401(k) Empréstimos de Retirada: Limites, condições e considerações

Todos sabemos da importância do planejamento para o futuro e para muitas pessoas que significa participar de um local de trabalho patrocinado pelo 401K(k). É francamente uma das formas mais fáceis, e mais eficazes, de poupar para a sua reforma. Mas muitos planos 401(k) podem fazer mais do que apenas proporcionar os seus anos dourados. Um número crescente de programas permite que os participantes contraiam empréstimos contra o patrimônio em seus 401(k)s, proporcionando empréstimos de baixo custo que podem ser uma verdadeira vantagem em uma emergência financeira. É claro que pedir emprestado da sua poupança para a reforma nunca é uma situação ideal, mas em uma crise é uma opção a ser considerada. Dito isto, há algumas armadilhas a evitar se você estiver pensando em um empréstimo 401(k)s, e é importante entender os prós e os contras de tomar emprestado do seu fundo de aposentadoria antes de passar por cima da sua cabeça.

O básico de 401(k)s Empréstimos

Todos os programas 401(k)s são diferentes, e terão suas próprias restrições e requisitos relativos a empréstimos. Você deve falar com seu empregador, ou com o chefe do departamento de RH da sua firma, para saber como o seu plano de aposentadoria é administrado e como ele aborda os empréstimos de curto prazo. No entanto, há algumas características básicas que são comuns à maioria dos programas (se não a todos), e uma breve revisão deve dar-lhe uma ideia geral de como funcionam os empréstimos 401(k).

• Subsídios mínimos de empréstimo – A maioria dos programas tem um montante mínimo de empréstimo. Tipicamente, será em torno de $1000. Isto pode ser de alguma forma benéfico, uma vez que desencoraja os empregados de contrair vários empréstimos de curto prazo para necessidades mais casuais.
• Limites Máximos de Empréstimos – Geralmente falando 401(k) empréstimos são limitados a não mais de $50.000 ou 50% do saldo adquirido no seu fundo de aposentadoria. Na maioria dos casos, só lhe será permitido pedir emprestado contra a quantidade de dinheiro que colocou no seu 401(k), e não dos fundos correspondentes contribuídos pelo seu empregador.
• Termos de Reembolso – Empréstimos pessoais feitos contra o seu 401(k) têm um prazo máximo de reembolso de 5 anos. Alguns programas permitem empréstimos para habitação, mas mesmo assim os prazos de reembolso são bastante restritivos, sendo tipicamente limitados a 15 anos.
• Estrutura de reembolso – Com muito poucas excepções, os pagamentos de um empréstimo 401(k) são deduzidos do seu pagamento em prestações iguais até que o saldo seja pago. Tenha em mente que este montante é superior às contribuições regulares para o seu fundo de pensões.
• Taxas de juros – Os juros de um empréstimo 401(k) são calculados a uma taxa fixa. Como regra geral, os juros são fixados à taxa prime atual mais 1%.
• Taxas adicionais – Há quase sempre taxas e encargos adicionais associados aos empréstimos 401(k). Estes podem variar desde taxas nominais de processamento, até taxas anuais de manutenção.
• Taxable Proceeds – Os rendimentos de um empréstimo 401(k) são isentos de impostos, assumindo que o empréstimo seja reembolsado a tempo e na totalidade. Se você não pagar o empréstimo, ele será considerado rendimento e você será obrigado a pagar impostos sobre o valor total.

Os benefícios de um empréstimo 401(k)

Embora o empréstimo do seu fundo de aposentadoria não seja ideal, ele tem um par de vantagens distintas sobre a obtenção de um empréstimo de curto prazo de um banco ou união de crédito. Em primeiro lugar, o processo de requerimento é relativamente simples, e em muitos casos pode até ser completado online. Você só precisa entrar na sua conta, preencher um formulário e clicar em alguns botões. Se você estiver solicitando um empréstimo pessoal, você nem mesmo será perguntado para que serve o dinheiro. Uma vez aprovado o seu empréstimo, você pode até mesmo ter os fundos depositados diretamente na sua conta bancária. Comparado com os credores tradicionais, aplicar para um empréstimo 401(k) é notavelmente rápido e fácil.

