Wypłaty z pożyczki 401(k): Limity, warunki i rozważania

Wszyscy wiemy, jak ważne jest planowanie na przyszłość, a dla wielu osób oznacza to uczestnictwo w sponsorowanym przez miejsce pracy planie 401(k). Jest to jeden z najłatwiejszych i najbardziej efektywnych sposobów oszczędzania na emeryturę. Ale wiele planów 401(k) może zrobić więcej niż tylko zapewnić Ci złote lata. Coraz więcej programów pozwala uczestnikom na pożyczanie pod zastaw kapitału w ich 401(k)s, zapewniając tanie pożyczki, które mogą być prawdziwym dobrodziejstwem w nagłych wypadkach finansowych. Oczywiście, pożyczanie z oszczędności emerytalnych nigdy nie jest idealną sytuacją, ale w kryzysie jest to opcja, którą należy rozważyć. To powiedziawszy, są pewne pułapki, których należy unikać, jeśli myślisz o pożyczce 401(k) i ważne jest, aby zrozumieć plusy i minusy pożyczania z funduszu emerytalnego, zanim wpadniesz po uszy.

The Basics of 401(k) Loans

Każdy program 401(k) jest inny i będzie miał swoje własne ograniczenia i wymagania dotyczące pożyczek. Powinieneś porozmawiać ze swoim pracodawcą lub z szefem działu HR w Twojej firmie, aby dowiedzieć się, jak Twój plan emerytalny jest zarządzany i jak odnosi się do pożyczek krótkoterminowych. Istnieją jednak pewne podstawowe cechy, które są wspólne dla większości (jeśli nie wszystkich) programów, a krótki przegląd powinien dać Ci ogólne pojęcie o tym, jak działają pożyczki 401(k).

• Minimalna kwota pożyczki – Większość programów ma minimalną kwotę pożyczki. Zazwyczaj jest to około 1000 dolarów. Może to być korzystne, ponieważ zniechęca pracowników do zaciągania wielu krótkoterminowych pożyczek na bardziej przypadkowe potrzeby.
• Maksymalne limity pożyczek – Ogólnie rzecz biorąc, pożyczki 401(k) są ograniczone do nie więcej niż $50,000 lub 50% nabytego salda w Twoim funduszu emerytalnym. W większości przypadków, będziesz mógł pożyczyć tylko tyle pieniędzy, ile wpłaciłeś do swojego 401(k), a nie z funduszy uzupełniających, które wpłacił Twój pracodawca.
• Warunki spłaty – Pożyczki osobiste udzielane pod zastaw Twojego 401(k) mają maksymalny okres spłaty 5 lat. Niektóre programy pozwalają na przedłużenie pożyczek domowych, ale nawet wtedy warunki spłaty są dość restrykcyjne, zazwyczaj ograniczone do 15 lat.
• Struktura spłaty – Z bardzo nielicznymi wyjątkami, płatności z tytułu pożyczki 401(k) są potrącane z wypłaty w równych ratach, aż do momentu spłacenia salda. Należy pamiętać, że kwota ta jest wyższa od regularnych składek na fundusz emerytalny.
• Stopy procentowe – Odsetki od pożyczki 401(k) są naliczane według stałej stopy procentowej. Ogólną zasadą jest, że odsetki są ustalane według aktualnej stopy prime plus 1%.
• Dodatkowe opłaty – Prawie zawsze istnieją dodatkowe opłaty związane z pożyczkami 401(k). Mogą one wynosić od nominalnych opłat za przetwarzanie danych, do rocznych opłat za utrzymanie.
• Opodatkowane wpływy – Wpływy z pożyczki 401(k) są zwolnione z podatku, zakładając, że spłacasz pożyczkę w terminie i w całości. Jeśli nie spłacisz pożyczki, będzie ona traktowana jako dochód i będziesz musiał zapłacić podatek od pełnej kwoty.

Zalety pożyczki 401(k)

Pożyczka z funduszu emerytalnego nie jest idealna, ale ma kilka wyraźnych zalet w porównaniu z krótkoterminową pożyczką z banku lub unii kredytowej. W pierwszej kolejności, proces aplikacji jest stosunkowo prosty, a w wielu przypadkach może być nawet zakończony online. Musisz tylko zalogować się na swoje konto, wypełnić formularz i kliknąć kilka przycisków. Jeśli ubiegasz się o pożyczkę osobistą, nie zostaniesz nawet zapytany, na co mają być przeznaczone pieniądze. Gdy pożyczka zostanie zatwierdzona, możesz nawet zlecić wpłatę środków bezpośrednio na swoje konto bankowe. W porównaniu z tradycyjnymi pożyczkodawcami, ubieganie się o pożyczkę 401(k) jest niezwykle szybkie i łatwe.

