Automated Clearing House (ACH) transfer jest najbardziej powszechną metodą przenoszenia pieniędzy na i z kont bankowych. Sieć ACH jest zaangażowana w praktycznie każdy rodzaj transakcji elektronicznej, w tym zakupy online, bezpośrednie wpłaty czeków, płatności hipoteczne i przelewy między klientami w różnych bankach. Największą alternatywą dla ACH są przelewy bankowe, które następują natychmiast i opierają się na odrębnej sieci.
Różne rodzaje przelewów ACH
Mimo że termin ten może wydawać się skomplikowany, większość klientów banków polega na przelewach ACH każdego miesiąca. Istnieją dwa rodzaje transakcji przetwarzanych przez sieć ACH: Direct Deposit i Direct Payment. Bezpośrednie Depozyty reprezentują każdą płatność od rządu lub firmy do osoby fizycznej, podczas gdy Bezpośrednie Płatności są używane przez osoby fizyczne i firmy do przekazywania pieniędzy komuś innemu.
|
Direct Deposit via ACH
|
Direct Payment via ACH
|
|---|---|
|
|
Na przykład, gdy ustawisz płacenie rachunków online lub ustanowisz powtarzającą się miesięczną płatność za pożyczkę, Twój bank autoryzuje transakcję debetową ACH, która „wyciągnie” określoną kwotę z Twojego konta czekowego i wyśle ją do odbiorcy. Jeśli kiedykolwiek wysyłałeś pieniądze do członka rodziny lub przyjaciela w innym banku, użyłeś usługi takiej jak Venmo lub Chase QuickPay, aby „wypchnąć” pieniądze poprzez transakcję kredytową ACH. Zauważ, że podczas gdy sieć ACH jest używana przez banki do pokrycia zleceń przelewów online, sam system nie jest podłączony do Internetu.
Przekazywanie i otrzymywanie funduszy za pomocą ACH
Jeśli używasz konta bankowego do wysyłania i otrzymywania funduszy drogą elektroniczną, prawdopodobnie korzystasz już regularnie z ACH. Jako klient banku, rzadko zobaczysz, że bank odnosi się do Twoich opcji przelewu jako transakcji ACH, ale to nie zmienia faktu, że sieć ACH będzie zaangażowana. Ponieważ przelewy ACH są prawie zawsze bezpłatne, nie ma potrzeby martwić się o to, które z Twoich transakcji bankowych są obsługiwane przez ACH. Poza aplikacjami płatniczymi typu „od osoby do osoby”, klienci banków mają kilka opcji, które obejmują przelewy ACH.
W dzisiejszych czasach większość banków posiada pełną gamę usług bankowości internetowej dostępnych na ich stronach internetowych, więc wykonanie przelewu elektronicznego nie wymaga więcej niż kilka minut przy komputerze. Jeśli chcesz ustawić automatyczną płatność lub dokonać zakupu u sprzedawcy internetowego, możesz również odwiedzić stronę internetową firmy, której chcesz zapłacić. Za każdym razem, gdy używasz numeru swojej karty debetowej, aby dokonać odprawy na Amazon lub zapłacić czynsz, autoryzujesz przelew ACH z konta czekowego powiązanego z tą kartą. Zauważ, że karty kredytowe nie są częścią sieci ACH, i przetwarzają używając innego systemu.
How Long Do ACH Transfers Take?
Jednym z głównych czynników, który powinieneś rozważyć jest szybkość transferu. Realizacja przelewów ACH trwa zazwyczaj od jednego do dwóch dni roboczych, podczas gdy realizacja obciążeń ACH odbywa się w ciągu jednego dnia roboczego. To zapewnia, że obciążenia ACH – które często są wrażliwymi na czas płatnościami za rachunki, pożyczki lub subskrypcje – zawsze przychodzą na czas. Z drugiej strony, przelewy kredytowe ACH mogą mieć nieco większe opóźnienia. Zwykle zależy to od pory tygodnia, w której zleciłeś przelew ACH.
Przelewy ACH są obsługiwane przez banki, co oznacza, że sieć jest aktywna tylko w dni robocze. Jeśli zdarzy Ci się dokonać ważnego przelewu w piątek lub podczas weekendu, możesz nie zobaczyć transakcji odzwierciedlonej w stanie Twojego konta aż do następnego tygodnia. Możesz zapłacić dodatkowo za przyspieszenie przelewu ACH z płatnością tego samego dnia, które są rozliczane w dwóch partiach każdego dnia. Same-day ACH transfers filled by 10:30 AM EST are settled at 1 PM, while same-day transfers filled by 2:45 PM EST are settled at 5 PM.
ACH transactions over $25,000 and international ACH transactions are not eligible for same-day processing. Idealnie, powinieneś starać się uniknąć złapania przez niepotrzebne opłaty za konto. Najprostszym sposobem na uniknięcie opóźnień w ACH jest zaplanowanie automatycznych płatności za powtarzające się wydatki. Wybierając datę na długo przed wymagalnością rachunku lub płatności, upewnisz się, że sieć ACH zawsze ma wystarczająco dużo czasu, aby Twoje fundusze zostały przekazane we właściwe miejsce.
Przelewy przewodowe vs. Przelewy ACH
Jeśli znajdziesz się pod presją czasu, być może będziesz musiał rozejrzeć się za alternatywami dla sieci ACH. Przelewy bankowe, które są najczęstszą transakcją bez ACH, przetwarzane są znacznie szybciej niż przelewy ACH, co czyni je metodą z wyboru dla pilnych interesów. Jednakże, przelewy kosztują również znacznie więcej opłat; banki pobierają opłaty zarówno od nadawcy, jak i odbiorcy przelewu, co sprawia, że są one znacznie bardziej kosztowne niż standardowy przelew ACH. Możesz oczekiwać, że przelew będzie kosztował $10 do $15 dla odbiorcy i do $50 dla nadawcy.
Przelewy przewodowe są również lepszym sposobem na wysyłanie pieniędzy za granicę. Ponieważ sieć ACH jest oparta na USA, często okazuje się, że banki za granicą nie są jej uczestnikami, co uniemożliwia wysyłanie do nich pieniędzy za pomocą przelewów ACH. Pozostawia to przelewy bankowe jako jedyną realną opcję dla międzynarodowych transakcji w zwykłych bankach, co może być bolesne dla osób, które nie lubią płacić wyższych opłat. Chociaż wiele usług wymiany walut online, takich jak TransferWise i PayPal, umożliwia wysyłanie pieniędzy za granicę po niższych cenach, metody te często opierają się na przelewach ACH. Pomimo swoich kosztów, przelewy bankowe są nadal najszybszym i najbardziej niezawodnym sposobem na przesyłanie funduszy do innego kraju.