Jeśli masz ponad 62 lata i potrzebujesz pożyczki pod zastaw domu, co jest lepszą opcją? Odwrócona hipoteka czy pożyczka/linia kredytowa Home Equity?
Oba rozwiązania mają zalety i wady. Odwrócona hipoteka jest droższa, ale nie musi być spłacana do czasu sprzedaży domu. Home equity loan trzyma więcej pieniędzy w kieszeni, ale wymaga regularnych miesięcznych płatności, które emeryci o stałych dochodach mogą uznać za uciążliwe.
Długoterminowy dochód vs. krótkoterminowa gotówka
Ogólna zasada jest taka, że odwrócona hipoteka działa lepiej dla kogoś, kto potrzebuje długoterminowego, stałego źródła dochodu, podczas gdy home equity loan jest lepszy dla kogoś, kto potrzebuje krótkoterminowej gotówki, którą może spłacić. Ale to może się różnić, w zależności od indywidualnych okoliczności.
Odwrócone hipoteki są naprawdę po prostu inny rodzaj pożyczki home equity. Są one oficjalnie nazywane Home Equity Conversion Mortgages (HECMs) przez FHA, który ubezpiecza zdecydowaną większość odwróconych kredytów hipotecznych w tym kraju. Jak w przypadku każdego kredytu hipotecznego, pożyczasz pieniądze, które są później spłacane wraz z wszelkimi opłatami i odsetkami.
Spłata odroczona i ograniczona
Dla seniorów, dużą atrakcją odwróconej hipoteki jest to, że nie muszą być spłacane do czasu opuszczenia domu. W tym czasie, nota hipoteczna jest zazwyczaj spłacana z wpływów ze sprzedaży domu, z resztą przeznaczoną dla kredytobiorcy lub jego majątku.
Zobowiązanie kredytobiorcy na odwróconej hipotece również nigdy nie może przekroczyć wartości nieruchomości zabezpieczającej notę – cokolwiek dom w końcu sprzedaje za jest najbardziej kredytodawca jest uprawniony do. Więc kredytobiorcy, którzy zdecydują się otrzymać swoje płatności w formie regularnych rat tak długo, jak są właścicielami domu nigdy nie muszą się martwić o pieniądze zabraknie.
Wadą odwróconej hipoteki jest koszt. Istnieją znaczne opłaty zamknięcia, stopa procentowa jest wyższa niż na konwencjonalnym domu kapitałowych pożyczki lub linii kredytowej, a tam są opłaty ubezpieczeniowe, które działają około $ 25-$ 35 miesięcznie. Wszystko to oznacza, że możesz nie mieć dużo kapitału w lewo, gdy przychodzi czas, aby opuścić swój dom – co może być problemem, jeśli potrzebujesz tych pieniędzy, aby pomóc zapłacić za koszty wspomaganego życia lub innych ustaleń.
Alternatywne podejścia
As an alternative to a reverse mortgage, some borrowers have tried setting up a home equity line of credit (HELOC) and drawing out regular amounts over a period of time. Podczas gdy to skutkuje niższymi kosztami odsetek i opłat, jest to również bardzo ryzykowne podejście. Kredytodawca może w każdej chwili odciąć Twoją linię kredytową i zażądać spłaty kredytu, co oznacza, że prawdopodobnie będziesz musiał sprzedać nieruchomość. To naprawdę tylko działa, jeśli planujesz pozostać w nieruchomości tylko krótki czas dłużej, a nawet wtedy trzeba dokonać regularnych płatności miesięcznych.
Odwrócona hipoteka może być stosowany do krótkoterminowych potrzeb finansowych, takich jak poważne naprawy domu lub nagłych wydatków medycznych, jeśli spłata kredytu byłoby trudne. Odwrócona hipoteka może być zaciągnięta jako ograniczona seria lub natychmiastowa wypłata lub jako linia kredytowa na pokrycie krótkoterminowych wydatków. Ponownie, kredyt nie musi być spłacany tak długo, jak długo mieszkasz w domu, ale odsetki i opłaty będą się kumulować w międzyczasie.