw betaalrekening wordt “gehaald” en naar de begunstigde wordt gestuurd. Als je ooit geld hebt gestuurd naar een familielid of vriend bij een andere bank, heb je een dienst als Venmo of Chase QuickPay gebruikt om het geld te “pushen” via een ACH-krediettransactie. Merk op dat, hoewel het ACH-netwerk door banken wordt gebruikt om online overboekingsverzoeken te dekken, het systeem zelf niet met internet is verbonden.
Fondsen overmaken en ontvangen met ACH
Als u een bankrekening gebruikt om elektronisch geld te verzenden en te ontvangen, gebruikt u waarschijnlijk de ACH al op regelmatige basis. Als bankklant zult u de bank zelden naar uw overschrijvingsopties zien verwijzen als ACH-transacties, maar dat verandert niets aan het feit dat het ACH-netwerk erbij betrokken zal zijn. Aangezien ACH-overschrijvingen bijna altijd gratis zijn, hoeft u zich weinig zorgen te maken over welke van uw banktransacties via ACH worden afgehandeld. Naast persoonlijke betalingsapps hebben bankklanten verschillende opties die ACH-overschrijvingen met zich meebrengen.
Dezer dagen hebben de meeste banken een volledig scala aan online bankdiensten beschikbaar via hun websites, dus het maken van een elektronische overschrijving vereist niet meer dan een paar minuten achter de computer. Als u een automatische betaling wilt instellen of een aankoop wilt doen bij een online handelaar, kunt u ook de website bezoeken van het bedrijf dat u van plan bent te betalen. Telkens wanneer u uw debetkaartnummer gebruikt om bij Amazon uit te checken of uw huur te betalen, machtigt u een ACH-overschrijving vanaf de betaalrekening die aan die kaart is gekoppeld. Merk op dat creditcards geen deel uitmaken van het ACH-netwerk, en verwerken met behulp van een ander systeem.
Hoe lang duren ACH-overboekingen?
Een belangrijke factor die u moet overwegen, is de snelheid van de overdracht. ACH overboekingen duren meestal een tot twee werkdagen te verwerken, terwijl ACH debits verwerken binnen een werkdag. Dit zorgt ervoor dat ACH-afschrijvingen – die vaak tijdgevoelige betalingen zijn voor rekeningen, leningen of abonnementen – altijd op tijd aankomen. ACH-overboekingen kunnen daarentegen iets meer vertraging oplopen. Dit hangt meestal af van de tijd van de week die u kiest om de ACH overschrijving aan te vragen.
ACH overboekingen worden door banken afgehandeld, wat betekent dat het netwerk alleen actief is tijdens werkdagen. Als u toevallig een belangrijke overschrijving doet op een vrijdag of in het weekend, ziet u de transactie mogelijk pas de volgende week terug in uw rekeningsaldo. U kunt extra betalen voor een spoed ACH overboeking met same-day payment, die elke dag in twee batches worden afgewikkeld. ACH-overboekingen op dezelfde dag die vóór 10:30 uur EST zijn ingediend, worden om 13:00 uur afgewikkeld, terwijl ACH-overboekingen op dezelfde dag die vóór 14:45 uur EST zijn ingediend, om 17:00 uur worden afgewikkeld.
ACH-transacties van meer dan $25.000 en internationale ACH-transacties komen niet in aanmerking voor verwerking op dezelfde dag. Idealiter zou u moeten proberen te voorkomen dat u wordt overvallen door onnodige rekeningkosten. De eenvoudigste manier om vertragingen bij ACH te voorkomen, is automatische betalingen te plannen voor uw terugkerende uitgaven. Door een datum te kiezen ruim voordat uw rekening of betaling verschuldigd is, zorgt u ervoor dat het ACH-netwerk altijd genoeg tijd heeft om uw fondsen naar de juiste plaats over te maken.
Wire Transfers vs. ACH Transfers
Als u in tijdnood komt, moet u misschien kijken naar alternatieven voor het ACH-netwerk. Telegrafische overschrijvingen, de meest voorkomende niet-ACH-transactie, worden veel sneller verwerkt dan ACH-overschrijvingen, waardoor ze de methode bij uitstek zijn voor dringende zaken. Telegrafische overschrijvingen kosten echter ook aanzienlijk meer; banken brengen zowel de verzender als de ontvanger van een overschrijving kosten in rekening, waardoor ze veel duurder zijn dan de standaard ACH-overschrijving. U kunt verwachten dat een overschrijving $ 10 tot $ 15 kost voor de ontvanger en tot $ 50 voor de verzender.
Wire transfers zijn ook een betere manier om geld internationaal te verzenden. Omdat het ACH-netwerk in de VS is gevestigd, zult u vaak merken dat banken in het buitenland geen deelnemer zijn, waardoor het onmogelijk is om geld naar hen te sturen via ACH-overboekingen. Hierdoor blijven overschrijvingen over als de enige haalbare optie voor internationale transacties bij reguliere banken, wat pijnlijk kan zijn voor mensen die niet graag hogere kosten betalen. Hoewel een aantal online wisseldiensten zoals TransferWise en PayPal u in staat stellen om geld internationaal te verzenden tegen lagere prijzen, zijn deze methoden vaak afhankelijk van ACH-overboekingen. Ondanks hun kosten zijn overschrijvingen nog steeds de snelste en meest betrouwbare manier om fondsen naar een ander land te verplaatsen.