po lewej) i jego ojciec Henry Allen (po prawej).
Sean Allen
Sean Allen dostał swoje koła treningowe spłaty długu strącając swój dług kredytu studenckiego w ciągu sześciu lat. Następnie, w styczniu 2019 roku, znalazł się z 33 781 dolarów w długu karty kredytowej – wszystko na jednej karcie. Transplantacja Los Angeles z Eatontown, New Jersey, postawiła sobie za cel spłacenie tego wszystkiego do swoich 31. urodzin we wrześniu – i udało się.
Dług
Średni dług na karcie kredytowej dla Millennial w całych Stanach Zjednoczonych wynosił 4 712 dolarów w pierwszym kwartale 2019 roku, według agencji raportowania kredytów konsumenckich Experian. Allen nosił siedem razy więcej niż ta kwota. Jego miesięczne odsetki wspięły się do ponad 300 USD, a jego ocena kredytowa zapadła się do subpar 620. Za każdym razem, gdy saldo rosło, punktacja spadała” – mówi.
Allen czuł się, jakby żył w kłamstwie. Na pozór był człowiekiem sukcesu. Zdobył tytuł inżyniera budownictwa lądowego i magistra inżyniera. Zarabiał przyzwoite pieniądze jako inżynier w sektorze energetycznym i był właścicielem kilku nieruchomości wraz ze swoim przyjacielem i partnerem biznesowym. „Żyłem dwoma życiami – życiem publicznym, w którym wszystko idzie świetnie, a w rzeczywistości mam trochę długów i nie wiem, jak to jest je spłacać.”
Dług na karcie kredytowej dopadł Allena powoli, a potem szybko. Miał saldo na karcie kredytowej, odkąd ją otrzymał, gdy miał 18 lat. Każdego roku zwiększał się jego limit kredytowy – z 3 000 do 34 000 dolarów. Allen używał tego zwiększonego limitu zarówno na wydatki (opłacenie rodzinnych wycieczek), jak i na utrzymanie salda poniżej 50% limitu kredytowego, aby utrzymać „wykorzystanie kredytu” poniżej 50% i chronić swój wynik kredytowy.
Przeczytaj: The 60 Second Guide To Credit Utilization
Dwa ważne wydarzenia finansowe w życiu Allena miały miejsce w 2017 roku. Spłacił ostatnią z 48 000 dolarów pożyczek studenckich, które wziął na siebie, aby uczęszczać na University of Rochester’s Simon Graduate School of Business. Następnie odebrał swoją piątą nieruchomość, która była pierwszą nieruchomością, którą kupił na własną rękę. (Wcześniej nabył cztery wraz ze swoim partnerem biznesowym). Początkowo Allen wynajmował piątą nieruchomość lokatorom, aby spłacić kredyt hipoteczny. Ale w końcu przeniósł się do garażu, aby obniżyć własne koszty utrzymania. Następnie, w 2018 roku, Allen podniósł jeszcze jedną nieruchomość na własną rękę. Znalazł najemców tej nieruchomości, a płacony przez nich czynsz również pokrywał raty kredytu hipotecznego. Ale naprawy dla jego piątej i szóstej nieruchomości zaczęły zjadać jego oszczędności.
„Cóż, właściwie eliminując moje oszczędności. To właśnie tam dług zaczął się kumulować”, wspomina.
Tutaj jest przerażająca część. Dług na karcie kredytowej Allena piął się w górę, mimo że wie on dużo o finansach osobistych, nieruchomościach i biznesie w ogóle. W rzeczywistości, jego rodzice rozmawiali z nim o oszczędnościach jako dziecko, a kiedy był młodym dorosłym wprowadzili go do inwestowania i nieruchomości. Pozwolili mu nawet działać jako właściciel nieruchomości, którą kupili, gdy był undergrad w North Carolina Agricultural & Technical State University.
Na własną rękę, Allen przeczytać Rich Dad, Poor Dad przez Robert Kiyosaki i udało się spłacić swoje kredyty studenckie. Od 2013 roku praktycznie co roku nabywał nową nieruchomość. Jego rodzina i bliscy przyjaciele szturchali go w sprawie jego długu na karcie kredytowej, ale Allen zaparkował ich rady, myśląc, że poradzi sobie z tym później.
Więc to nie analfabetyzm finansowy dał mu górę długów. To była jego ambicja gromadzenia bogactwa – i to z całkiem solidnych powodów. „Większość tego, co robię, nie jest dla mnie. To jest dla kiedy będę miał rodzinę,” mówi. Zawsze chciałem być tym ojcem, który jest na recitalu mojego dziecka o godzinie drugiej – w środku dnia. Mam nadzieję, że to się naprawdę opłaci”. Innymi słowy, wkupił się w marzenie Millennialsów o budowaniu niezależności finansowej, abyś mógł spędzać czas na tym, co cenisz, nawet jeśli nie oznacza to wcześniejszego przejścia na emeryturę.
