Pani/Pana punktacja mieści się w przedziale od 300 do 579 punktów, uważanych za bardzo słabe. Wynik 530 FICO® jest znacznie poniżej średniej punktacji kredytowej.
Wielu kredytodawców decyduje się nie współpracować z kredytobiorcami, których punktacja mieści się w przedziale Very Poor, uzasadniając to tym, że mają oni niekorzystną sytuację kredytową. Osoby ubiegające się o kartę kredytową z punktacją w tym przedziale mogą być zobowiązane do uiszczenia dodatkowych opłat lub złożenia depozytu na karcie. Firmy użyteczności publicznej mogą również wymagać od nich złożenia kaucji za sprzęt lub umowy serwisowe.
16% wszystkich konsumentów ma punktację FICO® w przedziale Bardzo Słaba (300-579).
Prawie 62% konsumentów z oceną kredytową poniżej 579 prawdopodobnie będzie miało poważne zaległości (tzn, zalegają z płatnościami o więcej niż 90 dni) w przyszłości.
Jak poprawić swój 530 Credit Score
Zła wiadomość o twoim FICO® Score 530 jest taka, że jest on znacznie poniżej średniego wyniku kredytowego 704. Dobrą wiadomością jest to, że istnieje wiele możliwości zwiększenia tej punktacji.
91% konsumentów ma FICO® Scores wyższe niż 530.
Mądrym sposobem na rozpoczęcie budowania swojej punktacji kredytowej jest uzyskanie wyniku FICO® Score. Wraz z samą oceną otrzymasz raport, który wyszczególnia główne wydarzenia w twojej historii kredytowej, które obniżają twoją ocenę. Ponieważ informacje te pochodzą bezpośrednio z twojej historii kredytowej, mogą one wskazać problemy, z którymi możesz się uporać, aby podnieść swoją ocenę kredytową.
Jak wyjść poza bardzo niską ocenę kredytową
Wyniki FICO® z przedziału bardzo niskiego często odzwierciedlają historię błędów lub pomyłek kredytowych, takich jak wielokrotne braki lub opóźnienia w płatnościach, niespłacone lub przejęte pożyczki, a nawet bankructwa.
Wśród konsumentów z FICO® Scores 530, 33% ma historię kredytową, która odzwierciedla 30 lub więcej dni opóźnienia w płatnościach w ciągu ostatnich 10 lat.
Raport FICO® Score może pomóc w ustaleniu priorytetów dla błędów kredytowych, którymi należy się zająć w pierwszej kolejności, ale dobrym pomysłem jest również uzyskanie raportów kredytowych z Experian i dwóch innych krajowych biur kredytowych, Equifax i TransUnion. Zapoznanie się z ich zawartością pomoże Ci lepiej zrozumieć błędy w Twojej historii kredytowej, dzięki czemu będziesz wiedzieć, czego unikać, pracując nad budową swojego kredytu. Jeśli będziesz pracować nad rozwojem lepszych nawyków kredytowych, prawdopodobnie zauważysz poprawę w swojej punktacji kredytowej.
Co ma wpływ na Twoją punktację kredytową
Przydatna jest znajomość konkretnych zachowań w Twojej własnej historii kredytowej, rodzaje zachowań, które mogą obniżyć Twoją punktację kredytową są ogólnie znane. Zrozumienie ich może pomóc Ci skupić się na taktyce budowania wyniku kredytowego:
Informacje publiczne: Jeśli w raporcie kredytowym widnieją informacje o bankructwie lub inne informacje publiczne, zazwyczaj bardzo szkodzą one Twojej ocenie punktowej. Uregulowanie zastawów lub wyroków przy pierwszej okazji może zmniejszyć ich wpływ, ale w przypadku bankructwa, tylko czas może zmniejszyć ich szkodliwy wpływ na Twoją ocenę kredytową. Bankructwo na podstawie Rozdziału 7 pozostanie w Twoim raporcie kredytowym do 10 lat, a bankructwo na podstawie Rozdziału 13 pozostanie tam przez 7 lat. Nawet jeśli Twój wynik kredytowy może zacząć się poprawiać lata przed tym, jak bankructwo zniknie z Twojego pliku kredytowego, niektórzy pożyczkodawcy mogą odmówić współpracy z Tobą tak długo, jak bankructwo jest w Twoim rejestrze.
