Sua pontuação está dentro da faixa de pontuação, de 300 a 579, considerada Muito Ruim. Uma pontuação de 530 FICO® está significativamente abaixo da pontuação média de crédito.
Muitos mutuantes optam por não fazer negócios com mutuários cujas pontuações caem na faixa dos Muito Pobres, por terem crédito desfavorável. Os requerentes de cartão de crédito com pontuação nesta faixa podem ser obrigados a pagar taxas extras ou a depositar em seus cartões. Empresas de serviços públicos também podem exigir que eles coloquem depósitos de segurança em equipamentos ou contratos de serviços.
16% de todos os consumidores têm pontuações FICO® na faixa dos Muito Pobres (300-579).
Aproximadamente 62% dos consumidores com Pontuações de Crédito abaixo de 579 são passíveis de se tornarem seriamente delinqüentes (i.e, com mais de 90 dias de atraso no pagamento de uma dívida) no futuro.
Como melhorar a sua pontuação de crédito de 530
A má notícia sobre a sua pontuação FICO® de 530 é que está bem abaixo da pontuação média de crédito de 704. A boa notícia é que há muitas oportunidades para aumentar a sua pontuação.
91% dos consumidores têm pontuação FICO® superior a 530.
Uma maneira inteligente de começar a construir uma pontuação de crédito é obter a sua pontuação FICO®. Junto com a pontuação em si, você receberá um relatório que descreve os principais eventos do seu histórico de crédito que estão diminuindo a sua pontuação. Como essa informação é retirada diretamente do seu histórico de crédito, ela pode identificar problemas que você pode resolver para ajudar a aumentar sua pontuação de crédito.
Como ir além de uma pontuação de crédito Muito Pobre
FICO® Pontuações na faixa Muito Pobre freqüentemente refletem um histórico de falhas ou erros de crédito, tais como múltiplos pagamentos falhados ou atrasados, empréstimos inadimplentes ou com execução hipotecária, e até mesmo falências.
Uma vez que os consumidores com pontuação FICO® de 530, 33% têm históricos de crédito que refletem ter passado 30 dias ou mais de um pagamento nos últimos 10 anos.
Seu relatório de pontuação FICO® pode ajudá-lo a priorizar qualquer erro de crédito que você deve tratar primeiro, mas também é uma boa idéia obter seus relatórios de crédito da Experian e das outras duas agências de crédito nacionais, Equifax e TransUnion. Familiarizar-se com o conteúdo deles pode ajudá-lo a entender melhor os passos errados no seu histórico de crédito, assim você saberá o que evitar ao trabalhar para construir seu crédito. Se você trabalhar para desenvolver melhores hábitos de crédito, você provavelmente verá melhorias em sua pontuação de crédito.
O que causa impacto em sua pontuação de crédito
Embora seja útil conhecer os comportamentos específicos em seu próprio histórico de crédito, os tipos de comportamentos que podem diminuir sua pontuação de crédito são bem conhecidos em termos gerais. Compreendê-los pode ajudá-lo a focar suas táticas de construção de pontuação de crédito:
Informação Pública: Se falências ou outros registros públicos aparecerem no seu relatório de crédito, eles tipicamente prejudicam severamente a sua pontuação de crédito. Resolver as hipotecas ou julgamentos na primeira oportunidade pode reduzir seu impacto, mas no caso de bancarrota, somente o tempo pode diminuir seus efeitos prejudiciais na sua pontuação de crédito. Uma bancarrota do Capítulo 7 permanecerá no seu relatório de crédito por até 10 anos, e uma bancarrota do Capítulo 13 permanecerá lá por 7 anos. Mesmo que a sua pontuação de crédito possa começar a se recuperar anos antes do bancarrota cair do seu arquivo de crédito, alguns credores podem se recusar a trabalhar com você enquanto houver um bancarrota no seu registro.
O débito médio do cartão de crédito para o consumidor com pontuação FICO® de 530 é de $4,674.
Crédito taxa de utilização. Para calcular a taxa de utilização de crédito em um cartão de crédito, divida o saldo devedor pelo limite de empréstimo do cartão e multiplique por 100 para obter uma porcentagem. Para calcular a taxa de utilização geral, some os saldos de todos os seus cartões de crédito e divida pela soma dos seus limites de empréstimo. A maioria dos especialistas recomenda manter a utilização abaixo de 30%, cartão por cartão e em geral, para evitar prejudicar a sua pontuação de crédito. A taxa de utilização contribui com até 30% da sua pontuação FICO®.
Pagamentos atrasados ou falhados. Pagar as contas de forma consistente e pontual é a melhor coisa que você pode fazer para promover uma boa pontuação de crédito. Isto pode representar mais de um terço (35%) da sua pontuação FICO®.
Longo do histórico de crédito. Sendo todas as outras coisas iguais, um histórico de crédito mais longo tenderá a render uma pontuação de crédito mais alta do que um histórico mais curto. O número de anos em que você foi um usuário de crédito pode influenciar até 15% da sua pontuação FICO®. Os recém-chegados ao mercado de crédito não podem fazer muito em relação a este fator. Paciência e cuidado para evitar maus comportamentos de crédito trarão melhorias na pontuação ao longo do tempo.
