Het ACH systeem is een landelijk netwerk, via welke depository institutions (zoals banken) elkaar credit en debit transfers sturen. Typische voorbeelden van ACH-overboekingen zijn de directe storting van salarissen van werknemers, uitkeringen van de sociale zekerheid en belastingteruggaven. ACH-overboekingen debet zijn meestal hypotheekbetalingen, rekeningen van nutsbedrijven, online bankieren en B2B-betalingen.2 Omdat ACH-overboekingen elektronisch worden ingevoerd en verzonden, in plaats van via papieren cheques, zijn ze sneller en veiliger.
How Do ACH Transfers Work?
ACH Transfers zijn gebaseerd op een batchverwerkingssysteem, in plaats van een realtime verwerkingssysteem. Dit betekent dat banken en andere financiële instellingen de instructies van de verzenders van betalingen de hele dag door ontvangen en opslaan, en deze vervolgens elektronisch als een batch informatie naar andere financiële instellingen verzenden. Een overmaking wordt gestart wanneer een persoon, bedrijf of andere entiteit (zoals een overheidsinstantie) een directe storting of directe betalingstransactie initieert door gebruik te maken van het ACH-netwerk. Zodra de gebundelde ACH-overboekingsinformatie door de bank (de “Originating Depository Financial Institution”) is doorgegeven, wordt zij ontvangen door een van de twee gecentraliseerde clearingfaciliteiten: De Federal Reserve of The Clearing House. De gegevens van de ACH-overboeking worden vervolgens gesorteerd en door de clearingfaciliteit ter beschikking gesteld van de banken die als de ontvangers van de ACH-overboekingen zijn aangewezen. Deze worden de Ontvangende Bewaarnemende Financiële Instellingen genoemd. De ontvangende instellingen (d.w.z. banken) debiteren of crediteren vervolgens de rekeningen van de personen of bedrijven die in elke ACH-overboeking zijn gespecificeerd. Zodra deze informatie is ontvangen, wordt elke ACH-overboeking die een credit is binnen één tot twee dagen afgewikkeld, terwijl ACH-overboekingen die een debitering zijn in slechts één werkdag worden afgewikkeld.3 De overdracht van informatie gebeurt dus snel, in dezelfde dag. Het is de daadwerkelijke verrekening van de gelden op de rekeningen die verscheidene dagen in beslag kan nemen.
Wat zijn de voordelen van ACH-betalingen?
De ACH-overschrijvingen zijn een nuttig instrument voor personen en bedrijven, maar het is belangrijk te begrijpen dat de overschrijvingen niet onmiddellijk zijn. De afwikkeling van ACH-overboekingen kan enkele dagen in beslag nemen. Dit betekent dat als een betaling of overschrijving door een persoon of bedrijf op maandag wordt geïnitieerd, de ontvanger van deze fondsen mogelijk tot donderdag moet wachten om deze fondsen op zijn rekening te zien verschijnen. Voor sommige transacties is deze vertraging aanvaardbaar, maar in andere situaties moet het geld bijna onmiddellijk worden overgemaakt. In deze situaties verdienen andere soorten overboekingen de voorkeur, zoals telegrafische overschrijvingen.
Gemak:
Voor bedrijven is een voordeel van het gebruik van ACH-overboekingen het gemak waarmee zij geautomatiseerde crediteuren- en debiteurenbetalingen kunnen instellen, om een meer voorspelbare cashflow te helpen ontwikkelen, terwijl ook de operationele overhead als gevolg van de handmatige verwerking van regelmatige overschrijvingen en betalingen wordt verminderd.
Lage kosten:
ACH-overboekingen hebben nog een andere aantrekkelijke eigenschap: hun lage kosten. De meeste banken brengen er geen kosten voor in rekening, en de banken die dat wel doen, brengen over het algemeen slechts ongeveer 3,00 dollar in rekening.4 Enkele banken brengen ook iets hogere kosten in rekening voor “geassisteerde overboekingen”, wanneer een bankmedewerker de verzender helpt bij het opzetten van de ACH-overboeking, in plaats van deze eenvoudig online in te stellen. ACH-overboekingen zijn meestal ook minder duur dan het accepteren van een creditcardbetaling, hoewel het veel minder handig is, en ook veel langzamer.
Veiligde overboekingen:
Het meest aantrekkelijke kenmerk van ACH-overboekingen is misschien wel de zekerheid dat de ontvangen fondsen niet zullen worden teruggeboekt, of chargebacks zullen hebben. In tegenstelling tot credit card-betalingen, die kunnen worden betwist, teruggedraaid, in rekening gebracht, of in de wacht gezet, kunnen ACH-overboekingen alleen om drie specifieke redenen worden teruggedraaid. Deze redenen zijn: als de ACH overboeking niet voor het exacte geautoriseerde bedrag was, het werd verwerkt (overgeboekt) eerder dan de autorisatiedatum, of als het helemaal niet was geautoriseerd. En bij ACH-overschrijvingen wordt de ontvanger onmiddellijk op de hoogte gebracht als het overschrijvingsproces mislukt, bijvoorbeeld omdat de fondsen niet beschikbaar zijn.5 Bij andere methoden voor geldovermaking hebben bedrijven niet de zekerheid dat de betalingen die ze hebben ontvangen, echt zijn afgewikkeld en onbetwist zijn. Dit kan leiden tot problemen met de cashflowplanning, of erger nog, een bedrijf kan de ontvangen middelen gebruiken om leveranciers te betalen, alleen om die middelen van hun rekening te laten halen als er later een geschil ontstaat.