Średni dług na karcie kredytowej dla konsumenta z FICO® Scores of 530 wynosi $4,674.
Stawka wykorzystania kredytu. Aby obliczyć wskaźnik wykorzystania kredytu na karcie kredytowej, podziel saldo zadłużenia przez limit kredytowy karty, a następnie pomnóż przez 100, aby uzyskać wartość procentową. Aby obliczyć ogólny wskaźnik wykorzystania kredytu, zsumuj salda na wszystkich swoich kartach kredytowych i podziel przez sumę ich limitów kredytowych. Większość ekspertów zaleca utrzymywanie wskaźnika wykorzystania poniżej 30%, zarówno w odniesieniu do poszczególnych kart, jak i całości, aby uniknąć pogorszenia Twojej oceny kredytowej. Wskaźnik wykorzystania kart kredytowych stanowi aż 30% twojej punktacji FICO® Score.
Opóźnienia lub braki w płatnościach. Płacenie rachunków konsekwentnie i na czas jest najlepszą rzeczą, jaką możesz zrobić, aby promować dobrą ocenę kredytową. Może to stanowić więcej niż jedną trzecią (35%) twojego wyniku FICO® Score.
Długość historii kredytowej. Wszystkie inne rzeczy są takie same, dłuższa historia kredytowa ma tendencję do uzyskania wyższej oceny kredytowej niż krótsza historia. Liczba lat, przez które korzystałeś z kredytu może wpłynąć na ocenę FICO® Score nawet do 15%. Nowicjusze na rynku kredytowym nie mogą wiele zrobić w kwestii tego czynnika. Cierpliwość i dbałość o unikanie złych zachowań kredytowych z czasem przyniesie poprawę punktacji.
Łączne zadłużenie i mix kredytowy. Punktacja kredytowa odzwierciedla całkowite zadłużenie oraz rodzaje posiadanych kredytów. System oceny kredytowej FICO® ma tendencję do faworyzowania użytkowników posiadających kilka kont kredytowych oraz mieszankę kredytów odnawialnych (konta takie jak karty kredytowe, które pożyczają w ramach określonego limitu kredytowego) i ratalnych (pożyczki takie jak kredyty hipoteczne i samochodowe, z ustaloną liczbą stałych miesięcznych płatności). Jeśli posiadasz tylko jeden rodzaj kont kredytowych, poszerzenie portfela może pomóc Twojej ocenie zdolności kredytowej. Mieszanka kredytowa jest odpowiedzialna aż za 10% twojej punktacji FICO® Score.
Ostatnia aktywność kredytowa. Ciągłe ubieganie się o nowe pożyczki lub karty kredytowe może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej. Wnioski kredytowe wywołują zdarzenia znane jako trudne zapytania, które są rejestrowane w raporcie kredytowym i odzwierciedlone w twojej ocenie kredytowej. W przypadku trudnych zapytań, pożyczkodawca uzyskuje Twoją ocenę kredytową (i często raport kredytowy) w celu podjęcia decyzji o przyznaniu Ci pożyczki. Twarde zapytania mogą sprawić, że punktacja kredytowa spadnie o kilka punktów, ale punktacja zazwyczaj odbija się w ciągu kilku miesięcy, jeśli utrzymasz rachunki na wodzy i do tego czasu unikniesz składania dodatkowych wniosków o pożyczkę. (Sprawdzenie własnego kredytu jest miękkim zapytaniem i nie ma wpływu na Twoją ocenę kredytową). Nowa aktywność kredytowa może stanowić do 10% Twojego wyniku FICO® Score.
Poprawa Twojego wyniku kredytowego
Przekształcenie bardzo słabego wyniku kredytowego na uczciwy (580-669) lub dobry (670-739) jest procesem stopniowym. Nie można tego zrobić szybko (i należy unikać wszelkich firm lub konsultantów, którzy mówią inaczej). Ale możesz zacząć widzieć stałą poprawę wyników w ciągu kilku miesięcy, jeśli natychmiast zaczniesz rozwijać nawyki, które promują dobre wyniki kredytowe. Oto kilka dobrych punktów wyjścia:
Płać swoje rachunki na czas. Tak, słyszałeś to już wcześniej. Ale nie ma lepszego sposobu, aby poprawić swoją ocenę kredytową. Jeśli masz konta, które są zaległe lub w kolekcjach.
