Aktor Samuel L. Jackson nie dostał swojego wielkiego przełomu w Hollywood, dopóki nie miał 43 lat. To niekonwencjonalna ścieżka dla gwiazdy filmowej i przypomnienie, że droga do sukcesu nie jest taka sama dla każdego. Tak jak Jackson znalazł swoją drogę do sławy, możesz znaleźć swoją drogę do finansowej niezależności — z lub bez wpłat do 401(k).
Konwencjonalne porady emerytalne obejmują oszczędzanie 15% dochodu na korzystne podatkowo 401(k), zwiększając te wpłaty każdego roku i inwestując na długi okres w zróżnicowane fundusze inwestycyjne. Wszystko to jest solidna i odpowiednia rada dla większości pracujących Amerykanów. Ale jak ze wszystkim, są wyjątki. Oto trzy sytuacje, w których oszczędzanie na 401(k) może nie być w Twoim najlepszym finansowym interesie.
Źródło zdjęcia: Getty Images
Nie ma dopasowania pracodawcy
401(k)s mają swoje zalety, w tym wolne od podatku składki i odroczone od podatku zarobki. Ale największą zaletą jest wkład pracodawcy, który jest finansowany przez pracodawcę i wpłacany na twoje konto emerytalne. To są darmowe pieniądze, a kwalifikujesz się do nich poprzez dokonywanie własnych wpłat. Zazwyczaj, pracodawca dopłaca do Twojej składki do określonego procentu Twojego wynagrodzenia. Jeśli Twój pracodawca oferuje dopasowanie, powinieneś wpłacać co najmniej tyle, aby zmaksymalizować te darmowe wpłaty.
Konto 401(k) bez dopasowania przez pracodawcę jest zdecydowanie mniej interesujące, ale nie powinieneś spisywać na straty swojego planu pracy tylko z tego powodu. Pytanie, które należy zadać w tym momencie brzmi: Czy mam gdzieś lepsze miejsce na ulokowanie moich pieniędzy? Dwie możliwe odpowiedzi to konto oszczędnościowe na zdrowie (HSA) lub Roth IRA.
W porównaniu do 401(k), HSA ma niższe roczne limity wpłat, ale lepsze korzyści podatkowe. W 2020 roku można wpłacić do $19,500 na 401(k), ale tylko $3,550 na indywidualną HSA lub $7,100 na rodzinną HSA. Składki 401(k) są przed opodatkowaniem, ale wypłaty emerytalne po 55 roku życia są opodatkowane jako dochód. Wpłaty na HSA są przed opodatkowaniem, a wypłaty na kwalifikowane wydatki medyczne są zawsze wolne od podatku. Możesz podjąć wypłaty HSA na wydatki niemedyczne po 65 roku życia, a te są opodatkowane jako dochód.
Jeśli jesteś singlem i zarabiasz mniej niż $124,000 rocznie, możesz wpłacić do $6,000 na Roth IRA w 2020 roku. Limit dochodów dla małżeństw wynosi $196,000. Nie dostaniesz żadnej ulgi podatkowej za dokonanie tych wpłat, ale możesz podjąć wolne od podatku wypłaty po ukończeniu 59 1/2 roku życia. Konta Roth IRA mają też inną zaletę. Możesz wypłacić swoje składki – ale nie zarobki – w dowolnym momencie bez podatków i kar.
Opłaty są zbyt wysokie
Wysokie opłaty są czynnikiem zniechęcającym do korzystania z jakiegokolwiek planu 401(k). Opłaty administracyjne mogą wynosić nawet 2% salda konta rocznie. Dodatkowo, fundusze, które wybierzesz jako inwestycje, również będą pobierać opłaty, a te mogą się wahać od mniej niż 0,1% do ponad 1%. Łącznie, opłaty związane z planem i funduszami tłumią zyski i ograniczają wzrost zarobków.
Jeśli jedyne opcje inwestycyjne w Twoim planie mają współczynnik kosztów w wysokości 1% lub więcej, rozważ zainwestowanie swoich pieniędzy gdzie indziej. Możesz z łatwością otworzyć konto Roth IRA, tradycyjne IRA lub nawet opodatkowane konto maklerskie i zainwestować w fundusze indeksowe, które zapewnią wyniki na poziomie rynku przy minimalnych opłatach.
Planujesz przejść na emeryturę przed 55 rokiem życia
401(k)s są skonstruowane tak, abyś nie mógł korzystać ze swoich funduszy dopóki nie odejdziesz z pracy. To jest dobre i złe. Dobrze jest zniechęcać oszczędzających do wydawania swoich jajek przed emeryturą. Ale jest to również ograniczające dla tych, którzy chcą przejść na wcześniejszą emeryturę. Zgodnie z obecnymi przepisami, możesz bezkarnie korzystać ze swoich oszczędności 401(k) już od 55 roku życia, jeśli jesteś na emeryturze. Ale jeśli zaoszczędzisz wystarczająco dużo, by móc przejść na wcześniejszą emeryturę, zapłacisz karę za sięgnięcie do tych funduszy 401(k).
Z czego to wynika? Jeśli planujesz przejść na emeryturę przed 55 rokiem życia, 401(k) nie jest właściwym rozwiązaniem. Otwórz opodatkowane konto maklerskie i oszczędzaj tam swoje pieniądze. Nie skorzystasz z przywilejów podatkowych, ale nie będziesz podlegać karom za wycofanie pieniędzy. Możesz zminimalizować swój roczny rachunek podatkowy, inwestując długoterminowo w zdywersyfikowany portfel akcji i fundusze efektywne podatkowo.
Rachunek 401(k) nie jest dla każdego
Rachunek 401(k) nie jest rozwiązaniem uniwersalnym. Niezbywalne kroki w kierunku niezależności finansowej obejmują oszczędzanie dwucyfrowego procentu swoich dochodów i posiadanie zdywersyfikowanego portfela, w obu przypadkach na dłuższą metę. To, czy zrobisz to w 401(k) czy nie, zależy wyłącznie od Ciebie.