O segundo benefício mais importante de um empréstimo 401(k) diz respeito aos juros. Com um empréstimo tradicional, os juros pagos vão directamente para a instituição mutuante. É o preço que você paga pelo luxo de pedir dinheiro emprestado a um banco ou cooperativa de crédito. No entanto, com um empréstimo 401(k) os juros que você paga voltam para o seu fundo de aposentadoria. Essencialmente, você está pedindo dinheiro emprestado a si mesmo e você colhe os benefícios dos juros pagos. Tenha em mente que embora os rendimentos do seu empréstimo sejam isentos de impostos, os juros sobre esse empréstimo não são. Ainda assim, o saldo quase sempre funciona a seu favor.

As desvantagens de pedir emprestado ao seu fundo de pensão

As vantagens de 401(k) empréstimos podem ser claras, mas há muitas desvantagens que podem levá-lo a pensar duas vezes antes de pedir emprestado ao seu fundo de pensão. Os perigos dos empréstimos 401(k) são muitos, e não devem ser considerados de ânimo leve.

• O Impacto das Taxas – À primeira vista, os empréstimos 401(k) podem parecer bastante eficazes em termos de custo, mas, se examinar mais de perto, verá que as várias taxas associadas ao seu empréstimo podem aumentar muito o seu custo total. Para além das taxas de processamento, existem taxas de manutenção anuais a considerar. Estes podem chegar a 7,5% do valor total do empréstimo. Isso pode acrescentar significativamente ao custo total do seu empréstimo.
• Custos Ocultos – Além das taxas que você terá que pagar sobre o seu empréstimo, você também deve considerar o custo oculto do empréstimo contra o seu fundo de aposentadoria. O dinheiro que você retirar, embora temporariamente, não estará mais trabalhando para você. Ele será retirado do mercado, e você não ganhará nenhum dividendo sobre essa quantia até que seja totalmente reembolsado. Também perderá qualquer adiamento de impostos sobre o montante que retirar.
• Os Efeitos de um Mercado em Mudança – O mercado de investimento está num estado constante de fluxo, e isso pode funcionar contra os seus interesses a longo prazo quando pedir emprestado o seu 401(k). Se contrair o seu empréstimo quando o mercado está em baixa, poderá ter de voltar a comprar quando o mercado está em alta. Isso pode prejudicar seriamente os seus investimentos de reforma, e custar-lhe muito mais do que o valor do empréstimo em si. Claro que o inverso também é verdade, mas é uma aposta perigosa, particularmente com algo tão importante como a sua poupança para a reforma.
• Impostos – Um dos benefícios de um 401(k) é que os impostos são diferidos nas suas contribuições. Embora os rendimentos de um empréstimo não sejam tributados quando desembolsados, o dinheiro que você usa para reembolsar o empréstimo já terá sido sujeito a impostos sobre a folha de pagamento. Essencialmente, os juros sobre o seu empréstimo serão tributados duas vezes – uma quando você reembolsa o empréstimo e outra quando os fundos são retirados quando você se aposenta.
• Defaulting On Your Loan – Defaulting on your loan can not hurt your credit score, as you are effective borrow money from yourself. No entanto, pode jogar com as suas finanças. Se não reembolsar o empréstimo atempadamente, este será tratado como um levantamento antecipado e como tal estará sujeito a penalidades e impostos. Essa despesa súbita pode levar a problemas financeiros ainda maiores.