Druga najważniejsza korzyść z pożyczki 401(k) dotyczy odsetek. W przypadku tradycyjnej pożyczki odsetki, które płacisz, trafiają bezpośrednio do instytucji udzielającej pożyczki. Jest to cena, którą płacisz za luksus pożyczania pieniędzy z banku lub unii kredytowej. Jednak przy pożyczce 401(k) odsetki, które płacisz, wracają do Twojego funduszu emerytalnego. Zasadniczo, pożyczasz pieniądze od siebie i czerpiesz korzyści z zapłaconych odsetek. Należy pamiętać, że podczas gdy wpływy z pożyczki są zwolnione z podatku, odsetki od tej pożyczki nie są. Mimo to, bilans prawie zawsze działa na Twoją korzyść.

Wady pożyczek z Twoich oszczędności emerytalnych

Zalety pożyczek 401(k) mogą być jasne, ale jest wiele wad, które mogą spowodować, że pomyślisz dwa razy przed pożyczeniem z Twojego funduszu emerytalnego. Niebezpieczeństw związanych z pożyczkami 401(k) jest wiele i nie należy ich lekceważyć.

• Wpływ opłat – Na pierwszy rzut oka pożyczki 401(k) mogą wydawać się dość opłacalne, ale po bliższym przyjrzeniu się dowiesz się, że różne opłaty związane z pożyczką mogą znacznie zwiększyć jej całkowity koszt. Poza opłatami manipulacyjnymi, należy wziąć pod uwagę roczne opłaty za obsługę. Mogą one wynosić nawet 7,5% całkowitej kwoty pożyczki. To może znacznie zwiększyć całkowity koszt pożyczki.
• Ukryte koszty – Oprócz opłat, które trzeba będzie zapłacić za pożyczkę, należy również rozważyć ukryte koszty pożyczki z funduszu emerytalnego. Pieniądze, które Państwo wycofają, jakkolwiek tymczasowo, nie będą już dla Państwa pracować. Zostaną one wycofane z rynku, a Państwo nie będą zarabiać żadnych dywidend od tej kwoty, dopóki nie zostanie ona w pełni spłacona. Stracisz także wszelkie odroczenia podatkowe od kwoty, którą wycofałeś.
• Skutki zmieniającego się rynku – Rynek inwestycyjny jest w ciągłym stanie zmian, a to może działać przeciwko Twoim długoterminowym interesom, gdy pożyczasz ze swojego 401(k). Jeśli weźmiesz pożyczkę, gdy rynek jest niski, możesz być zmuszony do odkupienia jej, gdy rynek jest wysoki. To może poważnie zaszkodzić Twoim inwestycjom emerytalnym i kosztować Cię znacznie więcej niż wartość samej pożyczki. Oczywiście, odwrotna sytuacja jest również prawdziwa, ale jest to niebezpieczna gra, szczególnie z czymś tak ważnym jak Twoje oszczędności emerytalne.
• Podatki – Jedną z korzyści 401(k) jest to, że podatki są odroczone od Twoich składek. Podczas gdy wpływy z pożyczki nie są opodatkowane w momencie wypłaty, pieniądze, których użyjesz do spłaty pożyczki będą już opodatkowane. Zasadniczo, odsetki od pożyczki będą opodatkowane dwukrotnie – raz, gdy spłacisz pożyczkę i ponownie, gdy fundusze zostaną wypłacone po przejściu na emeryturę.
• NIEWYPŁACALNOŚĆ POŻYCZKI – Niewypłacalność pożyczki nie może zaszkodzić twojej ocenie kredytowej, ponieważ efektywnie pożyczasz pieniądze od siebie. Jednakże, może to mieć wpływ na Twoje finanse. Jeśli nie spłacisz pożyczki w terminie, będzie ona traktowana jako wcześniejsza wypłata i jako taka będzie podlegać karom i podatkom. Ten nagły wydatek może doprowadzić do jeszcze większych problemów finansowych.

Niebezpieczeństwa związane z brakiem spłaty

Pomimo, że krótko poruszyliśmy temat niebezpieczeństw związanych z brakiem spłaty, temat ten zasługuje na bliższą uwagę. Niewykonanie zobowiązania z tytułu pożyczki 401(k) to skomplikowana sprawa i choć nie ma wpływu na Twoją osobistą ocenę kredytową, może prowadzić do poważnych pułapek finansowych. Po pierwsze, tak długo, jak pozostajesz zatrudniony w firmie, która kontroluje Twoje 401(k), nie możesz popaść w zwłokę. Zadbają o to regularne potrącenia z listy płac. Jeśli jednak odejdziesz z pracy lub zostaniesz zwolniony, będziesz miał tylko 60 dni na spłatę pozostałego salda pożyczki. Jeśli tego nie zrobisz, twój były pracodawca będzie musiał zgłosić do IRS, że nie byłeś w stanie spłacić pożyczki. Będzie to traktowane jako dystrybucja w trudnej sytuacji, a ty będziesz musiał zapłacić podatek od niespłaconego salda plus 10% opłaty za wcześniejsze wycofanie.

