Przewodnik dla początkujących po 401kach

Słowo 401k jest synonimem emerytury, ale jak wielu z nas zna wszystkie zasady związane z 401kami? Stworzyliśmy to FAQ, aby przeprowadzić Cię przez wszystkie podstawy, ale zamiast zmuszać Cię do przeczytania całej tej… yawn… finansowej gadaniny, przygotowaliśmy dla Ciebie spis treści.

1. 1. Co to jest 401k?
   2. Jak działa 401k?
   3. Jakie są korzyści z 401k?
   4. Jaka jest maksymalna składka 401k w 2018 roku?
   5. Co stanie się z moim 401k, jeśli zmienię pracę?
   6. Co to jest IRA?
   7. Czym różni się IRA od 401k?
   8. Kiedy możesz wycofać się ze swojego 401k bez kary?
   9. Jaką kwotę powinienem wpłacać do mojego 401k?
   10. Jakie kary grożą za wcześniejsze wypłacenie pieniędzy z 401k?
   11. Jakie są inne rodzaje kont emerytalnych?

Co to jest 401k?

A 401k to konto emerytalne sponsorowane przez pracodawcę. Pozwala ono pracownikowi przeznaczyć pewien procent swojej pensji przed opodatkowaniem na konto emerytalne. Fundusze te są inwestowane w różne instrumenty, takie jak akcje, obligacje, fundusze inwestycyjne i gotówka.

Jak działa 401k?

Plan 401k jest świadczeniem powszechnie oferowanym przez pracodawców, aby zapewnić pracownikom fundusze emerytalne. Określony procent, który pracownik wybiera, jest automatycznie pobierany z każdej wypłaty i inwestowany na koncie 401k. Składają się one z inwestycji (zazwyczaj akcje, obligacje, fundusze wzajemne), które pracownik może wybrać sam.

Zależnie od szczegółów planu, zainwestowane pieniądze mogą być wolne od podatku i dopasowane składki mogą być dokonywane przez pracodawcę. Jeśli któraś z tych korzyści jest zawarta w Twoim planie 401k, eksperci finansowi zalecają wpłacanie maksymalnej kwoty każdego roku, lub tak bliskiej, jak to tylko możliwe.

Jakie są korzyści z 401k

401 korzyści podatkowe są trudne do podważenia, ponieważ mogą one zaoferować pracownikom wiele zabezpieczeń finansowych, w tym:

• Dopasowanie przez pracodawcę

• Odpłaty podatkowe

• Ochrona przed wierzycielami

Wykopmy trochę głębiej.

401k employer match

Lubisz darmowe pieniądze? Dobrze, teraz, gdy mamy to już za sobą, 401k dopasowane przez firmę jest w zasadzie tym. Wielu pracodawców oferuje wyrównanie wpłat pracowników, albo dolar za dolara, albo 50 centów do dolara, aż do określonego limitu. Na przykład, powiedzmy, że zarabiasz $100,000 rocznie (#baller), a Twój pracodawca oferuje Ci dopłatę do 401k w wysokości 50% do pierwszych 6%, które zdecydujesz się wpłacić. Jeśli wpłacisz 6% swoich rocznych zarobków ($6,000), Twój pracodawca wpłaci dodatkowe 50% tej kwoty. Tak więc, 3,000 darmowych dolarów.

To zależy od Twojego pracodawcy, aby zdecydować, jaki procent będzie pasował, ale wiele firm oferuje dopasowanie dolar za dolara.

401k ulgi podatkowe

Korzyści podatkowe 401k są jak potrójna korona finansów. Po pierwsze, wpłaty są przed opodatkowaniem. Nie płacisz podatków od tych pieniędzy, dopóki nie wypłacisz ich na emeryturę. (Najwcześniej w wieku 59,5 lat.)

Po drugie, Twoje wpłaty na 401k nie są liczone jako dochód, co może sprawić, że znajdziesz się w niższym progu podatkowym. Rezultat: Twój rachunek podatkowy będzie mniejszy, ponieważ zgromadziłeś pieniądze na późniejsze lata.

Po trzecie, Twoje oszczędności rosną z odroczonym podatkiem. Na zwykłym koncie inwestycyjnym, Twoje zyski netto i dywidendy zostałyby opodatkowane. Ale w planie 401k, Twoje pieniądze rosną bez podatku tak długo, jak długo pozostają w planie. To pozwala Twoim zarobkom rosnąć — co jest tylko wymyślnym sposobem na powiedzenie, że Twoje zarobki będą zarabiać.

401k schronienie przed wierzycielami

Jeśli Twoje finanse przybiorą najgorszy obrót, nie będziesz musiał się martwić, że wierzyciele przyjdą po Twoje 401k. Twój kwalifikowany plan emerytalny jest chroniony przez Employee Retirement Income Security Act z 1974 roku (ERISA) przed roszczeniami wierzycieli wyroku.

Jaka jest maksymalna składka 401k w 2020 roku?

To zależy od planu Twojego pracodawcy. Ale, dobra wiadomość ya’ll. Maksymalna kwota, którą IRS dopuszcza na rok 2020 jest wyższa niż w roku poprzednim. Obecnie limit wynosi $19,500, ale twój pracodawca może ograniczyć kwotę poniżej tego limitu. Dla osób powyżej 50 roku życia maksymalny limit wzrasta, aby pomóc im „nadrobić zaległości” przed emeryturą. Mogą oni wpłacić dodatkowe $6,500 rocznie.

Co stanie się z moim 401k, jeśli zmienię pracę?