Więcej czytania: The Forbes Guide To FIRE
The Payoff Plan
Rola kierownika projektu polega na zaplanowaniu, wykonaniu i zamknięciu projektu. Jako świeżo upieczony kierownik projektu w swojej codziennej pracy, Allen postanowił uporać się z długiem na karcie kredytowej w wysokości 33 781 dolarów jako projektem – swoim najważniejszym projektem. Stworzył harmonogram z punktami odniesienia, które chciał osiągnąć każdego miesiąca, aby spłacić swoje zadłużenie. Ponieważ jego celem było całkowite spłacenie rachunku karty kredytowej do jego wrześniowych urodzin, postanowił zrobić wszystko, co było konieczne, aby spełnić swoje miesięczne cele spłaty.
KROK 1 & 2: Zwiększ dochód
Aby spełnić te kryteria, Allen opracował strategię pięciu kroków. Pierwsze dwa kroki obejmowały zwiększenie jego dochodów. Mniej więcej dwa lata wcześniej Allen otrzymał awans na stanowisko, które zajmuje obecnie, wraz z podwyżką wynagrodzenia. Nie szukał więc dużej podwyżki ani zmiany pracy. Zamiast tego zwrócił się do jednego ze swoich pobocznych biznesów i rupieci w garażu.
Allen powiedział swojemu partnerowi nieruchomości, że chciał wstrzymać nabywanie nowych nieruchomości, dopóki nie odzyska swoich osobistych finansów. (Na szczęście, do stycznia, wszystkie hipoteki na ich istniejących nieruchomości były pokrywane przez najemców.)
To dało Allenowi czas, aby skoncentrować się na swojej innej stronie hustle-jeden, który nie wymaga kapitału lub obejmować naprawy awaryjne. Sean’s Resume Shop to poboczna działalność, którą Allen rozpoczął, aby pomóc ludziom oczyścić ich życiorysy i doradzić im w ich karierze. Allen zalogował się do systemu PayPal, którego używa do fakturowania swoich klientów i zauważył, że miał garść niezapłaconych faktur.
Zamiast podchodzić do klientów, którzy wciąż byli mu winni pieniądze jako kolekcjoner rachunków, Allen traktował niezapłacone rachunki jako okazję. Dotarł do nich, aby powiedzieć im o swoich innych usług w nadziei na generowanie większych dochodów i pozyskiwanie skierowań.
Międzyczasie, Allen zaczął sprzedawać przedmioty w swoim garażu, że nie był już używany na OfferUp.com. Od sprzętu sportowego do knickknacks z jego podróży, zaczął oczyszczania przedmiotów za $ 30 do $ 40 każdy. Side hustle i sell-off nie podnieść ogromną kwotę – tylko kilkaset dolarów miesięcznie – ale każdy grosz poszedł w kierunku spłacania karty kredytowej tab.
Więcej czytania: What You Can Learn From A 27-Year-Old Who Used Side Hustles To Pay Off Her Student Debt
Step 3: Examine Bank Account Activity
W kroku trzecim śledził swoje codzienne wydatki za pomocą arkusza kalkulacyjnego, który stworzył i swojej mobilnej aplikacji bankowej. Zbadał, kiedy na jego konto wpłynęły jakiekolwiek dochody i rachunki, aby przygotować się do kroku czwartego. Zmienił kolejność dat płatności rachunków, aby mieć jaśniejszy obraz tego, jaki dochód naprawdę miał w danym miesiącu po zapłaceniu istotnych rachunków.
Przykład: „Zmieniłem datę mojej hipoteki, ponieważ wychodziła ona 14 dnia każdego miesiąca, a to mnie odstręczało. Więc, zmieniłem go na 7. W ten sposób do 10-tego wiedziałem, że 'Ok, ta hipoteka jest zapłacona i oto pieniądze, które mam do pracy.'”
Gdy Allen zbadał swoją aktywność na koncie, a następnie wprowadził poprawki, podjął ostatni krok, aby uzyskać lepszą kontrolę nad swoim kontem. Sceptycznym okiem spojrzał na swoje wydatki. Anulował subskrypcję usług, z których już nie korzystał lub które przypadkowo zapisał (ponieważ zapomniał o dacie zakończenia darmowego okresu próbnego). W dwóch przypadkach Allen przypomniał sobie, że musiał dzwonić do AT&T i Walmartu, żeby sprawdzić, czy zwrócono mu pieniądze za zwrócone produkty i anulowane usługi. Jeżeli otrzymał częściową zapłatę, ponownie dzwonił, aby uzyskać pełną kwotę, którą mu obiecano.