Total da dívida e mix de crédito. As pontuações de crédito refletem sua dívida total pendente, e os tipos de crédito que você tem. O sistema de pontuação de crédito FICO® tende a favorecer os usuários com várias contas de crédito e uma combinação de crédito rotativo (contas como cartões de crédito, que emprestam dentro de um limite de crédito específico) e crédito em prestações (empréstimos como hipotecas e empréstimos para automóveis, com um número definido de pagamentos mensais fixos). Se você tem apenas um tipo de conta de crédito, ampliar sua carteira pode ajudar a sua pontuação de crédito. O crédito mix é responsável por até 10% da sua pontuação FICO®. A solicitação contínua de novos empréstimos ou cartões de crédito pode prejudicar a sua pontuação de crédito. Os pedidos de crédito acionam eventos conhecidos como consultas difíceis, que são registrados no seu relatório de crédito e refletidos na sua pontuação de crédito. Em uma consulta difícil, um credor obtém sua pontuação de crédito (e muitas vezes um relatório de crédito) com o propósito de decidir se deve emprestar a você. Consultas difíceis podem fazer com que a pontuação de crédito caia alguns pontos, mas as pontuações normalmente recuperam dentro de alguns meses se você acompanhar as suas contas – e evitar fazer pedidos de empréstimo adicionais até lá. (A verificação do seu próprio crédito é uma consulta suave e não tem impacto na sua pontuação de crédito). Novas atividades de crédito podem representar até 10% da sua pontuação FICO®.
Melhorando a sua pontuação de crédito
Convertendo uma pontuação de crédito muito ruim para uma pontuação justa (580-669) ou boa (670-739) Um bom é um processo gradual. Não pode ser feito rapidamente (e você deve evitar qualquer negócio ou consultor que lhe diga o contrário). Mas você pode começar a ver algumas melhorias constantes de pontuação dentro de alguns meses se começar imediatamente a desenvolver hábitos que promovam boas pontuações de crédito. Aqui estão alguns bons pontos de partida:
Pague as suas contas a tempo. Sim, você já ouviu isso antes. Mas não há melhor maneira de melhorar a sua pontuação de crédito. Se você tem contas vencidas ou em cobranças.
Evite altas taxas de utilização de crédito. Tente manter a sua utilização em todas as suas contas abaixo de cerca de 30% para evitar baixar a sua pontuação.
Entre consumidores com pontuação de crédito FICO® de 530, a taxa média de utilização é de 89,9%.
Consumir um plano de gestão de dívidas. Se você está tendo problemas para pagar seus empréstimos e cartões de crédito, um plano de gerenciamento de dívida pode trazer algum alívio. Você trabalha com uma agência de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos para elaborar um plano de reembolso gerenciável. Ao entrar em um DMP, você fecha efetivamente todas as suas contas de cartão de crédito. Isto pode reduzir drasticamente as suas notas de crédito, mas as suas notas podem recuperar-se mais rapidamente do que se fossem da bancarrota. Se isto parecer muito extremo para você, você ainda pode querer consultar um conselheiro de crédito (não uma equipe de reparação de crédito) para elaborar um plano de jogo para melhorar seu crédito.
Pense sobre um empréstimo de construção de crédito. Muitas cooperativas de crédito oferecem estes pequenos empréstimos, que são concebidos para ajudar os seus membros a construir ou reconstruir o seu crédito. Existem vários tipos diferentes de empréstimo de construção de crédito, mas numa das mais populares, a cooperativa de crédito emite-lhe um empréstimo, mas em vez de lhe dar dinheiro, eles colocam-no numa conta poupança remunerada. Depois de pagar o empréstimo, você tem acesso ao dinheiro mais os juros acumulados. É em parte uma ferramenta de poupança, mas o benefício real vem quando a cooperativa de crédito reporta os seus pagamentos às agências de crédito nacionais. Desde que você faça pagamentos regulares no prazo, o empréstimo pode levar a melhorias na pontuação de crédito. (Antes de obter um empréstimo de crédito, certifique-se de que a cooperativa de crédito informe os pagamentos às três agências de crédito nacionais.)
Candidate-se a um cartão de crédito com garantia. Um cartão de crédito garantido normalmente tem um pequeno limite de empréstimos – geralmente apenas algumas centenas de dólares – e você coloca um depósito no valor total desse limite. Ao utilizar o cartão e fazer pagamentos regulares, o credor reporta essas atividades para as agências de crédito nacionais, onde elas são registradas em seus arquivos de crédito e refletidas em seus FICO® Scores. Ao fazer pagamentos em tempo hábil e evitar “maximizar” o cartão, o uso de um cartão de crédito seguro pode promover melhorias no seu credit-score.
Tente estabelecer um mix de crédito sólido. O modelo de pontuação de crédito FICO® tende a favorecer os usuários com múltiplas contas de crédito e uma mistura de diferentes tipos de empréstimos, incluindo empréstimos a prestações como hipotecas ou empréstimos para automóveis e crédito rotativo como cartões de crédito e alguns empréstimos de capital de giro.
Saiba mais sobre a sua pontuação de crédito
Todos os processos de crescimento têm de começar em algum lugar e uma pontuação FICO® de 530 é um bom ponto de partida para melhorar a sua pontuação de crédito. Aumentar a sua pontuação na faixa justa (580-669) pode ajudá-lo a ter acesso a mais opções de crédito, taxas de juros mais baixas e taxas e prazos reduzidos. Pode começar a rodar obtendo o seu relatório de crédito gratuito da Experian e verificando a sua pontuação de crédito para descobrir questões específicas que estão a impedir que a sua pontuação aumente. Leia mais sobre os intervalos de pontuação e o que é uma boa pontuação de crédito.