Masz kilka opcji, ale najbardziej polecaną jest 401k rollover. Rolowanie 401k polega na przeniesieniu funduszy od pracodawcy na indywidualne konto emerytalne (IRA) lub do planu 401k u nowego pracodawcy. Dużo mniej popularną opcją jest wypłata gotówki z 401k, ale wiąże się to z ogromnymi karami; podatkiem dochodowym i dodatkową opłatą w wysokości 10%.

Co to jest IRA?

Choć 401ki mają wiele zalet, nie są jedynym planem emerytalnym w grze. IRA to indywidualne konto emerytalne. Podczas gdy 401k może być oferowane tylko przez pracodawcę, konto IRA może być otwarte przez osobę fizyczną, niezależnie od tego, czy jest ona związana z pracodawcą, czy nie. Oznacza to, że są one najlepszą opcją dla niezależnych wykonawców bez pracodawcy lub każdego, kto chce zrobić kilka dodatkowych planów emerytalnych na górze ich 401k.

Co to jest Roth IRA?

Roth IRA jest rodzajem indywidualnego konta emerytalnego podobnego do tradycyjnych IRA na wiele sposobów, ale z kilkoma znaczącymi różnicami. Jedną z głównych różnic są ulgi podatkowe: w przypadku tradycyjnego IRA, pieniądze które wpłacasz nie są opodatkowane; w przypadku Roth IRA pieniądze, które wyjmujesz (po przejściu na emeryturę) nie są opodatkowane. Konta Roth IRA nie mają również żadnych wymagań co do terminu, w którym pieniądze muszą być podjęte, więc mogą być dobrym narzędziem do przekazania bogactwa beneficjentom, jeśli okaże się, że nie potrzebujesz pieniędzy na emeryturze.

Jakie są zasady działania konta Roth IRA?

Roth IRA są dostępne tylko dla osób zarabiających mniej niż $129,000 rocznie jako osoba fizyczna, lub $191,000 dla małżeństw. Ich limity wpłat wynoszą $5,500 rocznie, lub $6,500 dla osób powyżej 50 roku życia. W przeciwieństwie do 401ks i tradycyjnych IRA, nie ma kary za wcześniejsze wycofanie części wpłaty.

Jakie są limity wpłat na tradycyjne IRA?

Tradycyjne IRA ma takie same limity wpłat jak Roth IRA: $5,500 dla większości osób, $6,500 dla osób powyżej 50 roku życia.

Czym różni się IRA od 401k?

Konta 401K są związane z Twoim zatrudnieniem, ponieważ wpłaty są pobierane z Twojego wynagrodzenia przed opodatkowaniem. Tradycyjne IRA jest podobne do 401k pod tym względem, że wpłaty nie są opodatkowane (można je odliczyć od podatku), ale kluczową różnicą jest to, że są one niezależne od Twojego pracodawcy. Konto Roth IRA jest również niezależne, ale wpłaty są dokonywane po opodatkowaniu. Wypłaty z Roth IRA są wolne od podatku, co czyni je dobrym wyborem, jeśli uważasz, że podatki będą wyższe w przyszłości.

Kiedy możesz wycofać się z 401K bez kary?

Zastanawiasz się, kiedy możesz wycofać się z 401k? 59 lat i 1/2 to obecny wiek, w którym możesz wyjąć pieniądze z 401k bez ponoszenia kary. Jednakże, pieniądze, które wyjmiesz są nadal opodatkowane jako dochód. W wieku 70 lat, będziesz zmuszony przez IRS do rozpoczęcia wypłat ze swoich kont emerytalnych.

Ile powinienem wpłacać na swoje 401k?

Dąż do tego, aby zaoszczędzić między 10% a 15% swojego dochodu na emeryturę. Inną ogólną radą jest odkładanie wszystkich funduszy na 401k, aż do momentu, gdy Twój pracodawca wpłaci odpowiednią kwotę. Po osiągnięciu tej kwoty, maksymalizuj swoje wpłaty na Roth IRA. Jeśli pozostały Ci fundusze (na szczęście!), rozważ włożenie ich do 401k.

Innym sposobem na określenie, ile będziesz musiał zaoszczędzić, jest spojrzenie na to, jaka kwota dochodu będzie Ci potrzebna na emeryturze. Na szczęście, istnieje wiele kalkulatorów, które pomogą Ci obliczyć magiczną liczbę. Oto dwa z naszych ulubionych kalkulatorów.

• Nerdwallet zapewnia świetny podstawowy kalkulator, który pozwala na zabawę z różnymi kwotami składek i dopasowania.

• CalcXL rekomenduje, ile powinieneś oszczędzać w oparciu o przewidywaną inflację. Wskazówka: Powinieneś dążyć do osiągnięcia dochodu emerytalnego na poziomie około 80% Twojego obecnego wynagrodzenia.

Jakie kary grożą za wcześniejsze wypłacenie pieniędzy z 401k?

Jeśli wycofasz fundusze z 401k przed ukończeniem 55 i 1/2 roku życia, zapłacisz 10% kary za wcześniejsze wycofanie pieniędzy i podatki od wszystkich funduszy. To się sumuje. Załóżmy, że masz $250,000 w 401k i chcesz je wcześniej wypłacić. Po karach, będziesz miał około $180,000. Strata $70,000.

Czy istnieją inne rodzaje kont emerytalnych?

401k i IRA to dwa główne rodzaje kont. Istnieje jeszcze kilka innych rodzajów dostępnych dla właścicieli małych firm lub osób samozatrudnionych: SEP IRAs i Simple IRAs. Możesz dowiedzieć się więcej na ich temat tutaj.

.