Krok 4: Dokonaj trudnych wyborów
Jako właściciel lub współwłaściciel sześciu nieruchomości, Allen napotkał kilka przeszkód na drodze do osiągnięcia swoich celów. W pewnym momencie musiał zapłacić za szkody poniesione podczas przerwy w dostawie prądu. Na to powiedział: „Musiałem się skupić na tym, co muszę zrobić, zamiast na tym, co chcę zrobić”. Ale nie każdy rachunek lub każdy zakup jest koniecznością.
The Goal or The Phone?
Smartfon Allena prawie stał się kolejną przeszkodą. W sierpniu jego telefon się zepsuł. Poszedł do Target zastąpić go i stanął przed wyborem: spędzić prawie 1000 dolarów na urządzeniu z systemem Android, aby nadążyć za Joneses, co oznaczało biorąc z jego planu spłaty długu, lub wybrać tańszy telefon do pływaka go przez aż wszystkie jego karty kredytowej dług został spłacony. Dodając do pokusy, aby uzyskać nowy telefon high-end: Sprzedawca osładzał pulę, mówiąc Allenowi, że jeśli dostanie telefon tego dnia, będzie to 600 dolarów zamiast 900 dolarów. Wybrał 25 dolarów smartfon z 20 dolarów na miesiąc rozmowy i plan tekstowy, zamiast.
Wyjątki
Allen poświęcał teraz 66% swojego dochodu po opodatkowaniu i po kredycie hipotecznym na spłatę długu, zostawiając pozostałe 34% na jedzenie, media i benzynę do Pontiaca, którym jeździł od czasu swojej młodszej klasy w liceum. Część z tych 34% poszła na podróże do rodziny i przyjaciół oraz na filantropię, którą Allen prowadzi w ramach swojego bractwa. Były to dwie rzeczy, które Allen ograniczył, ale nie zdecydował się zrezygnować.
Allen utrzymał swoje członkostwo w Alpha Phi Alpha, czarne bractwo dołączył, gdy był absolwentem na University of Rochester w Simon Graduate School of Business w 2012 roku, nadal płacąc składki członkowskie i darowizny do organizacji inicjatyw filantropijnych. Bractwo Allena koncentruje się na pracy w społecznościach potrzebujących na poziomie lokalnym i krajowym. Jest on również wolontariuszem w programie Big Brother/Big Sister. Ma „młodszego brata”, który mieszka na drugim końcu kraju, w Północnej Karolinie, więc zobowiązuje się do odwiedzania swoich podopiecznych co jakiś czas. Rodzice Allena i członkowie dalszej rodziny również mieszkają na Wschodnim Wybrzeżu, dlatego ważne jest dla niego, aby być obecnym na imprezach rodzinnych, takich jak pogrzeby i urodziny dziadków, co stanowi kolejne zwolnienie.
Odetnij kartę i zaplanuj przyszłość
Wrzesień był ostatnim miesiącem, który Allen chciał przeznaczyć na swój projekt. Na rachunku karty kredytowej było 6.800 dolarów, a on chciał uczcić jej likwidację w dniu swoich 31. urodzin. Allen powiedział, że przesunął trochę pieniędzy, kontynuował cięcia wydatków tam, gdzie mógł, przeszedł na dietę (przerywany post) i pominął stołowanie się ze współpracownikami i przyjaciółmi, aby dokonać ostatecznej płatności. W swoje urodziny, on wyciąć jego karty kredytowej i podzielić się wiadomościami z rodziną i przyjaciółmi na swojej stronie Facebook.
„Ja po prostu czuję się błogosławiony. Czuję się jakbym nie miał teraz żadnych rachunków, ponieważ wszystkie moje pieniądze szły na tę kartę kredytową”, powiedział.
Post-Debt Pay Off Plan
Dla następnego projektu Allena, skupia się on na utrzymaniu długu. Jako ktoś, kto nie był wolny od długów od czasu otrzymania swojej pierwszej karty kredytowej w wieku 18 lat, ta spłata jest ogromnym osiągnięciem finansowym dla Allena.
„Wciąż loguję się na mojej karcie kredytowej i codziennie widzę to zerowe saldo,” powiedział Allen. Niezależnie od opłat, które pojawiają się na karcie (ponieważ karta jest centrum dla jego automatycznych wydatków), Allen powiedział, że jest zaangażowany w spłacanie rachunku w całości każdego miesiąca i nie pozwalając jego saldo gromadzić się z kretowiska do góry ponownie.
Jeśli jesteś ciekawy, jaki rodzaj karty kredytowej Allen używa, jest to nagroda jeden. Jedyną dobrą rzeczą, która wynikła z długu, było to, że zgromadził ponad 30 000 punktów nagrody i zamienił je na lot o wartości 350 dolarów, aby zobaczyć swojego młodszego brata.
Śledź mnie na Twitterze. Wyślij mi bezpieczną wskazówkę.