The Dangers of Default

Embora tenhamos abordado brevemente os perigos da inadimplência, o assunto merece um pouco mais de atenção. O incumprimento de um empréstimo 401(k) é um negócio complicado, e embora não tenha impacto na sua pontuação de crédito pessoal, pode levar a algumas armadilhas financeiras significativas. Primeiro de tudo, enquanto você permanecer empregado na empresa que controla o seu 401(k), você não pode entrar em inadimplência. As deduções regulares da folha de pagamento tratarão disso. No entanto, se você desistir, ou for demitido, você terá apenas 60 dias para reembolsar o saldo pendente do seu empréstimo. Se você não o fizer, seu antigo empregador terá que informar ao IRS que você não foi capaz de reembolsar o empréstimo. Será então tratado como uma distribuição de dificuldades, e você será obrigado a pagar impostos sobre o saldo não pago mais uma taxa de retirada antecipada de 10%.

Um outro ponto a considerar é o tamanho do seu empréstimo não pago. Lembre-se, se você entrar em inadimplência, o saldo não pago será tratado como renda tributável e, dependendo do montante devido, pode empurrá-lo para um escalão fiscal mais alto, eliminando efetivamente quaisquer deduções ou créditos esperados e deixando-o com uma responsabilidade financeira inesperada.

Agora, existem alguns programas 401(k) que permitirão que você continue pagando sobre o seu empréstimo pendente através de um livro de cupons, mesmo após a rescisão. No entanto, mesmo isto é problemático. Embora possa ajudá-lo a evitar entrar em inadimplência e enfrentar um enorme passivo fiscal, ele também mantém o seu 401(k) amarrado ao seu antigo empregador. Até que você reembolse totalmente o empréstimo, você não será capaz de transferir o seu 401(k) para outra empresa, ou transferi-los para um plano de aposentadoria alternativo.

Outras opções a considerar

Mutuário do seu 401(k) pode ser fácil, mas claramente tem seus inconvenientes. Antes de considerar tirar dinheiro das suas poupanças para a reforma, pode haver algumas alternativas melhores. Em primeiro lugar, e acima de tudo, quer esteja ou não a enfrentar uma emergência financeira, deve estar a trabalhar activamente para construir um fundo de emergência saudável. Isso significa abrir uma conta poupança com juros altos que irá colocar o seu dinheiro a trabalhar e fornecer uma rede de segurança financeira caso surja uma emergência. Simplesmente deduzir um pouco do seu salário a cada semana, e colocá-lo numa conta poupança de alto rendimento, pode fazer uma grande diferença no final da linha.

Você também pode considerar a abertura de um Roth IRA. Isto pode ser uma adição inestimável ao seu plano de aposentadoria atual, permitindo-lhe gerar renda livre de impostos para os seus anos dourados. Mas um IRA também o pode ajudar numa emergência. Os fundos podem ser retirados a qualquer momento, sem estar sujeito a penalidades ou impostos adicionais. É claro que você estará reduzindo seus rendimentos de aposentadoria, mas você será capaz de evitar algumas taxas de empréstimo e pagamentos de juros desnecessários.

Admittedly, ambas as opções requerem um pouco de consideração, e não podem ser de grande ajuda em uma emergência se você ainda não os tem no lugar. No entanto, elas são dignas de nota, nem que seja para lhe dar uma ideia do que você pode fazer para evitar empréstimos de emergência no futuro. Uma vez que a sua situação financeira atual se estabilizou, você deve se concentrar em construir um fundo de emergência e/ou aumentar o seu plano de aposentadoria existente com um IRA.

As emergências financeiras podem acontecer com qualquer pessoa, e quando elas fizerem o seu 410(k) pode ser a sua melhor opção para um empréstimo de curto prazo acessível. No entanto, embora o empréstimo contra a sua poupança para a reforma possa ser fácil, tem as suas desvantagens e estas não devem ser encaradas de ânimo leve. Se tiver de contrair um empréstimo 401(k), peça emprestado apenas o dinheiro de que necessita e tome todas as medidas necessárias para o pagar de forma rápida e completa. Um dos maiores benefícios deste tipo de empréstimos é que não há penalidades para o reembolso antecipado, portanto aproveite essa característica e reembolse o empréstimo o mais rápido possível. Lembre-se, você está pedindo emprestado contra o seu futuro, então você precisa proceder com cuidado.

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