Nie wiesz od czego zacząć?

Co roku, zamiast wymyślać postanowienia noworoczne, lubię spojrzeć wstecz na poprzedni rok i przeprowadzić finansową analizę 80/20.

Analiza 80/20 pozwala skupić się na dwóch ważnych obszarach: (1) części swojego życia finansowego, która jest najbardziej produktywna; i (2) części swojego życia finansowego, która jest najbardziej bezproduktywna. Będziesz następnie zmaksymalizować pierwszy i zminimalizować drugi.

The Pareto zasada została na chwilę, ale został rozsławiony przez Tim Ferriss w ostatniej dekadzie, i z grubsza stwierdza, że 20% jednej rzeczy stanowi 80% innej rzeczy. Włoski ekonomista Vilfredo Pareto, który ukuł frazę w końcu 19 wieku, zauważył, że około 80% ziemi we Włoszech był własnością 20% populacji. Podobnie około 20% groszku w jego ogrodzie zawierało 80% groszku.

Sądzę, że znajdziesz to również w swoim życiu.

Na przykład:

• 20% twoich klientów stanowi 80% twoich godzin rozliczeniowych.
• 80% twoich problemów jest generowanych przez 20% ludzi, z którymi pracujesz
• 80% twojego czasu jest spędzane w 20% twoich miejsc (tj.
• 80% pracy, którą delegujesz, jest wykonywana przez 20% pracowników

Gdy zaczniesz patrzeć na swoje życie przez ten pryzmat, szybko stanie się oczywiste, że powinieneś skupić swój czas i energię na obszarach, które dadzą ci największy zwrot.

W równym stopniu wynika z tego, że powinieneś pominąć działania, które nie generują wystarczającego zwrotu. One po prostu nie mają znaczenia. Moją ulubioną preferencją jest po prostu ignorowanie ich. Zdziwiłbyś się, jak skuteczny możesz być porzucając piłkę. Przez całe życie wielu ludzi będzie próbowało rzucać w Ciebie piłkami (czy o to prosiłeś, czy nie). To po prostu nie jest twój obowiązek, aby złapać je wszystkie.

Wejdź we właściwy sposób myślenia

Pierwszym krokiem do wykonania finansowej analizy 80/20 jest wejście we właściwy sposób myślenia. Oznacza to zamknięcie otwartych kart przeglądarki i skupienie się wyłącznie na swoim życiu finansowym. Czasami lubię mieć w pobliżu papier i długopis, żeby móc notować.

Along with making sure you’re focused, it’s helpful to get motivated about the positive impact only a few small changes can make (you just have to find them). Zawsze jestem zdumiony zdając sobie sprawę, że większość mojego czasu (tzn. do 80%) jest skupiona na rzeczach, które naprawdę nie są tak ważne.

Znajdźmy to co jest naprawdę ważne i zróbmy tego więcej.

Oszczędności

Jedną z pierwszych rzeczy, na które patrzę jest moja stopa oszczędności. W zeszłym roku 62,8% moich całkowitych oszczędności pochodziło z comiesięcznych oszczędności typu brute force. Przez to, rozumiem oszczędności dokonane po automatycznych składkach emerytalnych pobranych z mojego czeku z wypłatą. Jeśli wliczymy w to składki emerytalne, 83,3% moich całkowitych oszczędności pochodziło z automatycznych miesięcznych oszczędności, w których usunąłem się z równania i pozwoliłem komputerom dokonywać comiesięcznych transferów.

Pozostałe 16,7% moich całkowitych oszczędności pochodziło z czasów, kiedy znalazłem się z nadmiarem pieniędzy (z jakiegokolwiek powodu) i dokonałem ręcznych transferów na moje opodatkowane konto oszczędnościowe.

Stojąc przed wyborem pomiędzy umieszczeniem karteczki samoprzylepnej na moim komputerze przypominającej mi o ręcznym przelewie większej ilości pieniędzy każdego miesiąca lub po prostu zwiększeniem moich automatycznych wpłat, decyzja, która jest najbardziej efektywna jest dość oczywista. Biorąc pod uwagę, że nowa podwyżka wchodzi w życie w tym miesiącu, już wprowadziłem zmiany, które sprawią, że w tym roku będę oszczędzał jeszcze więcej niż w zeszłym, wpłacając większość mojej wypłaty na konto Vanguard. Nieźle jak na 20% mojego wysiłku!

Podatki

Oczywiście, nie ukończyłem jeszcze mojego zeznania podatkowego za 2017 rok (więcej na ten temat w przyszłym poście), ale patrząc na zeszłoroczne zeznanie, mam przybliżone pojęcie, ile będę płacił w tym roku.

Gdy patrzę na moje wydatki holistycznie, pierwszą rzeczą, którą zauważam, jest to, że 53% moich całkowitych wydatków poszło na federalne, stanowe i miejskie podatki dochodowe i FICA. Chociaż nie jest to 80%, jest to ogromny kawałek gotówki. Następny największy wydatek (czynsz) stanowił tylko 20.3% moich całkowitych wydatków.

Obliczam te liczby włączając podatki plus wszystkie wydatki konsumpcyjne w mianowniku. Lubię myśleć o podatkach jako o wydatkach i uwzględniam je również przy obliczaniu mojej stopy oszczędności. Zmusza to do traktowania podatków jako największego wydatku i zastanowienia się nad sposobami optymalizacji swojej sytuacji podatkowej, zamiast dokonywania obliczeń „po opodatkowaniu”, co prowadzi do ignorowania wpływu podatków na stopę oszczędności/wydatki.

