System ACH jest ogólnokrajową siecią, poprzez którą instytucje depozytowe (takie jak banki) wysyłają sobie wzajemnie przelewy kredytowe i debetowe. Typowymi przykładami przelewów ACH są bezpośrednie wpłaty pensji pracowników, wypłaty świadczeń socjalnych oraz zwroty podatków. Obciążenia przelewem ACH są zazwyczaj płatnościami hipotecznymi, rachunkami za media, bankowością internetową i płatnościami B2B.2 Ponieważ przelewy ACH są wprowadzane i przesyłane elektronicznie, zamiast za pomocą papierowych czeków, są one szybsze i bezpieczniejsze.
Jak działają przelewy ACH?
Przelewy ACH są oparte na systemie przetwarzania wsadowego, zamiast systemu przetwarzania w czasie rzeczywistym. Oznacza to, że banki i inne instytucje finansowe otrzymują i przechowują instrukcje nadawców płatności przez cały dzień, a następnie są one przekazywane elektronicznie jako partia informacji do innych instytucji finansowych. Przelew jest uruchamiany, gdy osoba, firma lub inny podmiot (np. agencja rządowa) inicjuje transakcję wpłaty bezpośredniej lub płatności bezpośredniej za pomocą sieci ACH. Po przesłaniu przez bank (zwany inicjującą Depozytową Instytucją Finansową) informacji o przelewach ACH, są one odbierane przez jedną z dwóch scentralizowanych instytucji rozliczeniowych: Rezerwę Federalną lub Izbę Rozliczeniową. Dane przelewów ACH są następnie sortowane i udostępniane przez centrum rozliczeniowe bankom, które są wskazane jako odbiorcy przelewów ACH. Są one nazywane Odbiorczymi Depozytowymi Instytucjami Finansowymi (Receiving Depository Financial Institutions). Instytucje otrzymujące (tj. banki) następnie obciążają lub uznają rachunki osób lub przedsiębiorstw, które są określone w każdym przekazie ACH. Po otrzymaniu tych informacji każdy uznaniowy przelew ACH jest rozliczany w ciągu jednego do dwóch dni, natomiast obciążeniowe przelewy ACH są rozliczane w ciągu tylko jednego dnia roboczego.3 Zatem przekazanie informacji następuje szybko, w ciągu tego samego dnia. To faktyczne rozliczenie środków na kontach może trwać kilka dni.
Jakie są zalety płatności ACH?
Przelewy ACH są użytecznym narzędziem dla osób i firm, ale ważne jest, aby zrozumieć, że przelewy nie są natychmiastowe. Rozliczenie przelewów ACH może potrwać kilka dni. Oznacza to, że jeśli płatność lub przelew jest inicjowany przez osobę lub firmę w poniedziałek, odbiorca tych środków może czekać do czwartku, aby zobaczyć te środki na swoim koncie. Podczas gdy dla niektórych transakcji takie opóźnienie jest do zaakceptowania, w innych sytuacjach środki muszą być przekazane niemal natychmiast. W takich sytuacjach, preferowane są inne rodzaje przelewów, takie jak przelewy bankowe.
Łatwość:
Dla firm, zaletą korzystania z przelewów ACH jest łatwość, dzięki której firmy mogą ustanowić zautomatyzowane płatności zobowiązań i należności, aby pomóc rozwinąć bardziej przewidywalny przepływ gotówki, jednocześnie redukując koszty operacyjne wynikające z ręcznego przetwarzania regularnych przelewów i płatności.
Niski koszt:
Przelewy ACH mają jeszcze jedną atrakcyjną cechę: ich niski koszt. Większość banków nie pobiera za nie żadnych opłat, a te, które pobierają, na ogół tylko około 3,00 USD.4 Kilka z nich pobiera również nieco wyższe opłaty za „przelewy wspomagane”, kiedy to pracownik banku pomaga nadawcy w skonfigurowaniu przelewu ACH, zamiast po prostu skonfigurować go online. Przelewy ACH są również zazwyczaj mniej kosztowne niż akceptacja płatności kartą kredytową, chociaż jest to znacznie mniej wygodne, a także znacznie wolniejsze.
Bezpieczne przelewy:
Prawdopodobnie najbardziej atrakcyjną cechą przelewów ACH jest pewność, że otrzymane fundusze nie zostaną cofnięte lub nie będą miały obciążeń zwrotnych. W przeciwieństwie do płatności kartą kredytową, które mogą być zakwestionowane, cofnięte, obciążone lub wstrzymane, przelewy ACH mogą być cofnięte tylko z trzech konkretnych powodów. Te powody to: jeśli przelew ACH nie był na dokładną autoryzowaną kwotę, został przetworzony (przekazany) wcześniej niż data autoryzacji, lub jeśli nie był w ogóle autoryzowany. Ponadto, w przypadku przelewów ACH, w razie niepowodzenia w procesie transferu, np. braku dostępności środków, odbiorca jest natychmiast powiadamiany.5 W przypadku innych metod transferu środków, firmy nie mają pewności, że otrzymane płatności są rzeczywiście rozliczone i bezsporne. Może to powodować problemy z planowaniem przepływów pieniężnych lub, co gorsza, firma może wykorzystać otrzymane środki na zapłatę dostawcom, tylko po to, aby w przypadku sporu po drodze wycofać je ze swojego konta.