Innym punktem do rozważenia jest wielkość niespłaconej pożyczki. Pamiętaj, że jeśli nie wywiążesz się z umowy, niespłacone saldo będzie traktowane jako dochód do opodatkowania, a w zależności od kwoty zadłużenia, może to spowodować, że wejdziesz na wyższy próg podatkowy, skutecznie eliminując wszelkie spodziewane odliczenia lub ulgi i pozostawiając Cię z nieoczekiwanym zobowiązaniem finansowym.

Niektóre programy 401(k) pozwolą Ci kontynuować spłatę niespłaconej pożyczki poprzez książeczkę kuponową, nawet po zakończeniu umowy. Jednak nawet to jest problematyczne. Choć może pomóc Ci uniknąć zaległości w spłacie i ogromnego zobowiązania podatkowego, utrzymuje także Twoje 401(k) związane z Twoim byłym pracodawcą. Dopóki w pełni nie spłacisz pożyczki, nie będziesz mógł przenieść swojego 401(k) do innej firmy, ani przenieść go do alternatywnego planu emerytalnego.

Inne opcje do rozważenia

Pożyczanie z 401(k) może być łatwe, ale ma swoje wady. Zanim rozważysz wyciągnięcie pieniędzy ze swoich oszczędności emerytalnych, może być kilka lepszych alternatyw. Po pierwsze i najważniejsze, bez względu na to, czy stoisz w obliczu finansowej sytuacji kryzysowej, czy nie, powinieneś aktywnie pracować nad zbudowaniem zdrowego funduszu awaryjnego. Oznacza to otwarcie wysokooprocentowanego konta oszczędnościowego, które pozwoli na wykorzystanie pieniędzy do pracy i zapewni bezpieczeństwo finansowe w razie nagłej potrzeby. Po prostu odejmując trochę od swojej pensji każdego tygodnia, i umieszczając go na koncie oszczędnościowym o wysokiej rentowności, może zrobić wielką różnicę w dół linii.

Możesz również rozważyć otwarcie Roth IRA. Może to być nieoceniony dodatek do Twojego obecnego planu emerytalnego, pozwalający na generowanie wolnych od podatku dochodów w złotych latach. Ale IRA może również pomóc w nagłych wypadkach. Fundusze mogą być wypłacone w dowolnym momencie, bez konieczności płacenia kar lub dodatkowych podatków. Oczywiście, będziesz zmniejszać swoje zarobki emerytalne, ale będziesz w stanie uniknąć niektórych niepotrzebnych opłat kredytowych i płatności odsetkowych.

Przyznać, obie te opcje wymagają trochę myślenia, a oni nie mogą być bardzo pomocne w nagłych wypadkach, jeśli nie masz ich już w miejscu. Warto jednak zwrócić na nie uwagę, choćby po to, by dać Ci wyobrażenie o tym, co możesz zrobić, by uniknąć awaryjnych pożyczek w przyszłości. Po ustabilizowaniu się bieżącej sytuacji finansowej, należy nastawić się na budowanie funduszu awaryjnego i/lub rozszerzenie istniejącego planu emerytalnego o IRA.

Financial emergencies can happen to anyone, and when they do your 410(k) may be your best option for an affordable short term loan. Jednakże, podczas gdy pożyczka na emeryturę może być łatwa, ma ona swoje wady, które nie powinny być lekceważone. Jeśli musisz wziąć pożyczkę 401(k), pożycz tylko tyle pieniędzy, ile potrzebujesz i podejmij wszystkie niezbędne kroki, by spłacić ją szybko i w całości. Jedną z głównych zalet tego typu pożyczek jest to, że nie ma kar za wcześniejszą spłatę, więc wykorzystaj tę cechę i spłać pożyczkę tak szybko, jak to możliwe. Pamiętaj, że pożyczasz przeciwko swojej przyszłości, więc musisz postępować ostrożnie.

Homeowners May Want to Refinance While Rates Are Low

US 10-year Treasury rates have recently fallen to all-time record lows due to the spread of coronavirus driving a risk off sentiment, with other financial rates falling in tandem. Właściciele domów, którzy kupują lub refinansują przy dzisiejszym niskim oprocentowaniu mogą skorzystać z ostatnich wahań stóp procentowych.

Czy płacisz za dużo za swoją hipotekę?

Dowiedz się, do czego się kwalifikujesz

.