Spojrzenie 80/20 na podatki podkreśla, że jeśli chcę się skupić na obszarze, w którym mogę uzyskać największy zwrot, powinienem szukać sposobów na zminimalizowanie moich wydatków podatkowych. To właśnie dlatego każdego roku poświęcam trochę czasu na planowanie podatkowe.

Dla początkujących może to być tak proste, jak upewnienie się, że wykorzystujesz całą swoją przestrzeń uprzywilejowaną podatkowo przed wpłatą na konto podlegające opodatkowaniu lub spłatą kredytów studenckich. Dla innych, może to być zastanowienie się nad lokalizacją aktywów, aby upewnić się, że zminimalizowałeś swoje obciążenie podatkowe. Jeszcze więcej osób może skorzystać z nauki o kodeksie podatkowym, aby upewnić się, że w pełni wykorzystują wszystkie odliczenia podatkowe. Niektórzy z Was mogą nawet rozpocząć działalność gospodarczą, aby wygenerować dodatkowy dochód, jednocześnie odliczając wydatki biznesowe!

Innym ciekawym aspektem analizy 80/20 jest to, że zazwyczaj można wgłębić się jeszcze bardziej w daną kategorię i zobaczyć dodatkowe możliwości 80/20.

Na przykład, jeśli spojrzę na moje podatki, widzę, że 59.9% wszystkich zapłaconych podatków to podatki federalne. Więc jeśli chcę się skupić na jednym obszarze, w którym powinienem zmniejszyć swoje obciążenia podatkowe, podatki federalne są prawdopodobnie miejscem do rozpoczęcia. Mniej produktywnym wykorzystaniem mojego czasu (choć nadal produktywnym) byłoby znalezienie sposobów na zmniejszenie podatków stanowych i miejskich.

Wydatki konsumpcyjne

Korzystając z zasady głębszej analizy 80/20, mogę również spojrzeć tylko na moje wydatki konsumpcyjne i zobaczyć, że 43.4% moich wydatków poszło na koszty mieszkaniowe. Gdybym chciał zmniejszyć wydatki konsumpcyjne, prawdopodobnie powinienem przenieść się w inne miejsce. Oczywiście nie zrobimy tego w tym roku, ponieważ podoba nam się nasze mieszkanie i obecna konfiguracja, ale najwyraźniej największe postępy poczynilibyśmy, gdybyśmy mogli w jakiś sposób obniżyć te wydatki. Być może powinniśmy zacząć wynajmować nasze mieszkanie na Airbnb jak ten prawnik!

Podobnie, mogę myśleć o moich wydatkach na rozrywkę i zdać sobie sprawę, że w zasadzie tylko 20% moich opcji rozrywki (Netflix) liczy się za 80% mojej ogólnej rozrywki.

Mogłabym kontynuować stosowanie tego do innych kategorii, ale łapiesz o co chodzi. Ludzie są powtarzalnymi istotami, które wolą wykonywać te same wzorce w kółko. Jeśli to brzmi jak ty, szanse są całkiem spore, że masz jakieś wydatki konsumpcyjne (tzn. może aż 80%), które przyczyniają się tylko w 20% do twojego szczęścia (lub które wykorzystujesz tylko w 20% czasu). Te rodzaje wydatków mogą, ale nie muszą być warte utrzymania. To jest jedna z najwspanialszych rzeczy w finansach osobistych. To jest osobiste dla ciebie.

Przedmioty działania

Gdy już pomyślisz o swoim własnym życiu finansowym, następnym krokiem jest po prostu odpowiednie zastosowanie dźwigni.

Te 20% wysiłku, które możesz zastosować, aby uzyskać 80% wyników, których pragniesz? To jest twoja lista rzeczy do zrobienia.

Jakże ważne jest 20% rzeczy, które sprawiają ci najwięcej problemów. To jest twoja lista rzeczy do zrobienia. Dowiedz się, jak wyeliminować, delegować lub zautomatyzować te czynności, abyś nie musiał się nimi zajmować.

Z mojego życia, mogę ci powiedzieć, że najbardziej zaskakująco skuteczną rzeczą, którą zrobiłem w zeszłym roku było stworzenie papierowego łańcucha długów i powieszenie go w moim salonie. Wyruszyłem na początku zeszłego roku, aby spłacić z przepływu gotówki około 80 tysięcy dolarów pozostałego salda na moich kredytach studenckich po tym, jak zdecydowałem, że jestem zmęczony radzeniem sobie z nimi i chciałem być wolny od długów. Wyzwałem siebie, aby zrobić to z miesięcznego przepływu gotówki tak, że będę trzymać moją motywację we właściwym miejscu.

Utworzyłem łańcuch, aby przypomnieć mi o moim postępie i subtelnie popchnąć mnie do dokonania dodatkowych płatności, ponieważ pociąłem i wyrzuciłem każdy łańcuch dla każdej płatności 1000 dolarów. Przyznaję, że nie każdy chce mieć łańcuch długu wiszący w salonie, ale jestem zaskoczony jego skutecznością. Musiałem wprowadzić kilka zmian w moich wydatkach, aby upewnić się, że przeznaczam wystarczająco dużo pieniędzy na pożyczki, aby osiągnąć cel. W końcu, odcięcie ostatniego łańcucha było dla mnie bardzo satysfakcjonujące. Plus, bycie wolnym od długów też nie jest zbyt złe.

Porozmawiajmy o tym. Czy stosowałeś zasady 80/20 w swoim życiu finansowym? Jakie taktyki okazały się najbardziej skuteczne? Które marnują Twój czas i wysiłek? Skomentuj poniżej!

.