O ator Samuel L. Jackson não teve sua grande chance em Hollywood até que ele tinha 43 anos de idade. Esse é um caminho pouco convencional para uma estrela de cinema e um lembrete de que o caminho para o sucesso não é o mesmo para todos. Assim como Jackson encontrou seu caminho para o estrelato, você pode encontrar seu caminho para a independência financeira — com ou sem contribuição para um 401(k).
O conselho convencional de aposentadoria envolve poupar 15% de sua renda para o seu 401(k), aumentando essas contribuições a cada ano, e investindo a longo prazo em fundos de investimento diversificados. Tudo isso é um conselho sólido e apropriado para a maioria dos trabalhadores americanos. Mas como em qualquer outra coisa, há exceções. Aqui estão três situações em que poupar para o seu 401(k) pode não ser do seu melhor interesse financeiro.
Image source: Getty Images
Não há correspondência patronal
401(k)s têm as suas vantagens, incluindo as contribuições isentas de impostos e os rendimentos fiscais diferenciados. Mas a maior vantagem é a contribuição patronal, que é um depósito financiado pelo empregador feito na sua conta de aposentadoria. Este é dinheiro gratuito, e você se qualifica para ele ao fazer suas próprias contribuições. Normalmente, o empregador iguala a sua contribuição até uma percentagem específica do seu salário. Se o seu empregador oferece uma correspondência, você deve contribuir pelo menos o suficiente para maximizar esses depósitos gratuitos.
A 401(k) sem correspondência do empregador é definitivamente menos interessante, mas você não deve anular o seu plano de trabalho apenas por esse motivo. A pergunta a fazer neste ponto é: Eu tenho algum lugar melhor para colocar meu dinheiro? Duas respostas possíveis podem ser uma conta poupança de saúde (HSA) ou um Roth IRA.
Comparado com um 401(k), a HSA tem limites de contribuição anual mais baixos, mas melhores benefícios fiscais. Em 2020, você pode contribuir até $19.500 para uma 401(k), mas apenas $3.550 para uma HSA individual ou $7.100 para uma HSA familiar. 401(k) contribuições são antes de impostos, mas as suas distribuições de aposentadoria após os 55 anos de idade são tributadas como renda. As contribuições HSA são antes dos impostos e as distribuições para despesas médicas qualificadas são sempre isentas de impostos. Você pode aceitar as distribuições HSA para despesas não médicas após os 65 anos de idade, e estas são tributadas como renda.
Se você é solteiro e ganha menos de $124.000 anualmente, você pode contribuir até $6.000 para um Roth IRA em 2020. O limite de renda para arquivadores casados é de $196.000. Você não recebe isenção de impostos por fazer essas contribuições, mas você pode fazer retiradas livres de impostos após os 59 anos e meio de idade. Os Roth IRAs também têm outra vantagem. Você pode retirar suas contribuições – mas não os ganhos – a qualquer momento sem impostos ou penalidades.
As taxas são muito altas
As taxas altas são uma quebra de contrato para qualquer plano 401(k). As taxas de administração podem ser tão altas quanto 2% do saldo da sua conta anualmente. Além disso, os fundos que você selecionar como investimentos também irão cobrar taxas, e estas podem variar de menos de 0,1% até mais de 1%. Juntos, as taxas do seu plano e as taxas de fundos diminuem os retornos e limitam o crescimento dos seus ganhos.
Se as únicas opções de investimento no seu plano tiverem taxas de despesas de 1% ou mais, considere investir o seu dinheiro em outro lugar. Você pode facilmente abrir um Roth IRA, IRA tradicional, ou mesmo uma conta de corretagem tributável e investir em fundos de índice que lhe proporcionarão desempenho de nível de mercado com taxas mínimas.
Você planeja se aposentar antes de 55
401(k)s são estruturados para evitar que você toque seus fundos até que você tenha deixado a força de trabalho. Isso é bom e mau. É bom desencorajar os aforradores de gastar seus ovos de ninho antes da aposentadoria. Mas também é restritivo para aqueles que querem se aposentar mais cedo. Segundo as regras actuais, pode aceder às suas poupanças 401(k) sem penalização até aos 55 anos, se estiver reformado. Mas se você poupar o suficiente para permitir uma aposentadoria antecipada, você pagará uma penalidade para escavar nesses fundos 401(k).
O take-away? Se você pretende se aposentar antes dos 55 anos, o 401(k) não é a resposta certa. Abra uma conta de corretagem tributável e poupe o seu dinheiro lá. Você vai perder as vantagens fiscais, mas você não estará sujeito a penalidades de retirada. Você pode minimizar sua conta anual de impostos com investimentos de longo prazo em uma carteira diversificada de ações e fundos com eficiência fiscal.
O 401(k) não é para todos
O 401(k) não é uma solução universal. Os passos não negociáveis para a independência financeira envolvem poupar percentagens de dois dígitos dos seus rendimentos e manter uma carteira diversificada, tanto a longo prazo. Se você faz isso em um 401(k) ou não, depende inteiramente de você.