Com a regra geral 80/20 para orçamentação, você coloca 20% do seu rendimento em casa na poupança e gasta o resto. Também conhecido como o orçamento “pague-se primeiro” ou o antiorçamento, é uma forma simples de alcançar e manter a estabilidade financeira, garantindo que você tem economias suficientes para vê-lo através de tempos difíceis.
Aqui está como funciona e como se compara com o plano 50/30/20.
Key Takeaways
- Com a regra geral 80/20 para o orçamento, você coloca 20% do seu salário líquido na poupança. Os restantes 80% são para gastos.
- É uma versão simplificada da regra geral 50/30/20, que aloca 50% do seu salário líquido em casa às necessidades, 30% aos desejos e 20% à poupança.
- A regra geral 80/20 é melhor para aqueles que não precisam ou querem estrutura, que não gostam de acompanhar os seus gastos, ou que são novos no orçamento.
O que é a regra geral 80/20?
A regra de ouro 80/20 é uma abordagem simples à orçamentação. Ela olha para a sua renda de take-home, que reflete sua renda após os impostos, prêmios de seguro de saúde e quaisquer outras despesas que são tiradas do seu salário. Você coloca 20% do seu salário líquido na poupança. Os restantes 80% vão para as suas despesas.
De facto, você coloca 20% na poupança assim que é pago. O objetivo do orçamento é garantir que você sempre pague a si mesmo primeiro.
De onde vem a Regra de Ouro 80/20?
O plano 80/20 é um spinoff do plano 50/30/20. O orçamento 50/30/20 foi proposto pela Senadora Elizabeth Warren (então professora de direito de Harvard) e sua filha, Amelia Warren Tyagi.
O plano diz que 50% dessa renda take-home deve ir para necessidades como moradia, eletricidade, gasolina, mercearias e a conta da água. Outros 30% podem ir para itens discricionários como restaurante, jantar ou comprar ingressos para um jogo esportivo. Finalmente, 20% devem ir para poupança ou pagamento de dívidas.
Como usar a regra do polegar 80/20
A regra do polegar 80/20 visa a simplicidade. Para usá-la, multiplique o seu take-home pay times 0,2. O resultado é o quanto você deve colocar em poupança. Por exemplo, se o seu pagamento take-home for $800, você colocaria $160 em poupança assim que fosse pago. Isso deixa-o com $640 para as suas despesas, incluindo necessidades e desejos.
A regra 80/20 ajuda-o a pagar a si mesmo primeiro. Para garantir isso, você poderia estabelecer um saque automático da sua conta corrente. Planeje os saques para acontecer um dia ou dois após cada pagamento, e envie o dinheiro para uma conta poupança. Desta forma, o dinheiro que atinge a sua conta corrente é seu para gastar. As suas poupanças são automaticamente guardadas.
Nem todas as poupanças têm de ir para uma conta poupança tradicional. Você pode redirecionar parte do dinheiro para uma conta de corretagem ou uma conta poupança-reforma como um Roth IRA.
Na verdade, aqueles que seguem um plano 80/20 podem estar melhor se direcionarem a maioria de suas economias para a aposentadoria uma vez que tenham um fundo de emergência estabelecido. O valor recomendado para um fundo de emergência é de três a seis meses de despesas.
Após ter uma almofada de emergência, os especialistas aconselham poupar entre 10% a 20% da sua renda para a aposentadoria, dependendo da idade em que você começa a poupar. A Fidelity, por exemplo, recomenda que alguém que comece a poupar aos 25 anos de idade ponha 15% dos seus cheques de pagamento nas contas de reforma. Se esperar até aos 30 anos ou mais, pode precisar de poupar mais para ter o suficiente quando se reformar.
Porque é que a regra geral 80/20 funciona
A regra geral 80/20 funciona porque é fácil de cumprir e manter. Pode ser um bom ajuste se você é novo no orçamento e não quer adotar algo complicado. Também pode ser um bom ajuste se você tiver problemas com ou achar estressante ficar com um orçamento mais estruturado. Este orçamento tem muita flexibilidade, então se você achar que seus padrões de gastos variam, a regra 80/20 também pode funcionar bem para você.
Ferramentas de orçamento como Quicken e Mint podem ajudar as pessoas a rastrear seus gastos. Mesmo se você decidir que o plano de orçamento 80/20 não é para você, pode valer a pena tentar uma dessas ferramentas para ter uma melhor noção dos seus hábitos de gastos.
80/20 Regra de Ouro vs. 50/30/20 Regra de Ouro
O plano 50/30/20 é um bom conselho, mas pode ser difícil discernir o que é uma carência e o que é uma necessidade. Por exemplo, há algumas peças de roupa que você precisa. Você pode precisar de roupas específicas para o trabalho e você precisa de itens essenciais para usar no dia-a-dia. Algumas roupas também são queridas, como artigos da moda que você só vai usar algumas vezes. Todos vão defini-las de forma diferente.
Even se você sabe que coisas como sorvete são uma “necessidade” e outros alimentos são uma “necessidade”, ainda leva tempo para passar pelo recibo da sua mercearia e separar os custos com base no item de linha. Algumas pessoas não querem classificar e acompanhar os seus gastos tão perto como o plano 50/30/20 requer.
O plano orçamental 80/20 é essencialmente uma versão simplificada do plano 50/30/20. Você não tem que fazer nenhum acompanhamento das despesas e não tem que discernir entre “desejos” e “necessidades”. Você simplesmente tira a sua poupança do topo e gasta o resto. Alguns podem achar que a regra dos 80/20 deixa muito espaço de manobra para gastos discricionários. Se você preferir estrutura, a regra geral 50/30/20 poderia ser mais adequada.
Pode ser tentador gastar seu dinheiro em uma conta que está diretamente ligada à sua conta corrente. É por isso que você pode querer considerar economizar em uma conta especializada com outra instituição. Em geral, quanto mais difícil for sacar de suas economias, mais seguras elas serão.
Grão de Sal
O plano de orçamento 80/20 é um ótimo ponto de partida, mas deve ser visto como o mínimo que você deve economizar. Quanto mais você puder economizar, melhor. Uma vez alcançado o 80/20, empurre-se para uma taxa de poupança de 70/30, depois 60/40.
Como a sua poupança cresce, também cresce a sua flexibilidade e oportunidade. As poupanças não têm de estar todas depositadas numa conta de reforma. Você pode colocar esses fundos em contas de mais fácil acesso, para que eles possam ser usados para comprar um imóvel para alugar, abrir um pequeno negócio, correr riscos de carreira ou desfrutar de férias extras.
Cuidado que a regra 80/20 é uma regra geral. Os seus resultados irão variar, e você pode ter prioridades financeiras que não se encaixam nesta diretriz. Como todas as regras, é um ponto de partida, e você pode ajustá-la para atender às suas necessidades individuais.