Unikaj wysokich wskaźników wykorzystania kredytu. Postaraj się utrzymać wskaźnik wykorzystania kredytu na wszystkich kontach poniżej 30%, aby uniknąć obniżenia punktacji.
Wśród konsumentów z punktacją kredytową FICO® 530, średni wskaźnik wykorzystania kredytu wynosi 89,9%.
Rozważ plan zarządzania długiem. Jeśli masz problemy ze spłatą kredytów i kart kredytowych, plan zarządzania długiem może przynieść ulgę. Współpracujesz z niekomercyjną agencją doradztwa kredytowego, aby opracować dogodny harmonogram spłat. Przystąpienie do planu zarządzania długiem powoduje zamknięcie wszystkich rachunków kart kredytowych. Może to poważnie obniżyć twoją punktację kredytową, ale może ona się od niej odbić szybciej niż w przypadku bankructwa. Jeśli brzmi to dla ciebie zbyt ekstremalnie, możesz nadal chcieć skonsultować się z doradcą kredytowym (nie z firmą zajmującą się naprawą kredytów), aby opracować plan gry dla poprawy twojego kredytu.
Pomyśl o pożyczce na budowę kredytu. Wiele unii kredytowych oferuje te małe pożyczki, które mają pomóc ich członkom w budowaniu lub odbudowie ich kredytów. Istnieje kilka różnych rodzajów pożyczek, ale w jednym z bardziej popularnych, unia kredytowa udziela ci pożyczki, ale zamiast dać ci gotówkę, umieszcza ją na oprocentowanym koncie oszczędnościowym. Po spłaceniu pożyczki, otrzymujesz dostęp do pieniędzy wraz z nagromadzonymi odsetkami. Jest to częściowo narzędzie oszczędnościowe, ale prawdziwa korzyść pojawia się, gdy unia kredytowa zgłasza twoje płatności do krajowych biur kredytowych. Tak długo, jak będziesz regularnie spłacać raty, pożyczka może doprowadzić do poprawy Twojej oceny kredytowej. (Przed uzyskaniem pożyczki kredytowej, upewnij się, że unia kredytowa zgłasza płatności do wszystkich trzech krajowych biur kredytowych.)
Ubiegaj się o zabezpieczoną kartę kredytową. Zabezpieczona karta kredytowa ma zazwyczaj niewielki limit pożyczkowy – często tylko kilkaset dolarów – a Ty wpłacasz depozyt w pełnej wysokości tego limitu. W miarę korzystania z karty i dokonywania regularnych płatności, pożyczkodawca zgłasza te działania do krajowych biur kredytowych, gdzie są one zapisywane w Twoich aktach kredytowych i odzwierciedlane w Twojej ocenie FICO® Scores. Dokonując terminowych płatności i unikając „maksymalizacji” karty, korzystanie z bezpiecznej karty kredytowej może przyczynić się do poprawy Twojej oceny kredytowej.
Postaraj się stworzyć solidną mieszankę kredytową. Model oceny kredytowej FICO® ma tendencję do faworyzowania użytkowników z wieloma kontami kredytowymi i mieszanką różnych typów kredytów, w tym kredytów ratalnych, takich jak kredyty hipoteczne lub samochodowe oraz kredytów odnawialnych, takich jak karty kredytowe i niektóre kredyty mieszkaniowe.
Dowiedz się więcej o swojej ocenie kredytowej
Każdy proces rozwoju musi się gdzieś zacząć, a 530 FICO® Score jest dobrym punktem wyjścia do poprawy twojej oceny kredytowej. Podniesienie wyniku do uczciwego przedziału (580-669) może pomóc w uzyskaniu dostępu do większej liczby opcji kredytowych, niższego oprocentowania oraz obniżonych opłat i warunków. Możesz zacząć działać, uzyskując bezpłatny raport kredytowy od firmy Experian i sprawdzając swoją ocenę kredytową, aby znaleźć konkretne problemy, które powstrzymują Twoją ocenę od wzrostu. Przeczytaj więcej o przedziałach punktowych i o tym, czym jest dobra ocena kredytowa.